微信新捣鼓了个“宝贝小金库”，这货居然是个保险！
昨天，浮生君微信上突然收到了一条微信支付的消息，说是给宝宝存1元可以变2元：
微信主动推送给用户的消息
这个所谓的优惠券金额倒是很低，但是我很好奇呀，于是就点进去看了看。一看发现原来这是个腾讯联手和泰人寿打造的保险产品，名字也取得很好听，叫宝贝小金库。“今日说保”作为专业的保险自媒体，腾讯推出这样的产品，那必须得好好研究一下。
微信新推出的是一款年金保险产品
我们先说说看，和泰人寿是家什么样的保险公司？好像没怎么听到过？
确实你应该没听到过，因为这家保险公司是今年1月24日才成立的，注册资金15亿元。但是他的股东背景并不简单，有中信国安和英克必成。
中信国安自不必多说，大家都知道。而英克必成正是腾讯的全资子公司。所以，也就不难理解腾讯在微信上推出这样一款保险，为什么要与和泰人寿合作了吧？因为腾讯本来就算是这家保险公司的爸爸呀！
和泰人寿的股东构成
所有经保监会批准成立的保险公司，都是受到保监会监管的，所以保险公司的安全性不用担心。
而保险公司关键的两个指标——核心偿付能力充足率以及综合偿付能力充足率，根据和泰人寿今年第三季度偿付能力报告，其偿付能力充足率为1227.83%，数字非常好。但是呢，建议不要过多关注这个数值。因为新成立的保险公司普遍都有一个很好的偿付能力充足率，因为这时候保险公司是资产多，负债少，吸收的保单不多，而且远未达到需要支付保险金的时间段，因此偿付能力自然就好。和泰人寿也是这种情况，因此这个数值做个参考就行。
和泰人寿第三季度偿付能力
宝贝小金库实质上就是一款年金保险产品，只是它是一个市面上比较稀缺的定期年金产品，只能给宝宝买。
因为和微信端打通，因此购买比较灵活，直接在微信上就能购买，每次购入的金额不能超过1万块，购买次数并不限制，但是最多累计只能购入19.9万元。到了宝宝21周岁的时候必须把这个保险里的钱全部取出了。
关于这款保险的存入规则很有意思，你在购买了这款年金保险之后，可以将链接发送给别人，别人愿意的话是可以帮你宝宝交保费的！虽然单次限额是200元，但是并没有限定次数，理论上可以为你交满保费！
宝贝小金库的存入规则
我们说，保险投保一定是要与被保人有保险利益的人才能为其投保，所以为宝宝投保一般都只能是父母，有的产品允许是祖父母做投保人，但绝对不会允许亲朋好友做投保人。
在这个宝贝小金库的产品设计中，我们可以理解为你在为孩子购买之后，把链接发给他人索要红包，别人如果愿意的话，就可以单次以不超过200元的红包支付给你，这笔钱呢还是以你的名义存入宝贝小金库保险产品之后。这样既规避了保险利益的问题，又实现了他人帮你交保费。
这种操作方法是业内首创！不得不说，腾讯布局保险的野心很大，而且切入点非常之精准！
80后、90后是目前使用微信频率最高的群体，和微信的软件粘度很高。而这批人绝大部分都有了自己的宝宝，或者即将有自己的宝宝，而且宝宝年龄普遍都不会超过10岁，购买这款保险可以说宝宝年龄是正合适。
从今年11月份微信推出了微医保这样一款住院医疗险，再到现在开始发力推宝宝的年金险。腾讯的魔爪布局就是首先瞄准了80后、90后群体。
而在保费缴纳规则中引入了“亲友赠送存入”这个功能，是腾讯充分利用了微信大用户群体、高社交性的特点，是互联网思维推广的一个高度体现，手段之高明、眼光之毒辣，不得不令人赞叹！
