45岁交社保，第一年交7千多，交15年要二三十万，合不合算？

有人表示，45岁缴社保，第1年缴7000多，缴15年要二三十万，问划不划算？

这个数学题算的非常有水平，可能就把很多人算懵了。实际上，我们的社会平均缴费基数在年年增长，缴费钱数也在不断提高。假设每年缴费钱数提升10%，第15年一年缴纳现在的3.8倍。假设现在是7000元，15年后当年需要缴纳2.66万元。

如果将第1年到第15年的钱数全部加起来，实际上相当于第一年缴纳钱数的33.4倍，大约需要23.4万元左右。

不过这种比较存在一个非常大的漏洞。现在的7000元和未来的2.66万元，购买力是不一样的。有人说是不是还要将7000元算上利息？其实，我的意思是我们现在看23.4万元是很大一笔钱，在未来退休时，究竟是多值钱真的不好说。90年代到现在不过30年，大家的社会平均工资增长了20倍有余，再过二三十年二三十万元还能多值钱呢？或许只值现在的三五万元。

养老金非常划算

很多人可能看了上述的分析，觉得我们缴了一辈子的钱，是不是最后的养老金就一点不值钱呢？No，No，No。

实际上，上面的分析只是说我们的缴费负担并没有看起来那么重，来尽管缴的钱数多，但是相对负担并没有，现在看起来那么重。不要一看15年需要缴23.4万元就害怕了。另外，国家对于就业困难人员，还可以享受一定金额的社会保险补贴，补贴标准最高不超过个人负担的66%。平时享受时间是三年，距离退休不足5年的话，可以享受到退休为止。所以，只要有条件还是努力缴费的话，不要事先就生畏了。

养老金的计算公式是全国统一的，主要包括基础养老金、个人账户养老金两部分。这是2005年国发38号文件确定的，至今没有改变，而且机关事业单位实施养老保险制度改革后，参保缴费产生的养老金的计算公式也是这样的。

按照计算公式，基础养老金如果按照60%基数缴费15年，退休可以领取12%的退休上年度社会平均工资。每年需要7000元缴费，基本上在全国都属于最低缴费基数了。实际上，按照假设的社平工资计算方式，15年后我们的社平工资至少是每月2万元。这种情况下，大约每月可以领取2400元的基础养老金。

个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。个人账户的余额，都是按照缴费基数的8%划入的。由于个人账户里的余额，每年还会计算一次利息，实际上里面的钱数也在逐年增加。近年来记账利率一般在7%~8%左右，因此按照上面计算钱数，退休时个人账户大约有14~15万元。60岁退休个人账户计发月数是139个月，这样个人账户养老金差不多每月能够领取1000元。

两部分养老金相加就是每月3400元，一年40800元。如果我们不考虑本金利息的话，我们缴纳的钱数大约不用6年就能够拿回本金。

退休以后，我们的养老金还会根据每年社会平均工资和物价增长情况调整养老金，所以，回本的月数会越来越少。2019年新出生儿童的预期寿命是77.3岁，60岁退休老人的预期寿命至少20岁。所以，用平均水平来看，绝大多数人是非常划算的。

上面所说的是生前待遇，实际上职工养老保险基金，还有去世后的待遇。按照《社会保险法》规定，国家要建立相应的丧葬费和一次性抚恤金待遇制度。比如说，福建省丧葬补助费是两个月的社会平均工资，遗属抚恤金是5个月的社会平均工资；贵州省，丧葬补助费是二个月的全省城镇居民人均可支配收入，抚恤金是上一年度全省企业退休人员月人均养老金的20倍。一般来讲，最起码还有几万元的待遇。而且，如果个人账户的余额没有领取完毕的话，可以依法继承。

所以，参加职工养老保险是一件非常划算的事情。顺便说一下，我们养老保险缴费满15年，万一我们因意外失去劳动能力，就可以办理提前退休手续或者领取病残津贴待遇，这是国家养老保险的一份额外保障。

所以，大家还是提前缴费满15年比较好。而且以后缴费年限越长，退休待遇越高啊。