《哈佛财商课》５个财富认知，４种理财方式，帮你实现财富自由
文/袁圆
你有财务保障吗？
2020年，一场突如其来的疫情，让我们明白世上除了生死无大事！而对于逃过这一劫，不在体制内，没有铁饭碗的人，如果不是家大业大，注定在经济上也过得不轻松。
很多实体店老板哭都哭不出来，到现在为止，武汉还有很多商家没喘过气来；那些每个月没有存款，还背负着车贷、房贷，靠工资收入等米下锅的月光族，至少也经历了长达半年多的煎熬；没有收入来源，靠透支信用卡、花呗生活的负债者，经历了长达76天的封城，连生存都是个问题！
风险和意外永远无法预料，我们必须有足够的金钱，去应付生活中的大部分问题。作为一个经历和见证了疫情伤害的武汉人，当我看到《哈佛财商课》这本书时，觉得大家应该认真学习并践行这本书的内容，当我们有了金钱保障，实现了财务自由，即使生活中遇到突如其来的变故，才会有底气面对。
理财先'理脑'，金钱需要规划
《哈佛财商课》是作者金文，将百年哈佛智慧精华与中国家庭现状相结合写出来的一本投资理财书籍。它也是一堂极简理财课，教我们更聪明地利用金钱，让现有资产带来更多效益。书中告诉我们财务自由的核心的含义，是当你不想工作的时候，也不必为金钱发愁。
人人都向往财务自由，过有钱有闲的生活，可是中国改革开放四十多年，经济发达，人们不缺创造财富的机会，人们的工资待遇也不象非洲等贫穷落后的国家，而且很多人都是高收入，为什么还有那么多的月光族，甚至负债者？为什么很多人辛苦努力一生，仍实现不了财务自由呢？
人生需要规划，金钱也需要规划！《哈佛财商课》告诉我们，如果你的财商为零，一切都是零！我们很多人穷，并不是智力和能力上不如别人，而是我们对于财富的认知有缺陷。
投资理财，首先要'理脑'，改变我们对于财富的认知，改变我们固有的理财思维。并且我们要熟悉市场上的各种理财产品，然后根据自己的经济状况和实际生活情况，找到适合自己的理财品种，就是最好的理财方式。我们来看看实现财富自由的路上，我们应该掌握哪些认知，了解哪些投资知识。
实现财务自由必须了解的财富认知
一、 投资理财从改变思维开始
从小学到大学，我们学校的教育是缺乏财商教育的，除非你大学念的是与财务相关的专业，可能会涉足财商更多一点。关键是学校缺失的理财知识这一课，却是我们一生的必修课之一！
要想实现财富自由，就得改变对金钱的认知，改变对投资理财思维的认知，学会如何让小钱变大钱，用钱生钱，最后让财富增值。
二、 钱是赚来的，第一桶金更是省来的
很多商业活动为了带动消费，常常使用煽动性的广告词'钱是赚来的，不是省来的'，企图让消费者冲动消费。然而，如果你想实现财务自由，如果你的积蓄并不多，如果你想攒够人生的第一桶金，钱一定是省出来的！
书中介绍了拳王泰森，20年的职业生涯，至少3到5亿元的财富，最后却变成穷光蛋。一方面由于他缺乏理财规划，另一方面也是他不当消费造成的。泰森的23万美金用于呼机和手机，41万美金用于生日舞会，每月基本生活开销居然要近40万美金。泰森该会赚钱吧？可是不会省钱，消费的漏洞太大，最终还是一无所有。
对于普通工薪阶层来说，大部分收入要用于生存必需，所以要想攒第一桶金，必须从日常消费上学会省钱。省钱有很多学问，有一个方法很有用，就是购买东西前，分清它是必要、需还是想要的物品。相信以这个为标准，每个月可以省下一笔钱，积少成多，慢慢就会攒上一笔可观的存款。
三、 不懂的不要碰，切忌乱投资
