香港重疾险对比大陆重疾险【友邦加裕智倍保对比中国平安平安福

重大疾病险是最重要的险种之一，一般购买的第一份保险是重疾险。重疾险也成为各家保险公司抢夺市场份额的重要战场。

下面是国内和香港两个有代表性的重疾险产品对比，其中可以窥见巨大差异。

我们以26周岁女士，非吸烟来举例：

总结：

可以看出，友邦香港只需供款18年，且每年的保费更低，但能提供更高的保额。

1.香港保险是全球保障；中国内陆就医确诊需前往指定医院（大部分保险公司在内陆指定医院有1400间左右，含几乎全部三甲医院）；全球其他地区前往政府认可医院；

2.分析一下受保的疾病数目，「加裕智倍保」提供更多的 轻症/早期危疾 保障；平安福18提供更多的 严重重疾/危疾 保障。

但平安福18个别疾病是由同一种疾病拆分出来，所以数目上并没有所列的那么多。比如说，「加裕智倍保」的受保项目“主要器官移植”，在「平安福18」对应的是“胰腺移植”、“重大器官移植”两项。

实际上，严重疾病最高发的包括：癌症（占75%或以上）、心脏病、中风、血管疾病。这四种疾病占了重疾发病率的90%甚至95%以上。超过内陆保监列明的25种高发重疾以外的项目，其实发病率极低。所以，两个产品的覆盖项目，重疾方面可以说一样，但考虑到 轻症/早期危疾 方面，「加裕」的保障就比较好。

3.疾病的定义决定了理赔的门槛。「平安福18」的四项高发重疾都採用内陆统一的疾病定义，理赔的门槛比友邦的「加裕智倍保」要高很多。譬如癌症，「平安福18」要求恶性细胞已扩散、浸润、破坏周围组织。「加裕」仅要求恶性细胞具有侵略其他组织的特征，并无要求扩散。

4.两款产品对于最高发的癌症，都提供癌症多重赔付的安排。但区别在于，「平安福18」要求第一次理赔的重疾为癌症，且等候五年之后，才会提供该保障，如果第一次理赔非癌症，那该保障就会取消，实用性大打折扣。

香港主流单重责任重疾险一般也都在85岁前提供额外两次癌症赔付。即在保额的100%（即全部责任）赔付完后，保险公司仍在85岁前提供额外两次癌症赔付，每次额外癌症赔付为保额的80%或100%（视乎产品不同而不同）。癌症间隔期为3年而不限前次癌症的延续、复发、转移、扩散还是新癌症，以诊断日期计算。

这个额外两次癌症赔付利益不需要另外付费，而是内置于重疾险。

5.在豁免保费的安排方面，「平安福18」是轻症或重疾可豁免后续保费；「加裕」则是重疾后豁免，或者，在保单生效两年后，且配偶75岁前，配偶不幸身故，则可获得豁免后续保费（在保单登记配偶关系时，配偶须为50岁或以下）。

6.保障增额的条件，「平安福18」独创了轻症赔付后重疾增额的特点，每次轻症后重疾保额增加20%，最多三次，共60%。比较吸引。从概率上来看，多数人只能享用一次。另外加入「平安 Run」也可以令受保人通过运动获得最高10%额外保额。「加裕」则提供：保单首十年附送保额（30岁或以下送50%；31岁或以上送35%）；重疾保障、身故赔偿、储蓄分红三合一；储蓄分红的意义在于追医疗通胀

友邦香港「加裕智倍保」的相对优点：以较低保费、较短的供款年期、较宽松的赔偿条款，提供更高的保障额。而且，保单自动增长；全球保障。