携手银行，银联谋变“卡基”

文｜李意安

疫情笼罩下的2020终于到了翻年过岁的时候。

复盘这一整年，尽管疫情长远而深刻地影响了全球经济的发展进程，市场依旧期待增长，对于国内而言，在全球局势面临巨大不确定的当下，“拉动消费”的重要性得到了空前凸显。作为消费产业链中不可或缺的一环，银行卡产业的变化也在悄然发生。

作为银行卡产业的中枢所在，银联虽然低调，一举一动却依旧引人瞩目。

纵观2020年全年，疫情影响下，银联的任务主线无疑是“助商惠民”，但这一使命却绝非仅限于2020。在用户已经能够十分自由地用脚投票的今天，这四个字不但呼应着银联在B端和C端市场的战略布局，也催化着银联数字化进程的提速。

有意思的是，银行也同样面临零售金融转型和数字化升级的命题。在这一共同趋势的主导下，双方的合作关系愈发紧密团结，合作方式也变得更加多元。

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联手银行协同创新

过去这些年，无论是银行卡组织、清算中心还是银行，作为传统金融行业，在数字化进阶的过程中或多或少都已经感受到了“生态”的强大力量。从更深的产业逻辑来看，打通银联与银行的生态链路，共同链接消费者和商户，不仅符合产业发展的期待，同时也符合双方的发展诉求。

从整个支付产业链来看，发卡侧始终是产业链最核心的存在。发卡行、银行卡组织、清算主体、收单机构、代理商、聚合码商等各类市场机构最终都是在这块蛋糕上做文章。

过去几年，银联与银行的目标也都渐渐走向一致。近五年来，在经济下行的压力下， “零售转型”成为各家银行共同的转型方向。这就意味着，C端市场逐渐成为银行转型的重心。

而近年来，C端市场无疑也是银联重点发力攻坚的方向。目标一直成为双方合作关系愈发紧密团结的重要基石，在这一前提下，双方的合作方式也变得更加多元。

首先，可以看到，银联在产品层面在不断走向前端，尝试联合商业银行深入各类场景，以商旅出行、健康保障、人文娱乐和至臻生活为核心，挖掘优质权益，并打造丰富的银行卡产品体系。

近年来，银联的明星权益频出，比如机场“一元停车”权益、快速安检、贵宾候机厅服务、接送机等服务。而与此同时，银联也在通过银行卡产品的创新不断提升用户的用卡体验。

2019年，银联发布了为海淘购物、出境旅游等跨境消费人群打造的高端信用卡“跨境返现卡”，目前已发行超过1700万张。与工商银行、建设银行等银行合作为澳门旅行的内陆游客带来了笔笔消费返现1%的返现权益。

针对年轻人群，银联联合交通银行、招商银行等推出多种动漫与游戏信用卡，联合华夏银行发布电竞联名信用卡，深受广大年轻用户欢迎。2020年11月起，银联为年轻人群全新打造定制权益活动，持卡人可通过用卡消费和邀请好友，兑换音乐、阅读、运动、旅行、购物等丰富的潮流权益。

在长三角地区，银联于2020年7月携手交通银行、浦发银行等商业银行，推出“一卡汇集长三角”的长三角主题卡，深度融合自驾、高铁、商圈等多元场景与银行核心服务，使持卡人获得更舒心的长三角消费体验，并通过打造“支付+增值”的数字化受理网络和支付生态，助力长三角高质量发展深入推进。

来自银联方面的数据显示，截至11月底，银联共发行各类银行卡1400余种，发卡量超过90亿张，全球网络已延伸至179个国家和地区，并在境外62个国家和地区累计发行银联卡超1.4亿张。

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突围数字化命题

而与此同时，银联也在尝试突围数字化命题。

2020年8月，在银联和全国性商业银行、区域性银行及互联网银行的通力合作下，首款数字银行卡“银联无界卡”正式问世，创新实现了全流程数字化申卡、领卡，支持手机一键调取“卡码合一”界面，满足持卡人消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求。打通线上线下消费场景，并渗透到公交、公共事业缴费等多元化支付场景，并打通了商超数字礼券、还款充值立减、互联网动态会员等权益。

银联无界卡有借记卡和信用卡两类卡种，截至目前，17家全国性商业银行、部分区域性银行及互联网银行加入首批试点，境内外同步发行数量已近70万张。

银联云闪付在此间的连接作用不可或缺。云闪付在相当程度上用数字化手段打通了用户眼中银行之间的结界，提升持卡人的用卡体验。

银联采取的策略是通过帮助市场和产业链的整体升级中，带动自身业务的发展。

在信用行还款成本水涨船高的当下，银联通过零费率还信用卡的服务吸引了不少用户，帮助信用卡行业实现持续发展。

银联长期鼓励发卡行通过各类市场营销、权益设计去拓宽市场。比如平安信用卡相关负责人曾公开表态感谢银联的深度支持助力其积分政策革新和营销活动创新。

值得一提的是，金融机构的创新与互联网企业有很大区别，速度并不是唯一目标。在探索新的可能的同时，亦需要保障风险可控和监管合规。但从另一个角度来看，在这一点上，银联和银行的认同度会更高一些，彼此的默契程度也会更高一些。

银行卡服务作为普惠金融不可缺失的一环，是满足消费市场多元需求的关键所在，因此银行卡服务的安全性需要跑在普惠金融前面。

一方面，银行卡产品以安全性满足客户放心用卡的需求，商业银行在推动银行卡支付业务创新的同时，将安全性作为基础，从银行卡产品来看，商业银行以安全芯片为载体，充分发挥芯片卡的安全性，同时发挥基于安全芯片的交易和认证机制，从而构建起整个银行卡产品的安全体系。

此外，中国银联作为银行卡产业中极为重要的参与者，通过多种形式引导建立市场机构、行业自律，完善消费者权益保障机制。相对于市场上种类丰富的互联网金融产品，银行卡产品严格的信息披露制度，在产品源头就杜绝模糊概念、服务协议不规范等问题，树立共同维护银行卡产业形象的自觉理念，建立健全客户权益保障机制、纠纷与应急处理机制，完善客户损失赔付服务。

另一方面，对于金融产品的安全认识不仅包括对产品本身的了解，还包括消费者本人对信息安全保护的认知。虽然便捷是消费者选择产品的首要条件，但作为银行卡产业的参与方，在推行产品的同时，通过线下营销和平台阵地培养理性、成熟的消费者，加强信用约束，才能从源头上减少风险的产生。

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