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手机支付领域，微信和支付宝一直打得互有来回。但在产品的底层逻辑上，它们有很大的不同，微信的核心功能是即时通讯，支付宝从一开始就是支付工具。两款产品现在都是超级应用，在核心功能的基础上不断添砖加瓦，如今成了活跃用户数量巨大的全能型选手。但在自有信用体系建设上，微信以及背后的腾讯，踏出的步伐总比支付宝慢了那么一点。当支付宝的芝麻信用分应用场景已经无处不在时，微信支付分依然遮遮掩掩。日前，腾讯旗下的公众号微信时刻终于发文正式宣布了微信支付分的到来。至此，走走停停数年的微信支付分，终于向所有用户全量开放。不出意外的话，它将成为芝麻信用分最强劲的对手。
从腾讯信用分到微信支付分
2015年，芝麻信用分正式上线。支付宝得以实施这项行动，是因为此前中国人民银行批准了芝麻信用等8家机构进行个人征信业务准备工作。实际上，这8家机构的名单里，也包括腾讯信用。和支付宝一样，腾讯一开始就有自己打造信用体系的野心。2017年8月8日的“无现金日”，筹备已久的腾讯信用上线，并向部分手机QQ超级会员用户开启了测试权限。2017年11月16日，腾讯信用通过接入乘车码小程序、摩拜免押金骑车等方式，首次出现在了微信端。2018年1月30日，腾讯信用宣布在全国开启公测，但很快就被叫停。2018年10月，有网友发现微信支付分在悄然测试，但没有开通入口，在使用部分充电宝服务时才能开启。2020年5月，微信支付分入口终于大批量开放，但仍有人需要以开启免押金信用服务的方式来间接开通。也就是说，微信支付分从立项到正式上线，中间经历了至少五年的时间。微信支付分的走走停停、迟迟不全量开放，和监管政策有一定关系。央行最初给8家机构批准的是试点权限，而不是正式的牌照。即使是在信用分上走得更快的芝麻信用，很长一段时间里也是无照运行。此外，微信在功能更新上一直小心谨慎，像信用分这种支付功能上的大变动，表现得更是慎之又慎。
相比老对手，微信支付分还差在哪？
现在来看，微信支付分的界面还比较简单，基本只有信用记录和信用服务两块，和支付宝的芝麻信用还是有比较大的差距。就具体使用体验来说，我们觉得相比微信，支付宝目前在这方面的优势，主要有以下几点。微信支付分界面显示，它提供了共享租物、出行交通、生活服务、购物娱乐和住宿预订五大类服务。而芝麻信用分涵盖的类别显然要更丰富些，还有信用购、签证等其他相关服务。同时，在闲鱼等使用场景中，用户的芝麻信用分也能作为个人信用的重要参考依据。相对而言，微信支付分的适用场景要窄一点，主要还是免押金这一个用途。芝麻信用分界面直接提供了大量相关服务的入口，例如信用住宿页面，接入了阿里的飞猪服务，用户可以直接在这里预订酒店。相对而言，微信支付分界面的信用服务中，虽然可以看到哪些酒店或住宿平台支持微信支付分免押金，但并没有提供直接的入口。也就是说，用户需要自己去寻找对应的服务提供商。当然，从产品设计的角度来说，微信支付分这种佛系态度，避免微信本身塞入太多功能而导致体积臃肿，单就产品界面来说，微信的确比支付宝清爽太多了。芝麻信用分和花呗是有关联的，信用分达到一定额度，才能开通花呗，同时用户在花呗上的履约记录，也会影响芝麻信用分。花呗作为和信用卡类似的消费工具，在支付宝的支付体系中扮演着极为重要的角色。然而，目前为止，微信还没有推出对标花呗的产品。尽管之前曾曝光过分付，但它更接近于花呗和信用卡分期，并且没有全量开放。我们可以发现，刚刚正式上线的微信支付分，相比已经深耕个人征信领域多年的芝麻信用分，在使用场景覆盖、信用工具支持等多个方面，依然存在着比较大的差距。但作为国内的第一社交巨头，我们相信微信绝对有追上来的实力。
微信打造征信体系的深层逻辑
从目前的实际情况来看，第三方征信体系的主要作用于这么几个用途：免押金、信贷、交易等。首先，免押金很好理解。租赁服务中，要解决的关键问题就是商家和个人用户之间的信任问题，商家担心租赁物品损坏丢失的风险，所以要收取押金；而用户也会担心商家带着押金跑路，就像ofo的押金问题，到现在也没有完全解决，让不少人对租赁服务心有余悸。不管是微信支付分还是芝麻信用分，相比押金，都是一个更完美的解决方案。信贷则属于金融范畴，但也和每个人都息息相关。在微信支付宝的信用分出现前，银行这种传统金融机构也是根据个人征信记录来确定是否放贷以及贷款额度高低。同样的，支付宝、京东等互联网厂商，都根据自己的信用体系，推出了不少信贷产品，只是贷款审核发放以及偿还都是通过线上的方式实现的。交易方面，比较直观的例子是闲鱼。作为目前国内最大的线上二手交易平台，买卖双方通常都是个人用户。在如何低成本地规避交易风险上，芝麻信用分成了衡量对方信用度的最佳工具。而有腾讯投资背景的转转，则一直缺乏这方面的支撑，走出了平台验机+自营二手的不同经营方向。此外，还有我们前面提到过的信用工具。花呗、白条这类新兴的信用工具相比传统信用卡在申请流程、使用体验上更具优势，同时也能成为电商平台刺激用户消费、增加金融性收入的新途径。拿这次的618活动来说，免息分期就是很多电商平台用来宣传的一大优势。目前，腾讯战略投资的电商平台主要有京东和拼多多，未来如果微信支付分能深度接入这些平台，将能发挥更多的作用。国内，阿里和腾讯已经成为势均力敌的两大互联网巨头，它们的触角早已伸展到各行各业。对腾讯而言，现在微信支付分的全面开放，只是在庞大的腾讯金融体系里补上了一个缺口，未来将能更好地和阿里这样的对手竞争。站在我们的角度来看，以后租赁共享产品多一个免押金的选项，出具信用证明时多一个支持的记录，不会是什么坏事。就像支付宝微信线下支付大战时那样，谁优惠多、谁体验好，就用谁，现在也还是一样。
