支付宝养老年金，一款名过其实的产品
◎本文作者 | 陆拾肆、乔木
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嗨，我是陆拾肆，舍不得你在理财上走弯路。
延迟退休几近板上钉钉了，今年闹得沸沸扬扬，我们这代人要晚几年领取养老金了。
办公室里我的同事乔木说，这事作的，又要多工作几年了。
我却在偷偷嘀咕，60岁还能找到工作就不错了，现在过了35岁都不好找工作了。
齐鲁人才数据：过了35岁，工作机会断崖式下跌
支付宝好像听到了我的吐槽，各种窗口向我推送养老金，竟然还可以满100送99元红包？
一说有红包我的兴趣就来了，又在我的转业领域内，盘它～
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支付宝其实只是一个展示平台，上面的保险产品都是保险公司提供的。
比如2019年的时候我们就盘过支付宝上的全民保，当时还是人保承保的一款分红型年金险，性价比不突出。
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现在销售的全民保·养老金2020是一款由国华人寿承保，继承了前款的缴费灵活等特点。
投保门槛低，50块钱就能入手，而且追加只要1元起。
就像留言区有位朋友说的那样：
就是看上全民保投保门槛低这一点，只要50块钱就能买，每个月菜钱、烟钱、奶茶钱少花点都可以挤出来，经济实惠。
不过实际领取的金额偏低。
25岁女生每月往全民保里投1500块钱，交到55岁，共计投入54w：
55岁起每月能领3610元，在80岁时共领取108w，在105岁时能领216.6w。
但是同样的方案，投保月交的金生有约的话，55岁开始领取养老金。
金生有约每月能领取的养老金为4110，每年能比全民保多领500块，一年下来多领6000，如果拉长到20年就多拿12w，30年多拿18w.......
除了固定领取的年金偏少外，全民保80岁以后的现金价值为0，意味着80岁以后退保拿不回一分钱，想退保就得卡在这之前去退。
包括旧款人保寿险的全民保·终身养老金，也是同样在80岁以后没有现金价值。
而一些投保人担心晚年生病或者家庭突发紧急事件，有较大的资金缺口时，还可以有退保拿回现金价值的余地，对于现金价值这一点还是很看重的。
这种情况下建议参考另外一款产品：和泰人寿的增多多增额寿险。
增多多同样投入54w保费，从56岁起开始减保领取，每年能领47000元，高于全民保（43320元）；
如果81岁身故，全民保领了112.6w养老金，但身故保险金是一分也赔不了；而增多多在领了126.9w养老金的情况下，现金价值还有65.2w，一共可以拿回192w……
相比而言，增多多不仅收益高于全民保、领取灵活，现金价值和身故赔付保障也一直都在。
说完较关心的领取金额和现金价值后，再给大家提了几个醒：
（1）支付宝的智能/人工客服，不善于解答保险问题，容易造成理解偏差。
而且投保到付款全程没有指引，比如条款读不懂、不知道能不能寄纸质保单、出险能不能赔.......都需要自己去找国华人寿处理。
建议找一位专业的保险经纪人参谋投保。
（2）追加保费不是无限制的
当产品停售的时候，就不能再追加保费。
（3）提前退保有损失
虽然全民保看上去非常像“攒钱”的模式，即每个月把一笔余钱存进去，保本且刚性兑付，收益比定期存款要高。
但如果急需用钱不得不提前退保，现金价值有可能低于所交保费，这个时候会造成损失，不建议大家把未来三五年急用的钱投进去。
整体来说，全民保·养老金2020最大的特色是准入门槛低，50元起投、1元追加。
但实际分析下来后，还是宣传噱头更多，同样方案下的金生有约以后领的养老金更多。
如果对现金价值比较看重，200元就能投的增多多，领取金额同样高于全民保，100块钱就可以追加，而且领取时间随我们自由选择，而且操作都很便捷。
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