保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？为了帮助大家解决这些难题，公子保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。在售的旧产品，将全部在2021年1月31日之前下架完。
如果不知道怎么选，参考我们前段时间发布的重疾榜单：
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。因为随着市场的发展，现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。以互联网端销售产品为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜。但是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。公子把达尔文3号里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。30岁男，30年，保终身的保费在4800-5800左右：介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%。比如之前的康惠保2020，以及超级玛丽Max2号都比较便宜。像超级玛丽Max2号，50万保额，30年缴费，30岁男，保终身，这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。
粗略计算可以参考这篇：所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），建议尽量选上。比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像超级玛丽Max2号只贵了8.5%。以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。接下来，公子会根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：
公子曾经对市面上出现过的157款重疾险做了统计，优中选优，挑出来下面这七款：
公子推荐的这七款重疾险，不管是中/轻症还是癌症多次赔责任，都说得上是行业一流水平。
而且这几款产品中，癌症二次责任也很优秀，个别产品癌症二次责任会比较贵。信泰的四款产品超级玛丽2号Max、超级玛丽3号Max、达尔文3号以及超级玛丽2020Max，目前均已下架“保70岁版本”，还剩下终身保障可以选择。超级玛丽2号Max是具极致性价比的产品，也有是目前重疾险的理想形态。重疾赔1次，60岁前得重疾，可以额外多赔60%基本保额，50万保额，60岁前赔80万，行业顶尖水平；中症赔2次，每次赔60%保额，50万赔30万，行业顶尖水平；轻症赔3次，每次赔45%保额，50万赔22.5万。而且它还有个小亮点，不同器官的原位癌（轻症）还可以多赔1次。实用又不贵，价格大概只贵了8.5%左右。（详见上方表格）初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间需间隔180天，赔付120%保额；初次得重疾是癌症，再得癌症，中间需间隔3年，赔付120%保额；而且要求两次必须为同一种心脑血管疾病。（医学上普遍认为同一种心脑血管疾病再次被治疗的概率，高于不同疾病发生的概率）不附加心脑血管责任，5515元；附加心脑血管责任，6260元，保费贵了13.5%，如果有预算，可以考虑该责任。从基础责任来看，30岁保终身，50万保额，分30年缴费，如果预算充足的话，建议附加癌症或心脑血管多次赔责任，超级玛丽2号Max绝对是不会让人失望的一款产品。和谐福乐保是目前极少数能保定期的产品，可以保到70岁、80岁，也可以保终身。重疾赔1次，61岁前确诊重疾，可额外多赔70%保额；除必选责任外，还可选特定重大疾病额外赔付，包含癌症多次赔和心脑血管多次赔：而且加上该责任贵了近21%，比同类责任的超级玛丽2020Max要贵。整体来说，福乐保责任、性价比都不错，尤其是它的定期保障，是目前理论上的最好产品。整体来看，超级玛丽3号Max和超级玛丽Max2号很像，属于保障升级版。超级玛丽3号Max当得上目前在售的重疾险中，保障最全面的一款产品。60岁前赔付180%的保额，50万保额赔90万，相当于买一送一。中症25种赔3次，每次赔60%保额，50万保额赔30万，60岁前额外多赔15%；轻症50种赔3次，每次赔45%保额，50万保额赔22.5万，60岁前额外多赔15%。（考虑到60岁前赔180%保额，算是目前重疾产品最划算的）初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间间隔180天，赔150%保额；初次得重疾是癌症，再得癌症，中间间隔3年，赔150%保额；
