关于条款和合同，这五件事你必须了解

提示：今天的内容最后有一个小测验，有红包抢，所以，坚持到最后吧。

职业关系，看过很多人的保单。保守估计，上千份妥妥的。

有二十几年前的保单，薄薄的一张纸，边角都烂了，所有的信息都是机打上去的，感觉想保存几十年，真心不容易。

有刚做的保单，厚厚一本，密密麻麻的文字，还散发着油墨味道。抬头，是一脸茫然的投保人。

照例问一句，「都保了些什么呀？」得到的回答十有八九是，「不记得了，只知道每年交xxxx钱。」

躺在桌上的保单表示很无奈。





年初去做头发，也不知怎么聊起保险了，Tony哥哥说，保险我买了呀，就支付宝那个，挺便宜的，才几百块钱。我说你买之前看健康告知了吗？买之后看合同了吗？

Tony哥哥给我一个表情，啥玩意儿？





保险这种商品非常特殊，看不见摸不到，我们花了钱，得到的只是一个承诺。

条款和合同，就是这份承诺。

这两样东西你都不看，就敢掏钱？谁给你的勇气？梁静茹吗？

这一篇，我要说一下条款和合同的基本概念。

我想了很久，还是决定把这部分先写出来，再写具体的条款细节。这部分你不接受，下一篇写了也没什么意义。

自己会主动找条款看条款用条款，也能分辨出不同产品条款的区别的同学，这篇可以不用看了。直接等我下一篇。

但如果你还停留在「啥是条款？」「合同我从来没看过呀！」的阶段，那还是花个三五分钟了解下吧。

1、保险条款和保险合同有什么区别？

同样一个保险产品，条款是固定的，买的人无论男女老少，都是一样的。只要保险公司把一个产品做出来跟保监会报备好了，这个条款就一直存在。条款直接决定了这份保险产品是保什么的。





△这是条款，没有任何个人信息

但保险合同，每一份都不一样。合同里是有个人信息的，还有合同号／保费／受益人／投保申请扫描件／产品说明书／现金价值表／费率表／服务指南，等等。

所以保险条款只是保险合同的一部分，但也是核心的部分。

△这是保险合同，有具体的被保险人

（为了简单找了个航空意外险的保单，长险的合同复杂得多）

2、买保险之前，好好看条款；买保险之后，定期看合同。

只有条款，才是保障的真正依据。无论谁说的天花乱坠，我就冷冷一句话，条款拿来看看。

当然，这不代表别人都是骗子，保险公司也好，公众号也好，代理人也好，做的很多工作，都是为了把一份复杂冗长的条款，简化成通俗易懂的语言，让不懂保险的人，在最短的时间了解一个产品。

但你相信我，只要你说一声，「我先看看条款」，你被忽悠的可能性会下降一大半。但凡是心里有点数的人，绝不敢在条款面前胡说八道。

保险买好了也不算结束，毕竟没过几天你会又回到「我买了个啥？」的状态。所以合同，就是帮你回忆的工具，跟这份保险相关的信息一应俱全。买过保险的，现在就把你的合同翻出来看看，谁保的，保了啥，保了多少，每年交多少钱，是不是清清楚楚写在里面？

3、保险条款为什么看起来这么费劲？

因为保险合同是法律文件，有什么纠纷是可以拿着合同去法院打官司的，所以条款内容也比较偏向法律语言。

学法律的同学应该了解，法律语言的特点是准确、严谨、专业，毫无情绪起伏，所以读起来昏昏欲睡。保险条款虽然没那么干巴巴，但也需要兼顾这些特点，毕竟疾病也好、意外也好，严重程度、出现原因多种多样，都要考虑到。所以，最后落到纸上的内容，就变成「看不懂」了。

但其实每家公司都已经尽力让条款看起来通俗易懂了，只要有一定的阅读能力，认真点看，完全是可以理解的。

特别是合同里面的《产品说明书》，就贴心的把条款变成案例，也是为了让我们更好地理解。

很多时候，「看不懂」其实是「看不进去」吧。

不过可以理解，如果不是做金融这一行啊，我也不爱看。

4、保单的「复杂」，不是为了挖坑，既为了保护客户，也为了保护保险公司。

保险合同，从薄薄的一张纸，逐渐丰富到厚厚一本堪比商业杂志，背后折射的是中国保险业的不断发展和完善。

而每一份《提示书》《告知书》，反复提醒你购买产品时应该注意什么内容，防范什么风险。也都是多少血淋淋的案例总结出来的经验教训。

这些内容大多数都是保监会的要求。而在大陆的保险诉讼中，保险公司，向来是处于弱势的那个。

保监会爸爸特别严厉，保险公司也怕啊。

条款内容的详细，是为了明确保险公司和投保人双方的义务和权利，避免纠纷。

合同内容的复杂，是为了保证合同双方都能做到「最高诚信」，避免信息不对称带来的不良后果。

5、会看保险条款，目的是明确细节，规避风险。别犯被迫害妄想症。

不看条款是一种极端，还有一种，是看到走火入魔。

有段经历我曾经说过，一位妈妈，前前后后咨询了两个月，反复权衡，终于投保了。结果等保单下来，拿着保险合同，一条一条的过，让我逐条解释，话里话外觉得这些条款全是在挖坑。

当即就快刀斩乱麻的让她退保了。何苦呢？谁的时间不宝贵？上一篇说了，人一旦认定某件事的时候，就容易变得片面。

抱着一颗存疑的心是必要的，但心存偏见的时候，你推开的，也有可能是善意。

最后，喂口饭。

保单条款是公开信息，想查都查得到。

线上产品，投保页面一定会把保险条款列出来。

类似于这样的

线下产品，一般代理人很少会主动给你看条款，一般都是拿到合同才看到具体条款。

不过呢，有心看条款的，完全可以跟代理人要。或者自己上网找，寿险的条款是要求在公司官网上作为公开信息披露的。

一般来说，先去寿险公司的官网，找「公开信息披露」的字样，再找到「产品基本信息」就可以了。

随便找两家做个演示吧。









也有一些公司会把条款发在「产品信息」栏里。总之你想找总能找得到啦。

最后，给认真看到这里的同学一个小小的奖励。请你去平安人寿官网找到「平安福寿安康 18 两全」这款产品的条款，看看条款中7.6条最后两个字是什么？