同样的疾病，有的保险保了，有的保险却不保，这是为啥？
随着保险知识和理念的普及，越来越多的人知道了投保时如实告知的重要性。但是我们会发现，同样的疾病有的保险公司会直接承保，有的保险公司却拒保或者条件承保，这又是为什么呢？
所谓风险选择，是指保险人（即保险公司）根据保险标的（在人寿险产品中就是指被保人）的不同风险水平进行审核、筛选、分类，最终决定将被保人归类在哪个分组，以及是否签发保单或者附加条件签发保单。整个这样的一个过程就被称为风险选择。
之所以这样做，是因为不同的个体之间，在风险程度上肯定是有所不同的。如果对有着不同风险程度的人都收取同样的保费的话，那么对于风险程度低的健康体而言是不公平的，而“体弱多病”的会更倾向于投保，造成“逆选择”。
所谓逆选择，指的是认为损失可能性超过平均几率的人，比损失可能性小于等于平均几率的人，更倾向于积极投保的选择。而这些风险程度高的人，往往为了让自己能够顺利承保而隐瞒自己的真实情况。
而出现这种情况，对保险公司和其他正常的投保人而言，都是会造成损失的。
在我前面发表的《你所不知道的保单分红之秘~》中我已经讲解了，对保险公司盈利与否影响最大的三个因素分别是死差、利差、费差。
而被保人的身体健康程度影响的是“三差”中的死差。
我们假设预定死亡率是100%。在所有被保人群体中，90%的人群是如实告知的健康体，剩余10%的人群是通过逆选择加入的人群，风险程度分为3档。那么最后的实际死亡率结果可以用下表表示：
从上表我们可以看到，如果整个被保人群体中有逆选择的人群，并且仅按照标准费率收取，那么就会导致最后实际死亡率高于预定死亡率，也就意味着在死差这块，保险公司出现了亏损。如果在利差和费差一块未实现足以弥补死差亏损部分的盈利，那么对整个产品而言就是在亏损运营，进一步会影响到偿付率，对保险公司影响是巨大的，同时也会对健康体的被保人造成不公。
正因为需要保证保险公司正常经营，同时维护客户利益，因此保险公司需要对客户的风险程度进行评估，也就是核保，整个过程是一个风险选择的过程，旨在最大程度降低逆选择风险，同时对客户风险程度合理的进行分类。
整个风险选择的程序可以分为4次：
销售人员：销售人员的选择是第一步，通过与客户交流接触的过程，对客户的投保动机、职业及工作情况、健康状况、生活习惯、财务能力等都有一个初步的认识。如果在交流过程中从客户体征明显能看出有不健康的状况，或者投保保额明显与收入情况不符，那么其逆选择风险较大，可以为保险公司初步排除。
体检：如果投保保额较高，或者通过客户告知发现其有潜在健康风险因素，则可以安排客户进行体检，对被保人身体进行检查，通过诊查为核保人员提供科学准确的健康资料，以便于做出正确的核保结论。
生存调查：在保险合同成立前或合同复效之前，保险公司可以组织调查行政调查人员收集被保人的各项资料，为决定保险合同是否成立或复效提供依据。但是生存调查并非必须进行的，保险公司可以自行判断。
核保员核保：这是保险合同承保前的最后一道关卡。核保员根据业务人员的报告、体检检查结果、客户填写的投保单再次进行审核，判断是否可以承保或者以何方式承保，筛选符合保险公司预定死亡率的被保人，淘汰危险性较高的被保人。
核保需要考虑的因素一般包括有：
年龄、性别：因为年龄和性别都会影响到死亡率。如果是未成年人的话，还需对最高身故保额进行限制。
体重指数：俗称BMI，即体重/身高的平方，一般要求该值在17-26之间，BMI过小或过大都表示身体可能有隐患，容易诱发身体疾病。
现有病症和既往症：了解这些内容是为了准确判断被保人风险发展趋势。有的现症发展缓慢，可以通过统计学方法预测其将来的风险；有的既往症完全治愈后就不容易复发，这种就可以正常承保；还有的既往症治愈后，需要观察一段时间才能判断其风险。因此核保员了解被保人病史，并获取详尽的病历资料，据此做出准确的结论。
家族史：因为遗传基因的影响，家族史是比较重要的危险判别因素。了解家族的存活、死亡、患病情况，有助于对被保人的风险因素进行判别。
财务状况：如果投保人财务状况不足以长期承担保费，则将导致保单失效率上升。还有就是保额与其收入情况严重不符时，则有保险欺诈和逆选择的可能。因此对大额保单，都需要进行财务状况调查。
职业及工作性质：如果被保人从事易发生意外或者对身体健康有明显影响的职业，那么风险程度也就随之增加了，因此在核保时必须考虑被保人职业，某些职业是直接不予承保的。
个人生活方式：比如是否有吸烟、嗜酒习惯，是否爱好高风险运动习惯，是否有过违法犯罪记录等。这样个人生活都会显著提升被保人风险。
核保人员通过对被保人进行全方位审核后，就可以做出相关承保决定了。一般可以分为标准体、次标体、延期体和拒保体。
标准体的身体状况符合保险公司历史经验数据，这样的群体参加保险，其实际死亡率与预定死亡率是相符的，因此可以无条件承保。
次标体则是因为现症、既往病史、职业因素或者家族遗传等原因，使得其风险高于标准体，但还在可保范围内的群体。对于次标体的承保方式有加收保费、除外责任、减少保额、缩短保障期限等4种方法。但是目前最常见的就是加收保费和除外责任。
延期体多数是因为刚刚罹患某种疾病，其是否能治愈和未来疾病发展趋势尚无法确定，危险程度不明确，无法给予准确合理的风险评估，因此要求延期一段时间再观察是否具备投保条件。延期一般要求达到3个月-6个月以上的时间。
拒保体指被保人的风险程度很大，预期死亡率会超过保险公司可以承受范围的群体。
经过保险公司核保，对投保人群进行了筛选、分类，可以有效控制实际死亡率，降低保险公司运营风险，保护健康的投保人的权利。
以前面那个例子为例，保险公司通过核保，对5%的低程度危险体加费处理，对中高程度危险体拒保。通过这样的处理控制了风险，实现了实际死亡率=预期死亡率。
有的保险产品，我们会发现还会多一个健康体。此类保险是要求被保人统统要进行体检的，投保前核保更严格。
根据体检结果，如果身体状况优秀，则被归类为健康体，享受低折扣的保费。其他的体检结果依然按照标准体、次标体、延期体、拒保体处理。
因此，如果自己身体非常健康的，可以尝试投保此类保险，有希望获得健康体的保费。但如果身体有些状况的，就不要尝试此类保险了。
再回到文章最开始的问题：同样的疾病有的保险公司会直接承保，有的保险公司却拒保或者条件承保，这又是为什么呢？
通过本文分析，相信大家应该有所理解了。因为最终的核保环节毕竟是由人来完成的，那么势必会有较为谨慎的核保员，也会有较为大胆的核保员，通常年轻的核保倾向于保守，而老核保见多识广，一般核保员不敢承保的单子，他可能就敢承保。
除此之外，不同保险公司的核保策略也会有所不同，有的公司对某种病症比较谨慎，而有的公司对某种病症就会比较宽容。
比如说同样是尿酸偏高，有的偏高了30就要加费承保了，而有的偏高了50也一样正常费率承保。
因此，投保有时候还真是需要一点运气。
此外，身体病症较为显著的，不要把希望全部寄托在运气上。可以尝试同时向多家保险公司投保的策略，然后再选择给出最有利于自己的核保结论的那家保险公司投保。