知识点｜你公司的福利好不好？这才是试金石 / 四六文摘

夜色下的小蛮腰，相当美丽

最近心情一直不咋地。腰不好，做什么都费劲，特别影响我积极向上的生活态度。昨天的朋友圈全是香港马拉松，而我只能眼睁睁看着我几百块的报名费打水漂。

好在有来自四面八方的善意。我的直属老板，V 君，一位非常体贴的香港本地男士，不但完全不介意我请病假，还给我推荐我家附近的医院。上周五，他操着一口麻麻地的港普，十分诚恳地跟我说：「你放心啦！我们的 Medical Care 很好的，你放心的去看医森，都是可以 Claim 的。」

这一点其实很厉害，也很重要，这是检验一家公司福利究竟是不是真的好的重要标准。

对，我说的就是【团险】。

【团险】是对应【个险】一种投保方式，简单理解，就是以公司的名义，统一为整个团队的成员购买保障。

【团险】的内容和个人自己买保险涵盖的种类类似，基本包括：

越是大型的公司，这类保障就会越齐全，因为员工的健康和生命和公司也是息息相关的。公司出钱给员工买保险，员工觉得有安全感，真出了什么事，员工有保障，公司也可以减轻很多负担。而且这类支出也可以计入成本降低税务支出，并且增加公司的吸引力。

我自己，毕业到现在，跳槽不算勤，效力过的都是五百强。我发现，尤其是在保险公司和银行中，保险福利全的不能再全。我基本在医疗上没花过自己什么钱，甚至还可以涵盖一部分我老公和孩子的保障。

公司每年都更新员工手册，里面清清楚楚地标明每一个公司层级的保障。级别最低的员工，也有 5 万元的重疾保障，1 万元／年的住院医疗额度，50 元／天的住院补贴。不多？这可是十年前的数字了。我来香港之前，我公司的重疾保障基本上已经在 20-40 万元之间了。

所以同事们都习惯了，看病留单据，公司能报销，门诊几十块也不放过。做金融的，会算计着呢。反正只要填个单子，交给每个月来一次的保险公司负责人就好。

拿我生娃住院举例。我生的比较麻烦，人家两三天就出院了，我住了 12 天。人家花个四五千，我花了一万四千元（有机会写写我怀孕生娃的过程，让你们也开开眼）。

这 14000 里面，生育保险报销了 5000，休完产假回去填单子，团险又报销了 6000 多，最后自己承担的就只有 2000 多，可以说是很划算了。

这样，谁还怕上医院花钱呢？不舒服就赶紧看，有毛病就赶紧治。再配合上公司一年一次的免费体检，起码不会耽误病情。对健康有概念，趁条件允许，保险也麻溜的都买了。

所以你看，往大了说，公司保险福利好，不怕看病，不怕得病，命都能长一些。没毛病。

【团险】有什么特点呢？

一般团险都是 5 人以上成团，公司统一购买。费率一般相对便宜。
团险手续简单，而且，没有体检要求，就算是个体有些过往病史，也可以顺利承保。
团险的额度有限，毕竟不用体检，风险要控制在一定额度之下。而且公司也要控制成本。所以，最后每个人能得到的保障额度，就要看公司的力度。一般对个人来说都是肯定不够的。
有些公司的团险，可以在同一基础上，给员工留出一些加保的空间，需要员工自己付费购买，但费率比个险要便宜。比如一些医疗包、或是重疾的额度，都是自己再加，而且大都是消费型，杠杆很高，十分划算。
可以附加配偶和子女的保障。比如我和我老公的公司，都是可以把女儿加入公司的福利计划之中，各自都能报销女儿 50% 的医疗费用。

那有了团险是不是就不用自己再买了呢？

当然不是了！【团险】和【个险】很大不同，各有特点，是互相补充的关系。

毕竟公司福利是建立在雇佣关系上的，你能确定会在这间公司呆一辈子吗？只要一辞职，公司保障就断啦，下一家怎么样，谁知道呢？

所以说，公司的团险，还是要建立在自己个人的保障规划基础之上的，个险为主，团险为辅。特别是公司团险额度比较少的，还是先把自己的规划做好吧。

而且，不同的险种，也有不同的考虑。

重疾险和身故险这两类，都是「给付型」的，可以重复赔付。而住院、门诊这些，则是「补偿型」的。

这样，隔壁老王好久没来了，拉出来跟大家见个面。

老王自己有个人重疾险 100 万元，公司福利 30 万元。那么老王得重疾了，能拿 100+30=130 万元重疾赔偿金。
老王有社保，有公司团险住院保障 1 万元／年，自己又买了 1 万元／年的商业住院医疗。老王摔断了腿住院三个月，一共花了 15000。其中社保报销了 7000（对你没看错，社保是有比例的），剩下 8000，公司团险给报销了。那他自己买的那份商业住院险，就用不上了。
同 2，老王住院一共花了 25000，其中社保报销了 7000，公司团险报销了 10000，商业住院险就能报销 8000。

这下明白了吧。

所以，结论来了：