试想一下，购买了这款保险的爸爸妈妈把链接往亲友那一发送，往妈妈群、亲子群等地方一发送，自然会有人赠送你一笔保费，数额可能不大，但你却感觉很开心（就如同领微信红包那种心情一样）。而经过你这么一发送，又会让更多的人知道这款产品，觉得有意思，又会有更多的人购买。这种爆炸式推广的效果可以想象！
虽然宝贝小金库年金保险产品的推广模式让人钦佩，但是我们到底值不值得为宝宝买还是需要仔细分析下。
一看收益性。这款年金保险没有万能账户，爸爸妈妈为宝宝存入保险的钱，按照4%的年化利率复利增长。
这个收益率在保险产品之中还是算不错的，毕竟是安全的投资渠道，而且约定的利率直接体现在保险合同的现金价值之中，与外界金融环境的好坏没有关系，保险公司到时候就得按照约定的钱付给你。
但是你如果要和高收益的产品去比，那肯定是没法去比较的，风险程度也完全不一样。年金保险产品适合做资金规划、强制储蓄，以一个稳定、安全的复利水平增值。高收益本来就不是保险产品的特点。
每年按照4%复利增长
二看流动性。买宝贝小金库，你可千万别当做是微信零钱或者余额宝。一旦购买成功，资金的流动性就受限了，因为其本质是一款保险产品。
购买成功并超过犹豫期后，你就不能提前把钱全部拿出来了。在宝宝18周岁前，你每年有一次从里面取钱的机会，而且如果你想领取，那么领取的金额必须是小金库余额的20%，不能多，不能少。
孩子到了18、19、20、21岁时分别领取三次5%的保额，以及最后一次85%的保额。至此保险合同结束。
因此购买这款年金产品，思路一定要非常明确：就是给孩子读大学以及大学毕业提供一笔资金。其他时候要从中取钱，你资金流动性受到的限制还是很大的。
浮生君提醒各位：如果购买这款保险产品时并没有明确的一个教育金规划想法的话，请谨慎购入！
小金库领取规则
三看保障性。从保障性上来看，这款产品并无亮点。其身故保险金的给付并无杠杆可言，所能拿到的身故保险金不会超过所交保费。
宝贝小金库的身故保障责任
为孩子储备教育金是个好的想法，但家庭保险配置中，这并不是最重要的。
一个家庭中保险的配置应遵循如下顺序：家庭经济支柱的保障型保险——孩子的保障型保险——孩子的教育金和自己的养老金。
道理很简单，孩子最大的依靠是父母。孩子能否接受好的教育，能否健康成长，关键在于他的父母。如果父母没有保障型的保险，一旦发生身故、重疾等情况，孩子的未来才是真正缺乏了保障，所谓的教育金储蓄计划将会成为一个笑话！所以父母作为家庭经济支柱，自己的保障是摆在第一位的。
孩子的保障主要考虑的是父母收入损失补偿。因为孩子如果罹患重疾，治疗和康复费用将消耗父母大量的金钱和精力，只有利用保险杠杆为孩子做好重疾的保障，才能对整个家庭的财务稳定起到托底的作用，因此摆在第二位。
而教育金、养老金的保障成分是最弱的，缺乏保险杠杆，只有在家庭配置好保障型保险之后，才应该考虑教育金、养老金。因为家庭财务的稳健才是确保实现教育、养老计划的基础。而财务状况的稳定性，需要保障型保险来转移风险。
家庭保险配置应遵循该顺序
不管怎么说，微信推出的这款宝贝小金库年金保险还是有诸多亮点的，互联网保险得涌入对传统保险产品造成了不小的冲击，也提出了巨大的挑战！
但是这款产品否适合你买入，请结合本文对收益性、流动性、保障性的分析进行判断，看是否与自己的需求吻合。
10年前天弘基金借助余额宝的平台，成为了如今基金界的巨无霸。那么今天的和泰人寿，借助微信的平台，是否能够成为保险业的巨无霸呢？让我们拭目以待！