选重疾险眼花缭乱？不用看太多，这六款就够了！

新重疾险上市也有几个月了，如今已经不是最初青黄不接的模样，各大公司陆续推出的几十款产品，着实让人眼花缭乱。

哪款产品最便宜？

哪款产品性价比最高？

哪款产品保障更好？

我相信大部分人都想省时省心，直接获得通关密码。

所以，本月的重疾险推荐，十步就不给大家罗列那么多产品了。

我把目前已出的所有重疾险都仔细对比了一下，优中选优，给大家挑选了六款性价比最高的。

根据价格的差异，十步把这些产品分成了三类：

·经济实用定期版（预算1000-3000）

·高性价比基础版（预算5000-6000）

·保障全面进阶版（预算5000-7000）

大家可以根据自己的预算进行选择。

01

选择的注意事项

在看产品之前，先来了解一下买重疾险的注意事项，能帮你避开大部分的雷区：

1

保额

买重疾险最重要的就是保额。

保额足够高，才能有效规避大病经济风险。

建议成年人的重疾保额最少保到30万，有条件的话最好能保到50万。

2

保障期限

保障期限分为定期（目前多数为保到70岁）和终身。

一般预算充足的话，建议直接保障终身。如果预算不足，可以先保定期作为过渡。

因为现代人的寿命越来越长，活到八九十岁的大有人在，并且70岁以后也是重疾的高发期。

如果只保到70岁，那往后的人生就无法有效规避重疾风险了。

另外，定期重疾险除了适合预算不足的人群购买，还适合那些已有保障，但觉得保障不够，想要加保的人群。

3

中轻症

预算够用，一定要买带中轻症保障的重疾险，能降低理赔的门槛。

中轻症保障要看两个重要指标：

一个是高发病种覆盖的全不全，理赔条件是否严格，重点要看28种高发重疾所对应的中轻症。

另一个是中轻症理赔的宽松程度，比如原位癌的理赔，或脑梗，心梗的理赔。理赔宽松的情况下，对我们才更有利。

4

身故责任

最好不买捆绑身故责任的产品。

重疾险的重疾和身故责任是共用保额的，捆绑身故的产品你可以简单理解为买二赔一，价格贵了但保障力度没变，所以不推荐购买。

如果你想要身故保障，可以另外购买定期寿险。

5

二次防癌

加强癌症保障。

重疾险同种疾病只能理赔一次，会有人担心像癌症这类容易复发的重疾，只保一次不够用。

二次防癌可以让你多一次癌症的理赔次数。挑选时要注意理赔间隔期，一般间隔期在3年内是比较合理的。

二次心脑血管疾病赔付与之类似。

6

重疾多次赔付

也就是多次重疾险。

它和二次防癌的差别是，二次防癌是多一次癌症理赔，而多次重疾是所有重疾的理赔次数都增加。

但要注意同种疾病也只能理赔一次。

多次重疾险适合儿童或年轻人购买，因为他们的人生很长，面临的疾病风险更多，多次重疾保障会更安心。

比如某人年纪轻轻就罹患了癌症，要是买的单次重疾险，理赔后保障就终止了，也很难再买其他产品，未来的大病风险无法规避。

如果买的是多次重疾险，理赔后只有癌症这一项保障终止了，其他重疾的保障还继续有效。

7

健康告知/核保

相当于重疾险的门票。

在我们买重疾险之前，保险公司会通过健康告知及核保了解你的身体情况，来决定是否承保。

如果你的身体有异常，尽量选择健康告知宽松且支持智能核保的产品，比较容易通过。

一般健康告知和智能核保会涉及到很多医学相关知识，最好有专业人士指导，以免出现错误影响后续理赔。

8

额外赔付

特定年龄阶段理赔更多钱，提高保障力度。

目前很多产品不仅重疾有额外赔付，中轻症也有额外赔付，但价格会稍贵，有条件的朋友可以考虑。

接下来一起看看十步为大家精挑细选的产品吧~

02

经济实用定期版

首先是适合低预算人群的经济实用定期版重疾险，预算在1000-3000多元。

由于预算有限，这部分人群的购买重点是优先把重疾的保额做足。

其它能省则省，保障期限也先选定期，把人生重要阶段先保上。

