家庭不能亏的一笔钱，放哪里合适？
◎本文作者 | T博士
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你好，我是T博士。今天我们聊一下家里不能亏的钱往哪里放，可以获得固定的、安全保本的、刚性兑付的回报。如果能持有15年（例如给孩子上大学的钱），保证回报且刚性兑付的工具，基本上没有能超越下文提到这个了。
去年全球进入降息潮，今年因为新冠肺炎的疫情，进一步让全球经济是雪上加霜。美国今年降息几乎降到零利率。美国的股市在三月份四次熔断，中国还是算比较稳定。
但是两会以来，经济上提的最多的就是一个降准降息，推动利率持续的下行。有媒体也预测未来在出台降息的政策呢是大概率的事件。
这段时间，我们也见证了余额宝的收益跌破2%，它当年收益高的时候是7%。
我们也见证了中国银行的原油宝，不仅本金亏完了，还反过来欠了一笔钱，比p2p 暴雷一还惨。因为p2p 暴雷，就是亏本金嘛，原油宝不仅是亏了本金，还倒欠钱。
我们也看到大量银行的稳健型理财产品跌破本金，这些稳健型的产品在理财风险里面属于PR2级，以往都被认为是保本的。
在2017年底的时候，中国人民银行联合了银监会、证监会、保监会和外汇局发布了一个文件，这个文件就指出，金融机构的资产管理要打破刚性兑付，实行净分值化管理，银行都不在兜底了。
现在差不多两年多过去了，打破刚性兑付的趋势越来越明朗化，连以往被认为是不成文规定的信托产品，可以肯定是能够对付的，这一两年也频频出现暴雷。
前几天爆出，四川信托爆雷，涉及的资金规模有250亿。
前几天四大银行主动下调大额存单的利率，从原来的4%降到了2.5%到3.5%。我找了两家银行大额存单的收益，给大家看一下。
大家可以看到，大额存单是有存款期限要求的，基本上就是一年两年多，顶多三年。这个期限买了以后一年两年，三年期满了以后，我们还能找到高收益率的产品是未知数。
对我们来说，在这样一个全球经济增速放缓，利率不断下滑，资产新规打破刚性兑付的情况下，意味着什么呢？
意味着我们理财风险在增大。
我之前看到过一张图，非常直观地让大家看到过去十年，和未来十年，整个家庭财富管理逻辑的一个变化。
在过去的十年甚至二十年，其实大部分人是随着趋势实现了家庭财富的增长的，这个趋势是随着中国经济快速发展，带来房地产市场的爆发、以及遍地的投资机会。
那是一个到处都是机会的时代，基本上运气不太差，都可以实现家庭财富的大增长。但是在未来的十年，风险在逐渐释放。我们老百姓能够取得的收益，必须要靠专业，靠勤奋，靠运气，甚至有时候运气还不靠谱。因为不是有句话嘛：靠运气挣来的钱，最终还是要靠实力还掉。
所以，未来十年理财的风险在增加，“坑”会增加，失败可能是一个常态，甚至是盲目的理财还不如不理。
索罗斯在疫情前就买了大笔大量的美国国债，他说：不是我想挣钱，而是在这样一个市场环境下，我不想亏，我要找个地方把钱放放进去，安全的留存下来。他太有先见之明了！
再分享一张图，家庭风险金字塔。
保险这个金融工具，在金字塔各个部分都能起到作用。就第二部分而言，用保险的好处就是不管外界利率如何降、风险如何释放，非分红的年金是能在确定的时候给到我们一笔确定金额的钱。
如果是用于孩子的教育金准备，推荐6月30日下架的恒安标准人寿的“恒盈年年”，同类15年期的年金险，难有更出彩的了。分三年，每年放入10万，累计30万，15年后可以取出503663元，确定且保证。
总结一下它有什么好处。
第一，它锁定未来15年的收益。不管经济形势怎么样，不管利率再怎么下行，甚至包括负利率，这个产品算下来的收益率是每年4.8%，可以说这是目前十五年期的固定收益，保证刚性兑付的产品里边最高的了。
每年保费100万，连续三年，十五年到期以后，一共可以拿出503万。
所以这个就适合家庭做中期的固定收益的一个选择。
第二个好处，刚性兑付写入合同。对应哪一年退保能拿回多少钱，是白纸黑字写在合同里边的。但如果七八年内退保，有损失。
第三个好处，可以作为我们家庭理财里边进可攻退可守的一个选项。有人说，如果我万一在十五年内需要用钱怎么办？或者说现在经济形势不好，将来如果经济形势非常好，有更好的投资机会呢？那我们就可以骑驴找马。
这个年金险或者增额寿险，优势都是可以进可攻退可守。就以“恒盈年年”为例。
我们把钱放到恒盈年年里边让它增值，如果急需要用到钱，或者遇到更好的投资机会的时候，我们可以通过保单的现金价值贷款的形式，把这个钱盘活出来，但是又不影响保单的增值。
所以如果经济形势好，我们拿出来。经济形势不好，这个钱妥妥地放在里边滚存。保单的现金价值贷款最多可以贷80%，目前的贷款利息是5.6%。
假设每年50万放进去，在保单的第十年，我们需要用钱，可以贷款现金价值的80%，差不多就是150万，就是咱们放在里面的总保费，这150万拿出来急用也好，或者做其他的高收益投资也好。
利息是多少呢？5.6%乘以150万，每年8.4万。
别忘了咱们那个保单从第十年开始，有个每年的返还，每年的返还金额是1.5万，贷款的成本减一下以后，就变成了6.9万一年的贷款利息，五年的累计贷款利息就是34.5万。
但是这份保单在接下来增值到第十五年的时候，保单里又增加了55.5万，所以它就给我们一个可退可进的选择。
当然这个产品也有缺点，什么缺点呢？
除了刚才提到的，早期退保有损失，就是缴费期只能3年，也不能多了。所以如果大家要拉长缴费年限的话，可以联系我找其他匹配的产品。
再一个就是，十五年到期合同就会结束。到期以后如果那个时候利率还是很低的话，这个钱拿出来以后放哪儿，也是个问题。所以如果要锁定长期收益的，建议选择保障期为终身的。或者您有万能账户，这笔钱到期后放进万能账户。
除此之外，目前定期的年金险里，基本没有超越这款的了，6月30日该年金险下架。
买保险，你是不是也有这些烦恼：
保险条款很多且复杂看不懂！
保险产品那么多分不清哪个好？
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。