大家都知道实现财务自由，需要投资理财，这个投资可不是乱投资！书中打了个比喻，你投资的产品，就好像你结婚的对象。我们对于自己终身的伴侣，是不是要详细了解呢？那些草率结婚的，最后都会为此付出离婚的代价！
理财也一样，你至少要了解书中这些常见的投资品种，学习相关理财知识，然后根据自己的实际情况再进行投资。自己不了解的投资品，你只是通过道听途说，然后就盲目投资，最后会输得很惨 。
四、 出名要趁早，理财更要趁早
张爱玲说过，出名要趁早！对于投资理财，也要趁早开始。同样的投资，如果起步晚5年，赶上需要1.5倍的汗水+时间。复利的威力不亚于原子弹，在投资里，时间的复利很厉害。
如果你的同学从22岁开始，每个月投资1000元，年化收益8%，那么到他60岁的时候，他的投资收益将会高达240万元。如果你27岁才开始投资，别人每个月投资1000元，你就需要每个月投资1500元，才能够在60岁的时候赶得上别人。
看清楚了，你需要在长达33年的时间中，每个月都比别人多投入50%，才能够在60岁的时候勉强赶上别人的投资收益。
你推迟投资的每一天，复利都会发挥反向的作用，所以投资要趁早！从踏入职场的那天起，你就必须开始储蓄，同时开始学习相关理财知识，开启你的投资理财之路。
五、 穷人更要理财
很多人认为，穷人没有钱，理什么财？事实上，越是穷人，越要学习理财。
理财不仅指投资，理财还包括消费理念、消费习惯的改变，更重要的是财商思维的改变变。穷人为什么穷？爱瞎买买买、偏信偏听瞎投资，即使赚到钱，也没有驾驭金钱的能力，变穷是迟早的事。
财富好比人头上的头发，有钱人头发茂盛；月光族和负债的人，就好比光头的人。有钱的人头发多，可以做各种造型，各种造型就好比黄金、房产、股票等等投资品种。穷人是光头，根本没有头发做造型。
穷人没有头发做造型，就不找找不长头发的原因吗？就不想办法，让自己的光头长出头发吗？而不是说我又没有头发做造型，干嘛关心发型的事！你不关心打造发型，至少应该关心，怎么让自己长出更多的头发来吧？毕竟头发少，也可能是肾主毛发，身体不好，头发多，好处多多！
对应到理财，没有钱的穷人，就不应该找找自己为什么穷的原因吗？难道穷人就不应该花点时间和精力去学点理财思维和方法，让自己走在变富的路上吗？所以穷人比富人更应该学习理财，毕竟理财不仅仅是指投资，小到日常生活，大到财产的保值和增值，都需要有一个健康的理财思维。理财就是理生活！
找到适合自己的理财方式
目前市面上比较常见的理财有房产、黄金、股票、基金、债券、外汇几种，如果想转移财产风险，保险也算组合中的一种。
房产是固定资产，如果有升值空间，是一种不错的选择。关于区分房产是资产还是负债，以及如何避开雷区，书中都有详细的介绍，想了解的，可以仔细研读。
黄金作为一种保值增值的品种，在战争年代最吃香。投资黄金也不是稳赚不赔的生意，2012年，中国大妈的黄金事件，1000亿人民币，300吨黄金瞬间被扫，曾一度阻止了华尔街黄金做空的势力，但最终大妈还是亏损了7—15%，在资本大鳄的嘴里丢盔弃甲，可见即使是黄金，也切忌盲目跟风投资。
股票是印钞机，赚钱比较多，是投资的前锋。基金适合做定投，特别是指数基金，比较安全且收益稳定，但没有股票收益大。保险是后盾，可以将财产的风险转移。这是一个组合，可以根据自己对风险的喜好程度，根据自己的资金状况，进行组合理财！