但要记得，定期重疾只能作为过渡，保障终身才是目的。

等以后收入增加，预算多起来了，一定要加保终身重疾险，确保万无一失。

这里给低预算人群推荐两款定期产品，都是不捆绑身故责任的，价格非常便宜。

1

有为1号

有为1号是一款选择非常灵活的单次重疾险。

它的基础保障只有重疾一项，其他中轻症，身故，二次防癌等都是可选的，可以根据自己的需求和预算选择。

由于它的基础保障极简化，所以非常有价格优势，是目前最便宜的产品。

定期50万保额，以被保人30岁计算，每年保费3000元左右，30万保额每年只需1000多元。

如果你想附加中轻症保障，有为1号也很有优势。

它的高发中轻症覆盖非常全，并且原位癌的理赔条件是目前市场上最宽松的。

不仅限制条件少，还保宫颈癌前病变cin-3，很适合女性朋友。

另外，有为1号的职业限制非常宽松，能承保1-6类职业，是少有的高危职业人士能买的产品。

2

达尔文5号荣耀版

达尔文5号荣耀版保障非常全面，它的中轻症是必选项，灵活性不如有为1号，价格也稍贵一些，定期50万保额会比有为1号纯重疾保障贵800元左右。

但十步觉得这800块钱还是很值的。

首先它的重疾多了一项癌症特药津贴，符合条件的话，重疾能额外多赔50%保额。

其次，还多了中轻症保障，高发中轻症的覆盖情况也不错。

所以整体看下来，虽然达尔文5号荣耀版稍贵，但性价比非常高。

达尔文5号还有多项可选保障，满足不同的需要。

比如二次心脑血管赔付，癌症津贴，加强高发重疾的保障力度。

比如特定年龄重中轻症额外赔付，附加之后重疾最高可赔210%，中症90%，轻症45%，都是目前市场上的最高比例。

其中癌症津贴是比二次防癌更实用的保障。

确诊癌症一年后，经专科医生诊断仍处于癌症的状态（新发/复发/转移/持续），并且还在进行治疗、随诊或复查的，每年给付40%保额，最多给付3年。

它的优势是能让患者在首次患癌的治疗黄金期获得更多的理赔款。手里钱多了，就能接受更好的治疗，提高生存率。

小结

·想花最少的钱买重疾险，就选有为1号。另外，它的职业限制宽松，适合高危职业人群；原位癌理赔条件宽松，还保cin-3，非常适合女性购买。

·达尔文5号荣耀版价格比有为1号略贵，但性价比高，各项保障力度都很强，预算稍多的建议选择它。

03

高性价比基础版

第二类是预算充足人群的高性价比基础版重疾险，预算在5000-6000多元。

这类人群预算够用，购买的重点是保障全面，中轻症都要有，保障期限选择终身。

并且条件允许的话，还可以附加二次防癌等保障，加强特定重疾的保障力度。

1

达尔文5号荣耀版

还是荣耀版，保障方面就不多说了，这里建议大家把额外给付选上，性价比非常高，

附加之后各项都是市场最高，并且价格不贵，整体算下来，50万保额每年是6000多元。

这个价格低于很多赔付比例还不如荣耀版的产品。

附加之后，就可以终身享有高保额了，重疾出险最多能获赔110万。

另外，如果有心脑血管疾病家族史的朋友，建议附加上二次心脑血管疾病赔付。

共保障10种心脑血管特定疾病，种类较多，价格也不贵。

癌症津贴前面提到了，比二次防癌更实用，有条件也建议附加上。

2

康乐一生2021

康乐一生2021是带额外给付的产品中性价比最高的，是经济适用型的大众款产品。

它的重疾额外给付有两项：

一个是在60岁前出险可以额外获赔50%保额。

另一个是重疾医疗津贴。

在保单的前15年得了重疾，并且在确诊的1年内因为该重疾发生的医保内自付费用超过5万，可以再赔50%保额。

整体算下来，重疾最高累计能赔200%保额。

200%是什么概念？

你投保50万保额，理赔时就能拿100万，并且保费每年才6000块钱左右，比同类型产品要便宜近1千块。

