多好的一个意外险，非要搞什么套路！
曾经有一款由上海人寿承保的小蜜蜂全年综合意外险，当初被封为性价比之王。
125元的价格，即可拥有50万意外身故/伤残+5万意外医疗+250元/天意外住院津贴+20万交通（网约车、公交车、水运交通、轨道交通、航空、私家车）意外身故/伤残保障责任。
性价比简直可以用超神来形容！
具体保障内容
但是，最近有粉丝向我反映，投保了这款意外险之后，发现保单的"特别约定"中出现了条款中没有提到的内容。
浮生君仔细去看了下，主要是增加了不承担3楼或10米以上高空坠落所导致的意外责任，以及因驾驶或乘坐机动车造成单车事故或溺水，则意外身故伤残、交通意外身故伤残保额均减半。
而这两条特别约定，最早的小蜜蜂全年综合意外险是没有的。
换句话说，这两条是之后加出来的。
保单特别约定中出现的新内容
有人问，这个特别约定的内容，在合同条款里是没有的，那它具备法律效力吗？
浮生君在这里要先告诉大家，特别约定是具备法律效力的，而且优于合同格式条款！
所谓保单的特别约定，是经投保人与保险公司共同约定，附加在一张保单上的特殊协议或条款，是对保险合同格式条款的补充约定。
举一个身边最常见的例子。
我们购买的车险，正常情况下是第二天零点生效。但如果是新车就会碰到一个问题，车主提车后就要开出4S店了，如果在开出来之后发生交通事故，就正好碰上了新车保险的空白期。
正常车险保单生效日是次日
因此，现在很多新车的保险，都会在特别约定栏上加盖"即时生效"的章。这样新车开出4S店就已经起保了，不用担心发生交通事故不能获得理赔。
同样的道理，在意外险保单上加上特别约定，法律效力也是优于合同条款的。
那么，为什么要在保单上加上这两条特别约定呢？
高空坠落所导致的意外责任免责，保险公司主要考虑是为了防范自杀。
这款保险所承保的职业范围是1-3类，因此是不保障高空作业职业的。
而非职业原因发生高空坠落，很大一部分原因就是自杀。
保险公司担心部分自杀的人，伪装成意外，从而达到骗保的目的，因此加上了高空坠落免责这样一个特别约定。
保险公司担心自杀伪装成意外
但是，加上这条之后，就让一部分真的是因为意外而高空坠落的被保人失去了保障，不好！
而加上"因驾驶或乘坐机动车造成单车事故或因溺水导致死亡或伤残的，保额减半"这么一条特别约定，主要也是为了防范驾驶员的故意自杀行为。
一般利用意外险来制造自杀骗保的案例，大多数是刻意制造单车事故，尤其是驶入水中。
前段时间焦小云2000万天价拒赔案就是因为被保人驶入水库而引发的理赔纠纷。
2015年9月，焦小云为丈夫王维红投保了平安保险公司的两份保险。
2016年3月15日，王维红开车途经国道212线麒麟寺水库时，坠入水库身亡。
根据两份保险合同条款的约定，被保人自驾意外身故保额达到了惊人的2400万元。
焦小云向平安保险公司提交理赔申请，但平安保险公司根据文县公安局的调查结果，认为被保人驶入水库是自杀行为，非交通事故，因此拒绝赔付。
但焦小云坚定认为其丈夫驶入水库非自杀行为，这起案件经过今年的重审之后，目前仍然没有定论。
详细情况可以看浮生君之前的文章：焦小云两千万天价拒赔案——公序良知与法律的碰撞！
焦小云天价拒赔案引起广泛关注
由于单车事故或溺水身亡容易伪造，现场痕迹缺少，难以定性，保险公司害怕碰上这类事件。但是单车事故或溺水并不能说100%就是自杀行为，保险公司将这点加入特别约定之中，保护了自己，但是也损害了投保人的利益。
一款超级牛掰的意外险，在加上了这两条特别约定之后，令人如鲠在喉！
好好的意外险，非要搞什么套路，真是可惜！
不过值得一提的是，小蜜蜂全年综合意外险在增加了这两条特别约定之后，在销售页面的投保须知上也是写明了的，从法律角度而言，这视作已经告知了投保人。
销售页面投保须知已告知特别约定内容
在有投保须知的情况下，投保人投保就表示认可了投保须知上的事项，特别约定内容自然也是有效的。
这也再次提醒了我们，投保时一定要仔细阅读投保须知、保险条款，尤其是意外险和医疗险，其保障范围广，保障责任复杂，相应的免责条款和特别约定要尤其注意！
保险是特殊的金融产品，是要给自己带来切实保障的，自己的保障内容，自己一定要把好关哦！