对于外汇，普通老百姓不学习，就更不能碰了！股票不设止损，一旦下跌，再怎么亏，还会有点钱，如果炒外汇，不懂就碰，又不设止损，没有自己的交易系统，常常会爆仓，亏得分文不剩！我以前在一家外汇公司，亲眼见证了一个多月，30多个客户全部爆仓，血本无归！很多老百姓在外汇和期货里，根本是在投机，属于钱多人傻，不懂瞎赌的那种！
如何实现财务自由呢？穷人攒第一桶金，富人让财富增值
首先，要从消费思维转变为储蓄思维，设置储蓄的目标。
如果你是月光族或负债者，理财的第一步是思维的转变，实操的起点是储蓄。著名的哈佛教条有一条，先把每月收入的30%存起来，剩余的再消费。
两种思维：一种是先存钱，然后花剩下的。另一种是先花钱，然后把剩下的存起来。没做过的人看似没有区别，但真的那么做以后，区别真的很大。
你可以先设一个目标，每个月定存多少钱。比如说每月除了生活必需品开销，你手上还有2000多元，先完成每月定存1000元的目标。
第二，有理财意识，把一部分钱用于投资理财。
如果你有负债，可以拿余下的1000元还债。如果没有负债，可以拿余下的1000元进行投资理财，你可以选择基金定投，或者选择一个价值被低估的低价股票，每月用这个钱定投一到两只股票，不必天天关注这只股票的涨跌。
第三，发展副业，多渠道攒够人生的第一桶金。
其次穷人要学会开源，可以利用自己的技能或兴趣爱好，发展第二职业，也就是副业。利用开源和节流，养成储蓄的习惯，积少成多。无论什么时候，不要忘记储蓄一定比例的金钱，并利用一部分储蓄金，根据自身的情况，合理进行投资组合理财，把财务的目标当成人生的阶段性目标去落实，攒足你人生的第一桶金。
第四，分散投资，不要把鸡蛋都放在一个篮子里。
如果你有一定的资产，是个中产阶级。面对通货膨胀，你得学会让自己的财产保值、增值。购买能增值的房产，储存一定比例的金条或金砖。除了你的生意周转，手上如果还有足够的闲钱，先拿出全家人半年的生活费，存在银行卡上，这笔钱无论遇到什么情况，都不能动用，以保证生活质量所需。配上全家人的保险保障后，将余下来的钱，用来做股票和基金理财，跑赢通货膨胀。
比如说你按照以上规划还余下100万，其中50万可用来购买基金，50万用来购买股票。基金里，熊市时留20万购买股票型基金，20万定投指数基金 ，10万买货币或者债券基金。随着股市变暖，调整投资比例，减少股票基金比例，加大债券基金或者货币基金比例！
至于股票，选那些盈利稳定并极度被低估的股票，同时用分散投资的策略，不同行业各选一个，分散购买5个左右的股票进行投资。
投资市场是一个让人疯狂的地方，它既是天堂也是地狱，我们唯有保持好心态，对市场有敬畏之心，在别人恐惧时贪婪，在别人贪婪时恐惧，修炼自己的人性。我们普通人成不了巴菲特，但是如果我们对财富有了正确的认知，并能规避人性的弱点，一定可以让钱生钱，让钱为自己工作，最终实现财富自由！
理性投资 ，实现财务自由不是梦
我们经常在股市看到一句话：'入市需要谨慎，投资有风险！'风险与收益是成正比的，我们既不能因为惧怕风险而不投资，也不能因为无畏风险而瞎投资。
不投资是等死，通货膨胀迟早会将你的存款贬值得只有骨渣。乱投资是找死，你盯着别人高额的回报，别人早就虎视眈眈你的本金。
世界上稳赚不赔的投资只有一种，那就是投资自己的大脑。当我们有了投资理财知识和理财技能，有了对风险的控制力，着眼于价值投资而非投机行为，相信终有一天，实现财务自由不是梦。
天上没有掉馅饼的好事！愿所有想实现财务自由的人，或想摆脱贫困的穷人，好好研习《哈佛财商课》，结合自己的实际情况，找到适合自己的理财方式，慢慢走向财务自由，过上有钱有闲的美好人生。