持续火爆的健康险仍面临诸多经营难题，应当如何破局？

受消费升级和政策利好等因素驱动，商业健康险迎来了快速发展。

根据银保监会的数据显示，2020年健康险保费达到8173亿，2015年到2020年的复合增速高达28%。2020年健康险赔付总额为2921亿元，同比增长24%。可见，健康险市场潜力巨大，未来发展可期。

但是，保险公司仍然在健康险经营上面临着诸多挑战。具体来说，目前健康险行业整体面临着结构很不合理、重疾险占比过高、医疗险占比低、产品差异化难、风险识别难，医疗合作难，以及主动控费难等挑战。另外，产品激烈竞争导致的价格战，使得保险公司承受着利润压力；而由于高风险客户难以识别，造成了客户风险难控制与赔付压力大等问题。

这是在于，保司主要还是疾病发生后被动理赔买单方的角色。在主动管理方面，国内健康险公司还不能做到对被保险人优先主动健康管理，维持被保险人的健康状态，从而减少理赔风险。

事实上，早在2020年9月中国银保监会发布的《关于规范保险公司健康管理服务的通知》中，就明确指出：保险公司应建立健康管理服务信息系统，实现客户健康信息变化和健康管理服务的记录和管理功能。保险公司健康管理服务信息应与客户投保、理赔等信息实现共享。

因此，瞄准这一行业痛点，国内外已经有不少企业开始布局。例如以妙健康为代表的数字健康管理企业，持续发力健险融合，早早开始探索健康管理在保险场景下应用。

近期，妙健康高级副总裁赵红文参加行业活动时，对妙健康的健康管理赋能保险的探索和实践进行了分享。本文通过对分享内容进行提炼，以及对行业进行梳理，以窥AloT时代下，数字化健康管理是如何赋能保险升级的。

01

健险融合，首先要迈过技术门槛

做好健康服务的底层逻辑是数据和科技能力。

赵红文介绍，妙健康用了七年的时间，才完成了健康管理科技的大基建工作。底层技术就是妙+物联网健康大数据平台、H-健康风险分级管理平台和M-人工智能健康管理平台。

其中，“妙+”作为物联网健康大数据平台，主要是数据收集。目前，妙+跟市面上绝大部分的智能硬件都进行了连接，可以在用户允许情况下经过脱敏处理，获取到用户数据。值得一提的是，妙健康已经和中国疾病预防控制中心慢病中心、中国信息通信研究院标准所联合成立了“健康管理信息交互大数据平台”。

另外是H和M平台，这是一个基于AI的健康管理及慢病管理的平台。H平台利用AI模型进行健康评估并给出用户健康指数H值，M平台针对用户可干预的健康风险因素，智能分发健康任务，记录健康行为指数M值，实现科学有效的健康干预。H和M指数类似于健康界的芝麻信用分，可以影响后续的保险产品的定价、购买等。

妙健康是国内首个提出用数值衡量用户健康的数字健康企业。健康行为指数M值可以反映用户健康管理的依从性，针对可干预的风险因素，为用户提供专属健康计划，包括不同阶段、不同周期的健康任务与目标，用户完成任务后打卡、记录，就能积累M值。

目前，妙健康已经和多家手机厂商：OPPO、vivo、华为鸿蒙、小米、三星、联想等进行了合作，为其提供嵌入底层的健康管理能力，并为近九百家以上的企业提供了数字化健康管理平台，解决员工健康管理数据获取难，慢病管理不足的痛处。

02

用数字化中台连接健康管理和保险

“在商业化落地上，我们将高频的健康管理与低频的健康保险相结合，通过为保险公司端、保险代理人端、用户端提供ABC保险解决方案，帮助保险公司搭建自己的健康管理平台。”赵红文说。

他表示，正是基于这么多年在健康科技领域的数据和技术沉淀，才能为商业保险打造了一个保险+健康管理数字化中台，对接保险业务核心系统。

从创新型保险产品设计、产品营销及健康服务、智能核保理赔、个性化健康计划、健康管理线下门店、精准医疗服务安排等业务维度，满足保险公司从代理人营销、用户、医疗健康资源的升级需要，解决保险公司流量、成本、风控等多方面问题，助力健康保险实现精准化运营。

具体来看，在保险代理人端，妙健康为保险代理人提供专业化培训、做数字健康顾问认证，并提供健康监测一体机、私人健康管家服务卡等展业工具，帮助保险代理人从健康资源配置-客户价值挖掘-客户关系维护-健康管理服务全链条进行赋能，实现从传统保险代理人向高产能的“健康经理人”进阶。

保险公司端，妙健康为保险公司打造保险科技平台，通过可视化后台对代理人、投保客户、健康福利资源分配等进行数字化管理，依据数据动态显示风险，重新分配健康医疗服务资源，在提升风控能力和服务效率的同时，达到保险控费的目的，促进健康险与健康管理服务的融合。

用户端，通过健康数据分析，在保前、保中、保后提供全流程服务，将高频的生活方式管理与用户的就医问诊等医疗服务相结合，帮助保险公司为投保用户提供日常健康管理，引导用户养成良好的生活方式，进而降低发病风险及赔付率。此前，妙健康曾推出互动式保单，可以做到对投保用户动态控费、减少院内院外医疗支出。

从健康资源配置，到客户价值挖掘，再到客户关系维护，妙健康完成了健康险与健康管理全链条服务的打通。赵红文介绍，截至目前，妙健康通过“保险+健康管理全场景解决方案”，已经与数十家保险公司建立合作，持续输出保险科技、健康管理服务和运营能力，开展了大量“健康险+健康管理服务”模式的实践。

2019年，妙健康与太平洋保险合作，在杭州、郑州开设线下健康管理门店，针对保险客户健康管理需求打造的生活方式医学中心，为用户提供覆盖全生命周期的健康管理服务，对创建区域性健康服务综合体，提升区域居民健康水平。

线下门店的加速落地，让保险+健康管理的模式逐渐拓宽传统保险的服务范围。从商业健康保险由投保向“保前保后”的延伸，也为保险行业如何跨界合作，如何进行数据的融合与打通提供了新的发展思路。

纵观行业，国家相关部门和业界大力提倡“治未病”从被动医疗到主动医疗，预防和康复成为继看医就诊之后的又一重点。当前我国医保基金承压，在健康中国战略下国家鼓励商业健康险的发展，并将健康管理放在健康险中的比重逐步提高。2019年12月开始实施的《健康保险管理办法》提出，将健康管理服务放开比例限制，健康管理费用在定价中的占比由支出类10%和咨询类2%统一提升到了20%。

 

据Analysys易观测算数据，2021年，健康管理市场规模将超过6500亿元。商业保险作为健康管理服务的主要支付方，随着健康险领域的爆发，数字健康管理会迎来更多的机会点和创新模式。

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