成年人保险怎么买

话说人的一生面临的健康风险无非三种：意外、疾病、身故。

那么疾病对应的保险有哪些呢？有社保、医疗险、重疾险。

意外对应的保险有哪些呢？有意外险。

身故对应的保险有哪些呢？有寿险、意外险。

以下是关于这张图的详解：

一、疾病风险

人吃五谷杂粮，难免不生病。现如今，一个成年人是真的生不起病，不仅是因为生病后很难尽到自己的责任，更多的是因为高昂的医辽费用，所以疾病风险是一个成年人首要考虑的应对的。

1.社保

对于大部分人而言，第一份保险应该都是社保，社保中的医保能承担一小部分治疗费用。

2.医疗险

如果是较少的医疗费用，可以用医保保险，医保不报销的话，自己也能承担的起。

但如果大病的医疗费用，普通人就不见得能承担的起了。而对于这样，商业医疗险就可以作为社保的补充，来报销更多的医疗费用。目前市场上有很多不错的百万医疗险，一年一期，保证续保。

但百万医疗通常有5000元或1万元的免赔额。

简单说，百万医疗险报销的部分为：

总治疗费用经过医保报销后，再减去五千或一万免赔额，剩余的合理医疗费用！

比如：老王罹患大病，花了20万，社保的医保报销8万，其中12万自费。如果老王买了免赔额1万的百万医疗，那么保险公司就会给老王报销11万。

20万的治疗费用，最终自己花1万，相信对于普通家庭来说，问题不大。

当然，高端医疗险一般是没有免赔额的，可于私立医院就医，公立医院国际部、特需部就诊。所以它贵也有贵的道理。

2.重疾险

所谓重疾险，就是保障大病的，比如癌症之类的。

具体保什么病，合同条款都有写清楚的。

那如果有了百万医疗险，还要买重疾险吗？

答案是当然需要！

理由一：医疗险是一年一期，一旦患个什么病。可能以后就买不了医疗险了，这就是续保问题。

而重疾险可保障几十年，多数至终身，就不用担心续保的问题。

理由二：医疗险是报销型的。也就是按赔付条件，进行报销治疗费用。

而重疾险是给付型，只要医院确诊，罹患的重病在符合合同内规定，保险公司就会赔钱给你，这笔钱你想怎么花就怎么花！

比如：老王买了50万的重疾险，不幸医院确诊罹患癌症， 那保险公司就直接赔50万给老王治病、生活。

另外需要注意的是，如果预算不足，建议暂时选择定期的重疾险过渡使用，有总比没有好。但如果预算充足，强烈建议选择保障终身的，再加上理财型的年金险，比如：教育金、养老金。不要diss年金险是鸡肋，人生难以预测，它确实不能让人生大富大贵，但能保障人生低谷时的下限生活得体。现在很多保险公司的年金利率可以做到保底3.5%，不是很高，但稳定啊，而且是写进合同里的保障。

二、身故/意外风险

作为一个成年人，上有老，下有小左是材米油盐，右是房贷车贷。一旦顶梁柱倒塌，家庭便随之倾倒。

纵观这次突如其来的新型冠状病毒，倾刻间让多少家庭因之倒塌。人其实是很脆弱的，如果我们做好身故保障，那么活着的时候是家里的顶梁柱，倒了也是家庭经济支撑架！

1.寿险

寿险是保障内容最简单的险种，只保障身故和全残。

它的意义在于保障黄金年龄段的家庭责任。确定来说，就是保障家庭负债及主要经济来源。

所以，我们应该选择的是定期寿险，一般保至70岁（此时不再是主要经济来源）即可。

保额一般为，房\车等贷款及家庭未来5-10年经济支出的总和，这样比较妥善。（家庭支柱对于一个家庭的影响大概在5-10年）

比如，老王有房贷80万，家庭每年花费12w，那么他可以买140万至200万的寿险，以保障家庭经济不至于遭受大的打击。

2.意外险

意外是指外来的、突发的、非本意的，非疾病的使身体受到伤害的客观事件。（所以很多意外险是不包含猝死的）
它作为赔付杠杆最高、投保条件最宽松、价格最低的险种，意外险成为了绝大多数人的第一份保险。两三百块的保费保障一年，身故赔付10万起步，这样的高杠杆，适用于各个年龄段人群。

意外险除了身故保障，还有意外残疾、意外医疗的保障。

总的来说，一个成年人的保险组合应该是：社保+百万医疗险+意外险+重疾险+定期寿险。预算高些可以再加年金险。

如果预算有限，我建议按照如下优先顺序选购：第一社保，第二重疾险，第三意外险，第四定期寿险，第五百万医疗险。按照优先顺序选购。