给外卖骑手的保险配置建议
疫情期间，我的狗命就是靠着外卖小哥延续的
---某网友。
最近60天，国内新增了58万外卖骑手。
根据饿了么的数据，新增骑手中40%来自制造业，30%来自餐饮、旅游等服务行业，另外30%来自自由职业者、应届毕业生和其他行业。56%的骑手有第二职业。
外卖骑手保障了老百姓的正常生活，但也非常辛苦，每天10个小时的工作时间，全月无休，且在外奔波，风险系数大。
生活不易，但请一定注意安全，一些保障建议送给你们。
现有的保障
目前，骑手和外卖平台间多为劳务关系，属于兼职，没有五险一金，保障不足。
平台会为骑手配置商业保险，但大多只是意外险（包含三者责任），且仅限当天工作时间内。
以美团为例，每天扣除3元保费作为骑手保险，专送骑手的保障时间为营业前1小时至后2小时；众包骑手的保障时间为首单开始至第二天凌晨1:30。
保障分为两部分，一部分是骑手自身保障，包含工作中的意外身故、残疾赔偿，以及意外医疗报销，但报销范围仅限社会医保目录内。
另一部分是第三者责任保险，保障骑手给第三方人员带来的意外伤害、医疗和财产损失，但不包括骑手自己的机动车。
骑手要注意查看这些商业保险的保单条款，了解保额和报销范围，尤其是免责条款，保护好自己的合法利益。
比如，私下协商的第三者责任保险公司是不予报销的，必须有执法机构的明确判罚证明。
一定要有社保
如果骑手没有社会医疗保险，一定要重视，立即补充。
社保是国家福利，对比商业保险的准入门槛和续保条件，社保真是非常良心。
有社保的另外一个好处，就是购买商业保险时的限制少、保费低，以百万医疗险为例，无社保的报销比例仅为有社保的60%。
没有工作单位，缴纳社保的办法有两种：一种是自行缴纳，按城镇居民医保走；另一种是通过社保代缴平台走，按职工医保缴纳。
城镇居民医保的保障少，保障力度低，且仅限本地户籍，最好不采用这种。
职工医保的险种多，养老、医疗、工伤、失业、生育都有，且保障力度也大于居民社保。
二者的报销比例和范围，可以参考文末的相关文章。
适当补充商业保险
平台给骑手的保险只集中于意外和三者责任；社保则有报销上限，且仅能解决医疗费用问题。
这两者不能构筑完整的人身保障体系。
商业保险中的重疾险以解决大病产生的失能问题，百万医疗险和高额意外险不但补充保额，还能将报销范围扩展到社保目录外。
定期寿险则避免顶梁柱身故或全残后，对家庭经济产生的影响，让孩子能继续得到教育，老人继续得到赡养。
只要合理规划，商业保险并没有太大成本，以25岁男子为例，一套完整、充足的保障方案，每年保费可以控制在5000-6000元之间。
买商业保险要注意
商业保险的准入门槛高，对我们的职业、身体情况有很多要求，投保前一定要仔细查看，如实回答。
以职业为例，不同保险公司对外卖骑手的分类不同，有的保险公司列为3类，有的列为4类，投保前务必要仔细询问。
不在承保的职业范围内，无法获得理赔。
健康告知问询也是，很多我们不在意的小毛病，比如甲状腺结节、T波异常，都在健康险的问询范围内，有些情况甚至会被拒保。
有告知项却没如实告知，严重情况下不但被拒赔，甚至被追究法律责任。
关于商业保险的更多问题，可以参考以下文章：
感谢各位，辛苦了