产品测评 | 缺了这个保障的少儿多次重疾，离完美还有点距离

之前预告过，有一款少儿多次重疾险要上线。我知道好多个妈妈都等着呢。

我自己也期待了很久，毕竟是第一款专门为孩子设计的多次重疾，还挺特别的。

今天产品上线了，名字叫做「阿童木」，全名「瑞泰多倍宝宝重大疾病保险」。

嗯，说实话，我稍微的有那么一点点失望。

不是因为「阿童木」不好，

而是因为还，不、够、好。

其实「阿童木」本身挺优秀的。不论是分组、赔付次数、轻症无间隔，还是费率，都挑不出大毛病。

但是，既生瑜，何生亮。有「守卫者1号」珠玉在前，「阿童木」看起来就没那么惊艳了。

咱们直接拉出来看对比：

表格已经很一目了然了，我就说几点我的看法：

1、「守卫者1号」太强悍，责任几乎覆盖掉了「阿童木」

无论是分组，还是重症轻症，两者其实非常相似，没有本质上的区别。阿童木不过是把目标人群限制在了未成年人上。

2、「阿童木」作为一款给未成年人的保险，没有投保人豁免是一大缺口

这是我拿到产品形态的第一个反应。既然是给孩子设计的，而且还是一款保障相对全面的多次重疾，怎么能没有投保人豁免呢？

我提出了我的疑问，目前给的反馈是，1月11日之前会上线附加投保人豁免。

但压力也蛮大的，毕竟守卫者1号的投保人豁免是很全的，重症／中症／轻症／身故／全残，全都能豁免。

如果到时候阿童木只附加了一个身故／重症豁免，底气可就有点不足了。

3、「阿童木」便宜得有限

阿童木的身故责任是，现金价值和保费两者取大。

守卫者1号的身故责任是，18岁之前赔保费，18岁之后赔保额。

插一句，凡是买多次重疾，我的建议都是：

【买终身】保险期间越长，多次发生重疾的几率越高。

【带身故赔付保额】毕竟多次重疾的保费偏高，身故没有保额赔付，对成年人是个缺陷。

阿童木牺牲了「身故赔付保额」，从「给未成年人设计」这一点出发，是对的。但是毕竟是一个能保终身的产品，既然成年后的身故责任也一并放弃了，我以为费率会有比较大的优势。

然而也没有。10万保额也就省个几十块钱。

4、「阿童木」的优势有限

看来看去，阿童木最大的优势，就是12种「儿童特定疾病」额外赔付。而且是分别放在5组重疾里。

7岁之前能赔3倍保额，8-30岁赔2倍保额。

       

慧馨安plus也有类似的保障，标黄色的6种疾病，再加上溶血性尿毒综合征／严重脊髓灰质炎，这8种特定疾病2倍赔付。

但特定疾病这类条款，不论针对的是男性女性，还是未成年人，都是锦上添花的东西。而且孩子的年纪越大，这一条作用越小。

结 论//

1、给未成年人选分组多次重疾，目前我的建议首选还是「守卫者1号」。

2、预算更充裕的，去买「长生福」，重疾也不分组。

3、在特定疾病和投保人豁免中纠结的，「守卫者1号」+「慧馨安」也可以解决。

4、如果未来「阿童木」的附加投保人豁免可以媲美「守卫者1号」，又不太在乎「身故赔付保额」这一点，那么仍然不失为一个非常棒的选择。

萝卜白菜各有所爱，以上是我的看法，大家参考就好。两个产品的链接也给大家，费率什么的自己算一下。

另外，今日份好消息：

噢耶！希望每个人都能一样顺利。

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