手机银行——肯尼亚m=Pesa

首先请大家看一张照片，这张照片的绿色房子，感觉像是在贫民的生活区内，看上去非常简易甚至修修补补，屋子里的小窗口旁挤满了人，你们猜猜是干什么？照片的人在做什么？

他们在使用m-Pesa移动金融服务，现在，在非洲东部的肯尼亚，这种场景很常见。m-Pesa也正把业务拓展到亚洲的印度，欧洲的罗马尼亚等国家和地区，使更多的贫困人口，偏远地区人民，享受到便捷的金融服务。

m-Pesa究竟是什么？M代表移动，M:MOVE(移动)，Pesa在肯尼亚的母语斯瓦希里语中代表金钱的意思，Pesa:金钱(斯瓦希里语)。m-Pesa是移动通信运营商Vodacom (沃达丰)公司和Safaricom公司，于2007年推出的提供移动汇款和微型金融服务的手机银行。m-Pesa的客户定位与银行截然不同，主要服务偏远地区人群、农村人群、贫困人群等原本无法享受到金融服务的人，具有很明显的“普惠金融”性质。

在肯尼亚，2013年人均GDP才1020美元，是中国的六分之一，大多数人生活在农村地区，整个肯尼亚只有约1000个银行物理网点，定位为服务少数高端用户。开户门槛高，收取高额服务费用，在m- Pesa推出之前，肯尼亚38%的人口从没用过任何金融服务。m- Pesa推出后不久，为广大群众迅速接纳，并占据了肯尼亚金融交易的43%，海外汇款GDP的3%以上。m-Pesa主要由独立于商业银行金融体系之外的三个系统组成：

1、是客户完成注册，现金存取，以及其他增值服务的代理商网点营销系统。

2、是为客户提供操作界面的手机客户端应用系统。

3、是保证在线处理和交易完成的后台处理清算系统。

m-Pesa的客户注册方便快捷，先是小型店铺零售商注册成为m-Pesa代理商，然后客户在各代理商网点录入个人基本信息后，就可免费注册m-Pesa。m-Pesa的功能包括存款、取款、小额转账汇款、手机充值、手机钱包支付、代发工资、交学费、国际汇款等。所有的操作基本都通过手机短信完成，业务范围也围绕居民日常生活逐步扩大，目前也在实践O2O、小额贷款等互联网金融功能。

m-Pesa手机银行系统是运营商主导的运营模式，代理商网络在整个商业模式中至关重要，代理商网点是现实金融体系和手机银行虚拟货币体系的对接点，客户通过代理商网点实现现金的存取，完成虚拟的手机电子货币和现金的相互转换。

m- Pesa代理机构主要包括三类：

1.分布在居住密集区的加油站、超市等小型店铺零售商。

2.具有较多经营网点的品牌运营商。

3.部分有较强合作意愿的银行和小微金融机构

拥有m-Pesa账号的顾客，通过代理商可以将现金转换为电子货币，只需发送文本消息和代码就可以在不同手机用户之间进行电子货币交换和转账，而收款人想要将电子货币兑现的时候，只需拿着自己的文本短信，到最近的代理商零售店进行兑换即可。通过这种方式，汇款人和收款人都不需要拥有银行账户，只要发一条短信就可实现转账需求。

m-Pesa业务在服务社会和增强金融包容性的同时，也给运营商带来了丰厚的利润，2013年,该项业务收入达218亿肯先令(合计2.53亿美元) , 连续五年保持快速增长。m-Pesa业务发展如此良好，令肯尼亚其他运营商，以及大小银行均艳羡不已，纷纷与其开展各项合作。那么m-Pesa手机 银行为什么能获得较大成功呢？

首先，成功得益于它特殊的生存环境：一、不使用银行业务的人数比例很高:在坦桑尼亚(只有17%的人口有银行账户)、印度( 35% )、罗马尼亚( 45% )这样的市场上获得了成功。二、手机普及率高:不需要智能手机,只要有一部手机和指定运营商的SIM卡,便可以轻松转账。三、偏远地区面积广阔:远离家乡工作的人们可以使用该服务给家里寄钱、支付账单、购买服务。四、缺乏竞争者:在已经有其它移动支付手段的非洲国家, M- Pesa的发展并没有很成功。

其次，m-Pesa的运营模式保证了它的成功：遍布全国的代理商，如果用户不能轻易取钱或者存钱，m-Pesa将一无是处。m-Pesa大获成功的是它遍布全国，可以替代ATM机的代理网点在肯尼亚，这样的代理网点大部分都是路边的商店，他们设置的代理机构，从城市到乡村几乎无处不在，普及率很高。无论你在肯尼亚的任何地方，你都能步行走到附近的M-Pesa代理机构。

二、独立于银行体系的运作模式。使用该服务不需要开通任何银行账户，独立于银行的运作模式，使它摆脱了诸多的监管束缚，可以自由地进行商业发展。

三、简单易用，便宜快捷。业务执行都非常简单，而且收费低廉，大部分业务只是需要发送短信就可以完成。

借助现代创新技术,让农村、边远地区人民享受到更好的移动支付服务,是推动中国农村金融发展、推动普惠金融发展的重要内容之一。m-Pesa手机银行的成功让我们看到了进一步推动普惠金融发展的美好前景。 移动金融效率高、成本低、简单易行,能够改善农村金融服务环境、较好地解决落后地区金融服务需求、让更多的人享受方便快捷的金融服务。尽管我们不可能完全照搬肯尼亚模式,但是总结肯尼亚m- Pesa手机银行运作的成功经验,对于进一步推动我国农村移动支付行业发展、推动普惠金融发展无疑于具有十分重要的参考价值。