每月1000元起 | 三口之家的3套保险方案

写在前面的重要提示

这是方案配置的第三篇，前几天写了：

未婚青年的4套保险方案

给孩子的2套保险方案

今天来写三口之家，思路是通用的，看方案之前，依然希望大家看看下面4点注意事项：
1、世界上没有完美的方案，只有最适合我们的方案。文中的方案，符合情况可以直接套用，不符合的话，就要根据自己的实际情况调整。
2、如果你情况比较特殊，或者搞不清楚方案、产品，最好预约下我们的顾问老师（文末可直接预约），保险是个精细活，马虎不得。
3、控制预算是必要的，但不要仅仅为了图便宜，把保障做的「缺胳膊少腿」，如果有能力，尽量还是做得充足些。
4、方案中的产品不是定死的，可以根据自己的需求调整。没出现在方案中的产品，不是不好，而是无法一一列出，大家得根据自己情况调整好。
三口之家面临哪些风险？
对普通家庭来说，主要来自以下两方面：
 1、高额疾病治疗费用 
普通的小意外，或者小病住个院花个万八千，这种其实不算什么风险，一般家庭都能承担得起，算正常支出，不至于「伤筋动骨」。
但如果是比较严重的疾病、意外，需要在短期内就花掉巨额治疗费用，对家庭现金流就是比较大的考验了。
ICU一天要2-3万，一个心脏支架1万多。这时候如果有财务工具能解决这些费用，那才是真正的「救命钱」。
所以，我们需要「能解决高额医疗费用」的保险。
 2、家庭收入中断  
三口之家和单身青年最根本的区别，是多了孩子要抚养。父母的经济收入、赚钱能力，是未来生活的基本保障。
严重的疾病、意外会导致无法上班，甚至直接丧失劳动力。
更可怕的是，家庭成员，原本是给家庭赚钱的，一场大病，不但钱赚不了，家里的积蓄也都用来治病，「正资产」彻底变成「负资产」。
但是家里其他人还是要活下去的，除了正常的衣食住行，孩子上学要花钱、房子贷款还要还、双方老人需要照顾。
所以，我们需要「能补偿收入中断」的保险。
三口之家需要哪些保险？
明确了风险在哪儿，就知道我们需要买什么保险了。
「医疗费用怎么解决 —— 报销费用」：
  • 百万医疗险：可以报销最高几百万的住院费用（疾病或意外）
  • 普通医疗险：可以报销最高几万块的住院费用（疾病或意外）
  • 意外医疗险：可以报销几万块的治疗费用
    （ 意外）
「收入中断怎么补偿 —— 获得赔付」：
  • 重疾险：患重症／中症／轻症，赔一笔钱；
  • 寿险：疾病、意外身故或全残，赔一笔钱；
  • 意外险：意外身故或伤残，赔一笔钱；
这其中，意外险和意外医疗险一般捆绑在一起。普通医疗险有社保基本可以覆盖。所以，最后归结起来，还是那「4 parts」
重疾险／寿险／百万医疗险／意外险
其实没啥新鲜的，但是还是有很多人不知道，所以还是要反复说反复说。
配置思路和注意事项，参看：关于买保险，我有10条非常成熟的小建议。
三口之家的3套方案
根据以上特点，按每月1000 /2000元预算，做了3套方案。
注：
1、方案1、2均以「30岁父母、1岁男孩、有社保」为例；方案3以「40岁父母、10岁男孩、有社保为例」；
2、同类产品中尽量挑选了最便宜的，实际配置的时候，同类产品按偏好替换即可。
 方案1：30岁家庭，每月1000元预算 
1、方案的优势：杠杆高
父母：
  • 医疗保障：200万住院医疗；
  • 寿险保障：50万定期寿险；
  • 意外保障：50万意外身故 + 5万意外医疗；
  • 重疾保障：50万单次重疾（60岁前75万） + 30万中症*2 + 20万轻症*3；
孩子：
  • 医疗保障：200万住院医疗；
  • 意外保障：20万意外身故+1万意外医疗；
  • 重疾保障：50万重疾*1次 + 30万中症*2次 + 20万轻症*3次；
重疾险：父母选择「钢铁战士1号」，保障相当不错，60岁之前额外50%保额，心血管疾病、癌症保障也相当突出。钢铁战士1号分析：钢铁战士1号|我们都是历史的见证者
保额都是50万，比较平均。如果家庭收入集中在一人身上，可以给他多配点保额，另一人少配点，也是可以的。
重疾险保障期限只选到了80岁，没办法，预算不够。如果有能力，尽量保到终身。
女性还可以考虑优惠宝（只能保终身），更划算。之前也写过分析：优惠宝丨这款重疾险「优惠」得好另类
孩子重疾险选的是保30年的「晴天保保超越版」。

