来看看2018保险理赔数据，能说明不少问题
01
先回答一类常见问题：
「关哥，我觉得某个产品挺好的，但是这家保险公司太小了，我都没听说过，敢买吗？」
「关哥，我朋友跟我说小保险公司不能买，将来出险是不是不好赔？」
有这个担心正常，但是咱们看问题是不是别停留在表面，往深了想想？
是担心小公司没钱吗？
首先，但凡是寿险公司，就没有所谓「小公司」，注册资本至少2个亿，而且还是实缴。但实际上，没有十亿八亿的现金，保险公司根本开不起来。
再说了，多大算大？多小算小？你是按保费收入算？还是按利润算？
全国那么多家保险公司，你没听过的，不代表人家小。可能人家看起来小，背后股东一个比一个厉害。哪家大公司又不是从小的时候做起来的？
而且，只要是有期缴产品，就算公司亏损，保险公司每年都是有持续增长的保费收入的。也就是说，保险公司可以没有利润，但是账上的钱却是越来越多的。
神不神奇？
更何况，保险公司想关门也没那么容易，之前写过。
是担心小公司不愿给你赔吗？
图啥呀？保险公司敢开、敢卖产品，都是算好了未来的理赔率的，不理赔开什么保险公司啊？账上几十个亿趴着，是差你那三五十万的赔偿金吗？再说该赔不赔的，当监管爸爸是吃素的吗？
小公司难道不知道客户最怕理赔不顺利吗？本来小公司最缺的就是市场，理赔再不好，赔100个没人讲，拒了一个能被朋友圈转翻天。人家巴不得通过理赔案例来宣传知名度，跟大公司分一杯羹呢。
是怕小公司赔不起吗？
前些时间某保险公司偿付能力不足100%，那被踩的呀～体无完肤。但实际上，偿付能力不足100%到底是什么意思你想过吗？
就是该公司十几年卖出去的所有保单，全部同一时刻来理赔，那保险公司钱是不够赔的。
用脚趾头想想，可能么？
偿付能力下降，也有可能是保险公司新业务增长比较快，要知道，保险公司每一单新单，其实都是亏损的，这不是坏事。有些公司的偿付能力能达到6000%多，你觉得是好事儿吗？
这些顾虑，一是因为大家对不熟悉的东西天然怀疑，二是因为对保险公司运营机制，以及我国保险监管制度的不了解，三就是被朋友圈各种「小公司不行论」给忽悠的。
说白了，保险公司大还是小，亏钱还是赚钱，赚得多还是少，跟你的保单能不能理赔，没有什么直接的关系。这些因素，可以参考，有人说我就是喜欢大公司，我就是喜欢偿付能力强的，心里踏实，没毛病。但是：
理赔这事儿顺不顺利，关键因素只有一个：
出险事实是否符合理赔标准。
而且，监管爸爸对理赔实效都是有规定的，只要符合理赔标准，资料齐全，保险公司也想赶紧理赔了事，这样明年的理赔报告看起来也漂亮一些。
02
今天拿到的2018理赔数据是来自五家公司。
泰康人寿
百年人寿
复星联合
同方全球
弘康人寿
可以说涵盖了不同类型的保险公司，老的新的都有，主打线上线下的都有，
咱们先看两份数据：
（注：“/”代表未披露相关信息）
虽然数据不全，但也很能说明一些问题。特别是这两张图一起看：
1、大公司理赔件数多，整体保额偏低。
泰康代表的是老牌保险公司，规模大，历史久，所以保单数量大，理赔数量也大，300万件。
同时，泰康的重疾保额明显偏低。原因是：
1）公司历史久，早期保单保额普遍偏低。
2）公司规模大，分公司分布广，经济欠发达地区的业务比重相对较大，很多客户来自中低收入人群。（这一点，也说明大公司对普及经济欠发达地区的保险，做出了非常大的努力和贡献）
3）业务以线下为主，而线下代理人整体销售技能提高空间还很大。（但同时，也是线下代理人让很多还来不及有保险意识的家庭先有了一部分保障）
2、相比之下，弘康人寿的保额相对高出不少。
1）弘康只做线上业务，而能够通过线上渠道了解并购买产品的人，既能熟练操作电脑和手机上网，又能接受互联网产品，整体年龄不会太大，受教育水平相对较好，经济能力整体不会太差。
2）线上业务大多数都是主动购买，真正从需求出发，不太存在为了人情随便买点打发的情况，自然会考虑保额是否满足。
还真不一定是因为线上产品便宜。
3、小公司理赔真的不行么？
弘康人寿，平均0.5天。够不够快？
复星联合也有99.41%的case是在5天内结案的。
而且你看理赔的件数，同方是最少的，也有将近1万件，保险公司处理理赔就跟吃饭一样，谁有那闲功夫琢磨怎么不给你赔？又不花理赔部门员工自己的钱。
泰康有300万件理赔，他们最想解决的，也绝对不是怎么少赔，而是怎么优化流程，快点把理赔处理完。
03
从理赔的疾病上来看，癌症仍然是占比最大的。而且女性理赔多于男性。
【泰康人寿重疾理赔数据情况如下图】
【百年人寿重疾理赔数据情况如下图】
【同方全球重疾理赔数据情况如下图】
【弘康人寿重疾理赔数据情况如下图】
这几家公司的重疾险理赔中，超过60%以上是癌症理赔。
防癌险的整理我要加快速度了。
04
平均出险年龄较低，恶性肿瘤也呈年轻化趋势。
【百年人寿不同类别理赔的平均年龄情况如下图】
【弘康人寿出险年龄分布情况如下图】
【同方全球出险年龄分布情况如下图】
可以看到，出险年龄更多集中在35-49岁。
这并不代表这个年龄段的发病率就高于老年人，而是因为投保的大多是年轻人。50岁以上的老人，因为早年的意识、目前的费率、健康等很多问题，投保率是很低的。
但同时也说明，重疾并不只属于年龄大的人，还是趁年轻身体健康早做安排比较好。
同时我们也要多关注50岁以上人群的投保，尽可能给老年人也加上一份保障。
希望保险公司多考虑这个群体。
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