赔付比例升级，而保费并无明显上升，比起不带癌症二次仅贵出8.5%。（可以参考上方表格）赔付标准和超级玛丽2号Max是一样的，只不过第2次赔付比例增加到了150%保额。作为重疾险最重要的两项附加责任，超级玛丽Max3号在赔付比例上突破了一直以来的120%，很不错。我们对超级玛丽3号Max的定位是，应该是保障最佳的产品，而且价格也不贵，是目前最接近完美的一款产品。要说保障全，和同家保司承保的超级玛丽3号Max相比，达尔文3号也不甘示弱。在重疾赔付里，以往最好的产品也只能做到61岁前，赔160%保额。而达尔文3号是首次定义了高度，60岁前可以赔到180%保额。中症赔2次，每次赔60%保额，如果是中度的脑中风，还可以额外多赔1次；轻症赔3次，每次赔45%保额，约定的特定轻症能额外多赔1次，包括了不同器官的原位癌，以及不典型性心肌梗塞、微创动脉搭桥术或微创动脉介入术。而且，达尔文3号也可以附加癌症二次、心脑血管二次责任。赔付规则和超级玛丽Max3号一模一样，第二次也是赔150%基本保额。30岁女，加癌症二次是6595，增幅15.5%
癌症二次责任，随着赔付比例的上升，保费稍稍高了些。总的来说，达尔文3号和超级玛丽Max3号两款产品不分上下，但它的保费会稍微贵那么点。
信泰的几款产品基本都差不多，如意甘霖（臻藏版）选择性更灵活，既可保定期（70岁），也可保终身。
重疾赔1次，60岁前确诊的话，可额外多赔70%保额；
如果买50万保额，60岁前能赔85万。
中症赔2次，每次都赔65%的保额；
轻症不分组赔3次，每次赔50%的保额；
轻症、中症都是目前的最高赔付水准，突破了一直以来的中症最高60%、轻症最高45%。
30岁男，每年3430元；30岁女，每年3000元。
如果首次得重疾非癌症，赔完重疾基本保额后，再得重疾是癌症，两次重疾之间需间隔180天，赔120%保额；如果首次得重疾是癌症，也是先赔完基本保额，再得癌症了，中间需间隔3年，赔120%保额；3年后又得了癌症，还可以再赔1次，也是120%保额。比如老王买了50万如意甘霖（臻藏版），得了甲状腺癌理赔了50万，治好后过了3年又得了肝癌，赔了60万，3年后肝癌再次复发，还能再赔60万。加上癌症多次赔，如意甘霖只贵了10%保费，可以接受。总的来说，如意甘霖（臻藏版）非常优秀的一款重疾险，适合预算有限的朋友，保定期。（注意！健康保2.0将在本月的31日24点下架，剩最后半月时间）在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，比如，30岁的老王买了50万的健康保2.0，附加重疾医疗津贴，2年后不幸确诊重疾，赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴；该重疾治疗后仍需长期治疗，他在第2、3、4、5年，也分别拿到了5万。到手津贴总计25万，加上重疾赔付的50万，老王一共拿到了75万。（公子给保险公司打电话确认了，治疗行为需为必要，医院需为二级及以上公立）包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内，绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。这时候如果有重疾医疗津贴，就相当于生着病，还有人给发“工资”。30岁男性，买50万保额为例，保至70岁，30年缴费，不附加津贴的保费为3257元，附加津贴后价格为4106元，健康保2.0是目前价格最低的重疾险之一，而且还有住院津贴。男4390，女3770，超越了康惠保男4550，女4110。对于身体和智力残疾的，只要不是失明和聋哑可正常投保；1、从实用性上讲，最为推荐的是和超级玛丽3号Max、达尔文3号。超级玛丽3号Max和达尔文3号都是目前保障最全的产品，60岁前确诊，可赔180%保额，重疾额外赔再创新高；做高了年轻时的杠杆，预算够的话，保费在可接受范围，2、如果追求极致性价比，且保障齐全，推荐超级玛丽2号Max超级玛丽2号Max，60岁前得重疾赔160%的保额，买50万赔80万；额外赔付虽不如前两款产品，但也足够满足需求了，如果预算没那么多完全可以选择这款。3、保费较低，且保障较全的，推荐超惠保和健康保2.0。就目前而言，男性相对底价是健康保2.0，女性相对底价是超惠保。公子只能说，符合健康告知，看着来电，皆可放心入手。如果还有细节上的问题，加我微信sidacaizi0303，
