大家好，有一段时间没聊重疾险了，虽然最近一直有新的单次赔付重疾上市，但京哥都没有及时去分析，原因是这些新品都没有太吸引我。现在的单次赔付重疾，同质化非常严重（已经看腻了），均是在基础重疾/中症/轻症保障上，增加了2项重要保障：虽然产品形态都很人性化，但重点是价格一直没有下来，依旧贵。在这种背景下，没怎么涨价的多次赔付重疾险，价格优势就出来了。老疾病定义下，相比单次赔付的重疾险，多次赔付重疾溢价均为20%-40%，而现在多次赔付的产品，价格基本和单次差不多了。单次赔付的产品一直是市场主力，各家公司都在发力单次赔付，最近新上市的单次赔付重疾险有：
和谐健康福满溢（有点方便面的感觉）
瑞华健康康瑞保2.0
北京人寿超好保
这些新上市的产品，和现在市场热度很高的超级玛丽4号、达尔文5号之类基本也差不多。我将老疾病定义下比较有代表性的超级玛丽3号max，和目前的主流单次赔付重疾险作了一个对比，如下图：一句话总结，老疾病定义下的超级玛丽3号max性价比完爆目前的单次赔付产品。唯一比超级玛丽3号max更便宜的福满溢，是因为缺少了60岁前重疾额外赔付保额，这一责任的成本很重，所以本质这款产品也是贵的行列。在这个大背景下，单次赔付的产品即使吹的天花乱坠，也只是很多保险从业人员个性的偏好罢了，对你来说，并没有太大的参考价值。多次赔付的产品并不多，目前最好的几款是：健康保普惠多倍版、阿波罗1号、如意金葫芦。其中健康保普惠多倍版这款产品，前身是老疾病定义下的健康保多倍版，除了适用的疾病定义不一样之外，这两款产品的形态几乎是一致的。京哥把新老产品放在下图中作了对比，看最左边两款健康保可以发现，新的健康保并没有涨多少价，比单次的产品友好了不少。不过，健康保有一个诟病，60岁前没有重疾额外赔付，这一保障的重要性京哥就不在这里再说明了。如意金葫芦和阿波罗1号均加强了60岁前的保障，这样一来，基本和单次赔付重疾险在60岁前的首次赔付相差不大了。这种形态变化，是目前多次赔付重疾市场的一大突破。以往的多次产品，基本没有60岁前额外的责任。最后再回过头来看产品价格，相比单次赔付的超级玛丽4号、达尔文5号焕新版。这几款多次赔付的产品，保障上比单次更好，价格却没有贵多少，甚至更便宜了。买重疾险，京哥曾一直强调保额优先，但在目前市场产品情况下，恐怕不能再这么去推荐产品了。现在的情况是：差不多的价格，买一个多次赔付的产品，难道不是更好的选择嘛？我目前的想法是：买重疾险，首要考虑多次产品，单次产品只能作为备选。
优先考虑做高保额：男性建议首选如意金葫芦；女性可选择健康保普惠多倍版，或者阿波罗1号。
若附加癌症2次：不管男性or女性，直接看如意金葫芦。
若附加心脑血管2次：不管男性or女性，直接看阿波罗1号。
是否要配置癌症2次和心脑血管2次，主要还得结合家庭直系亲属的疾病历史和高发疾病的发生率分布来综合分析。当然，保额第一是核心，不建议为了追求多次赔付而放弃保额。至于保至70的重疾，虽然看着单价便宜，但是整体并没有保终身产品性价比那么高。主要原因是保70的产品价格，几乎达到保终身产品的价格，所以我个人觉得不差那点预算去买终身的。如果还是考虑预算和个人偏好想选择保至70岁，建议大家主要看4款产品：
女性：康惠保旗舰版2.0，重疾、中症、轻症都包含；纯重疾可考虑有为1号。
男性：优先达尔文5号焕新版，酌情考虑完美人生2021，重疾、中症、轻症都包含；纯重疾可考虑有为1号。
以上的结论，都是基于京哥对重疾险的长期研究得出的，我相信对于你一定是有帮助的。最后京哥有一个愿望，如果你读到了这里，希望不要再犹豫达尔文、超级玛丽这类单次赔付的产品，是不是可以作为第一选择了。虽然整个市场都在推荐达尔文、超级玛丽这类产品，但是“真理往往掌握在少数人手中”。