康乐一生的高发中轻症保障也很好，原位癌的理赔标准宽松，限制条件较少，还保障cin3-宫颈鳞状上皮病变。

其他比如单个肢体缺失、早期运动神经元病、可逆性再生障碍贫血这类常见轻症都放在了中症保障中，理赔时多赔30%保额，保障力度更强。

小结

·如果想要重中轻症赔付比例都很高，就选择达尔文5号荣耀版附加60岁前额外给付。

有心脑血管疾病或癌症家族史的朋友，可以选择附加二次心脑血管赔付和癌症津贴，都是性价比较高的附加保障。

·康乐一生2021就比较综合了，各项保障都不错，价格便宜保障全，是追求高性价比人群的不二之选。

04

保障全面进阶版

第三类是适合高要求人士的保障全面进阶版，预算价格在5000-7000多元。

这类人群一般不满足于普通的单次重疾险，要么就是觉得赔付比例不够高，要么就是担心赔付次数不够用，总想精益求精。

进阶版的两款产品能很好地满足高要求人士的需要，并且保费也没有贵太多，性价比都不错。

1

超级玛丽4号

超玛4适合对保额有高要求的人群。

它的重中轻症在60岁前都有额外赔付，重疾额外80%，中症额外15%，轻症额外10%，都是目前市场上非常高的赔付比例。

超玛4的二次防癌和二次防心脑血管疾病是目前赔付比例最高的，出险可赔150%基本保额，比同类产品高30%以上，如果预算充足可以考虑附加。

另外它还有一项特色保障，首次确诊重度恶性肿瘤后满1年，如果仍在持续治疗，每年给付15%保额，最多给付2年，累计共给付30%保额，进一步提高癌症的保障力度。

2

健康保普惠多倍版

健康保普惠多倍版是一款性价比极高的多次重疾险。

虽然它是多次的，但价格比很多单次重疾险还要便宜。

50万保额的终身保障，30岁男性每年保费6610元，女性购买更划算，每年才5740元。

它的前身是老版重疾险里的明星产品——守卫者3号。

主要亮点是重疾不分组多次赔和高额的少儿特疾保障。

健康保普惠多倍版的重疾可以赔付两次，间隔期1年，首次重疾在保单前15年还可以额外获赔50%基本保额。

而且重疾不分组的好处是各疾病之间理赔互不影响，保障更全面。不像某些分组型的产品，同一组内的重疾有一个发生过理赔，其它重疾保障也终止。

健康保普惠多倍版的少儿特疾保障也可圈可点，共保障25种儿童特定疾病，30岁前出险可以理赔双倍保额。

高发中轻症覆盖率较高，还可附加癌症治疗津贴，在确诊恶性肿瘤一年后，仍在治疗状态的，每年给付40%基本保额，最多给付3年。

进一步解决癌症患者家庭的经济负担，让患者在治疗的关键时期享有更好的医疗水平。

小结

·超级玛丽4号各项保额都非常高，它的侧重点是首次理赔，所以比较适合中年以上的人群投保，能让你在首次理赔时一次性拿到更多理赔款。

·健康保普惠多倍版重疾多次赔付，并且还有少儿特定疾病保障，比较适合小孩和年轻人投保。即使发生理赔，以后的漫长人生还能有很好的保障，不用担心重疾经济风险。

05

非标体人群怎么选？

细心的朋友可能会发现，十步在推荐以上产品时并没有提到健康告知和核保的问题。

这是因为健康告知涉及的疾病种类非常多，根据每个人的身体差异，承保结果会有差别。

如果你身体很健康，没有任何异常，以上的产品都可以放心购买。

如果你身体有异常，一定要在购买前，让十步先帮你核保看看，切勿自己盲目投保！

要记得，不管产品有多好，适合自己才最重要！

如果你已经有糖尿病、冠心病等大多数重疾险都会直接拒保的疾病，也不用担心，还可以选择核保超宽松的防癌险。

比如康爱保，它相当于把重疾险里的重度恶性肿瘤和原位癌拿出来单独保障。

它的优势是核保宽松，并且是目前唯一甲状腺癌还按照重疾理赔的产品。

劣势是保障范围较窄，除了癌症之外，其它重疾都不能保。

所以还是那句话，体检记录异常的朋友，在买重疾险之前一定先来找十步，我会帮你把各产品的核保都过一遍，选出最适合你的产品。