还是预算问题，钱不够，优先保证大人的预算。因为大人才是小孩最大的保险，大人没事，家庭才有源源不断的收入。
配置顺序上，最好家长孩子同时推进，谁能买就先买，宜早不宜迟。
寿险：选的是「定海柱1号」，同类产品中价格很低，保障期限至60岁。收入中断风险主要是60岁前，60岁后，孩子成年，房贷也基本还完了。
未成年人没有家庭责任，不用单独配置寿险。
百万医疗险：平安的「e生保（续保版2020）」能保证续保6年，又能智能核保，保费也不贵。
孩子选「定心丸」，5年合同，而且比「e生保」便宜。
意外险：「小蜜蜂」仍然是成年人综合意外险最高性价比。孩子的部分，「平安小顽童」，60块钱不用犹豫。
2、方案缺点：没有终身保障
保至80岁不能算短，但比起终身保障，还是差一些，有预算的话，还是建议购买终身重疾险。
价格并不贵，每月再拿出来200元，就能保到终身。
3、可以改动的地方
重疾保障可以改成「定期+终身」的组合。
比如30万的「优惠宝」（终身），再加一个20万「钢铁战士1号」（保至80岁），价格也没贵多少。
这样一来，前80年有50万保额，之后仍然还有30万终身重疾保障。
另外，定期寿只做了每人50万，一线城市房贷压力比较大的，可以适当补充。
 方案2：30岁家庭，每月2000元预算 
方案剖析：
1、方案优点：十分全面
预算加一倍，立马舒服多了，保障十分全面。
父母：
  • 医疗保障：200万住院医疗；
  • 寿险保障：50万定期寿险；
  • 意外保障：50万意外身故 + 5万意外医疗；
  • 重疾保障：50万重疾*2（前15年首次重疾75万） + 25/30万中症*2 + 9/12/15万轻症*3 + 恶性肿瘤津贴；
孩子：
  • 医疗保障：201万住院（1万免赔） + 5000元门诊；
  • 意外保障：10万意外身故 + 2万意外医疗；
  • 重疾保障：50万重疾*2次，25万中症*2 + 15万轻症*2次 ；
重疾险：换成了守卫者3号，既能保终身，也能多次赔，还加了癌症津贴，保障相当全面。
守卫者3号|新产品是真的好，但一定要先看看我的建议
孩子直接加终身重疾「妈咪保贝」，把二次重疾也选上，性价比很高。
产品参考：看懂「后发优势」，少儿重疾就这么选
也可以考虑守卫者3号少儿版，整体差不多。
定寿：选择瑞和升级版，保到80岁，时间更长。赔付和重疾独立，先重疾再身故，可以拿到两份赔偿。
百万医疗险：不变。
意外险：换成了暖宝保2020，不仅有意外保障，还有5000元/年的门诊，1万元/年的住院医疗。
孩子抵抗力差，动不动就会去医院，暖宝保能报销一部分费用，很实用。
搭配百万医疗险，在医疗费用报销上，基本无死角了。
2、方案缺点：无
3、还可以如何优化
1）提高保额，重疾加到100万，定期寿加到100万-200万；
2）增加重疾专项保障，比如心血管保障等。
3）提高医疗品质，比如高端医疗险。
真正的高端医疗，就是花钱买品质、买资源
4）给孩子准备教育金
关哥作为一个老母亲，就给自己的女儿买了若干教育金：
我为什么给宝宝买「不划算的」教育金
儿童节，把娃的第二份教育金买了
最棒的教育金回来啦！买它！
方案3：40岁家庭，每月2000元预算 
40岁，对买保险来说是个坎儿。
首先，价格特别贵，同样的保障，30岁1000块/月就能配齐，40岁贵了一半还多，保险真的越早买越好。
其次，健康走下坡路、免体检额度下降、缴费期短导致杠杆变低，都是年龄增加带来的劣势。
而且，40岁未来的优化空间非常小，加保的机会不多。
所以，尽量考虑一次性配齐。可以不考虑「多次重疾」，集中预算放在「保额」和「终身保障」上面。
等于又回到了方案1的情况。
方案剖析：
1、方案优势：
父母：
  • 医疗保障：200万住院医疗；
  • 寿险保障：50万定期寿险；
  • 意外保障：50万意外身故 + 5万意外医疗；
  • 重疾保障：50万单次重疾（60岁前75万） + 30万中症*2 + 20万轻症*3；
孩子：
  • 医疗保障：201万住院（1万免赔） + 5000元门诊；
  • 意外保障：10万意外身故 + 2万意外医疗；
  • 重疾保障：50万重疾*2次（首次前15年75万）+ 25/30万中症*2 + 15/20/25万轻症*3次；
重疾险：爸爸选的是钢铁战士1号，妈妈是优惠宝，都是保终身，20年缴费。
之所以选20年缴费，是因为现在已经40岁，如果选择30年缴费，得交到70岁，退休之后还没交完。
一般情况，退休之后收入会下降很多，很可能出现缴费困难。所以最好在能赚钱的时候，把钱交完，相当于督促自己省钱。
寿险：还是定海柱1号，保障期间到60岁孩子成年也足够了。
百万医疗险：不变，还是定心丸。
意外险：还是小蜜蜂，不够再加点含猝死责任的。
2、方案的劣势：价格贵
看看保障情况，其实跟方案1很类似，但是预算接近2倍。
如果早点买，就不用忍受这么高的价格了。要不怎么全国几十万从业人员天天哭着喊着说，保险要早买啊，这是有道理的。
不过，虽然价格贵，但保额受通胀侵蚀的影响，也没年轻人那么大，凡事都有两面性。
3、还有哪些可以优化
寿险保额可以再加点，一二线城市做到100-200万；
养老和家庭财富传承的问题，也要提上日程：
要准备多少钱？才能体面的养老？
关于买年金险，我有8条非常成熟的小建议
4、最后，去哪里找产品？
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