◎本文作者 | 陆拾肆
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很多人每月缴社保，却不知道退休以后究竟能拿到多少养老金，这样其实非常吃亏，因为你不知道怎么去着手规划养老，而一旦准备不充分，很可能将度过一个质量堪忧的晚年。今天我将手把手教你怎么计算退休养老金，看完这篇文章，你将对自己能领到多少养老金有个清晰的认知。养老保险有3种，职工养老保险、城乡居民养老保险和新农合养老保险。其中职工养老保险是个人和企业一起缴纳，另外两类养老保险除了个人缴纳以外，政府还会补贴一部分。下面的内容我以职工养老保险为主，城乡居民和新农合就不展开介绍了。想要知道以后能拿到多少养老金，得先知道养老金的计算公式。我们退休以后可以拿到2份养老金，一份是国家发的，另一份是咱们自己个人帐户里的，所以职工养老金的计算公式很简单：基础养老金+个人养老金。个人养老金是最容易计算，等于个人帐户余额÷养老金发放的月数。其中50岁退休的计发月数是195个月，55岁退休是170个月，60岁退休是139个月。比如个人养老账户的余额是10万，60岁退休，每个月能领取的个人养老金数额就是719元。可以看到，个人养老金领取的时间非常有限，如果是60岁退休，个人养老金最多只能领取11.5年，最多只能领到71岁，之后只有基础养老金可以领取，养老质量将大打折扣。基础养老金的计算就比较复杂了，和当地上年度在岗职工的月平均工资、缴费年限以及缴费工资有关。具体的计算公式是：当地上年度在岗职工月平均工资x（1+本人平均缴费工资指数）÷2x缴费年限x1%。上面的平均缴费工资指数具体是指，（第1年缴费工资÷上年职工平均工资+…本人第N年缴费工资÷第N-1年职工平均工资）÷实际缴费年限。
收入越高，基础养老金就越多。假设上年度在职工平均工资统一都是8k，缴费工资也是8k，缴费年限是35年，那么每个月的基础养老金就只有：不过在现实生活中，很多人的养老保险缴费基数都不会太高，因为基数太高，就意味着单位缴纳的养老保险也高。还是以广州为例。养老保险的保费是单位缴纳14%，个人缴纳8%。假如缴费基数是2万，那么单位就要帮你缴纳2800元，但如果缴费基数只有5000，那么单位只需要帮你缴纳700，如果你是企业主，你更愿意缴多少？
所以大部分人的缴费基数偏低，能领取的基础养老金也很低。除此之外，基础养老金还限制了最高的缴费基数。比如广州目前最高的缴费基数是20268元，哪怕你目前的收入是10万，那么你最多也只能按照20268元来缴费。这也意味着，你退休前后的生活质量将天差地别。所以收入越高的人，养老金替代率就越低，也就是退休后养老金和退休前收入的比例很低。以下图表反映了2017年北京各收入阶层的养老金替代率：
退休前月收入1万以内的人，养老金替代率50%以上，收入10万以上的人，养老金的替代率连10%都不到。几年前有位华为高层在朋友圈晒出了他的退休金，他退休前的月收入就是10多万，但是退休后的养老金只有区区的八九千。而国际上规定合理的养老金替代率是多少？70%。只有达到这个比例，退休后的生活品质才能和退休前基本持平。所以如果你的收入越高，就越应该提早为自己的养老做规划，因为只靠国家养老金的话，退休前后的收入差别将会非常大。如果你不想自己计算公式，别担心，下面给大家推荐个养老金计算器，根据提示输入数字就可以测算了。需要注意的是，测算结果肯定会和实际到手的养老金有差别，所以大家做个参考就可以了。
假如一个30岁的人，在广州工作，月收入是20000元，假设往后每年增长5%，60岁退休前，他的收入就有8万多。广州上年度在职员工平均工资是7880元，增长率也是5%。退休后，他每个月大概能拿到15050元的养老金。远远低于他退休前的收入。计算器提示，如果他想要退休前后的生活水平是差不多的，每个月还要额外增加23795元的养老金。可以看到，只靠养老金，想要过上有品质的养老生活，还是比较困难的。而且更关键的是，几十年后，等到我们这代人准备退休的时候，还有没有养老金领取也是个问题。前段时间有媒体报道，中国将在2022年进入老龄社会。即65岁以上人口占所有人口的14%。中国由老龄化社会步入老龄社会只用了22年，而法国和瑞典用时是115年和84年。按照这速度，30年后，中国65岁以上人口占比将接近1/3。现在我们的社保基金一直处于亏损状态，都是靠财政补贴，未来的社保基金肯定更加不乐观，到时候政府可能会为此推出延迟退休，或者延迟养老金发放等政策，养老就更艰难了。所以我们这代人如果想要品质养老，一定要提前做好规划，比如借助商业养老保险，又称年金险。年金险可以将我们年轻时的收入平滑到老年时期，从55岁或60岁开始，每年固定返一笔钱，直至被保人身故，防止我们人还在，钱没了。
而且年金险安全有保证，退休以后每年能领取多少钱，白纸黑字写在合同上，完全不用担心拿不到钱。
这款年金险非常适合用来养老，因为每年返的钱非常多，可以说是目前市面上表现最突出的年金险之一。60岁领钱，首年返11万，之后每年5%的比例增长，从67岁开始，每年都能领取15万。领到70岁，累积领取有149万，约本金的1.5倍；金彩一生既可以选择领至终身，也可以选择只领到80岁，给了我们更多的选择自由。假如选择只领到80岁，80岁那年可以一次性领到一笔价值118万元的祝寿金，再加上之前领取的年金，累积领取的金额就是404万。如果对活到90岁没啥把握，就可以选择金彩一生的80岁保障。需要注意的是，金彩一生从领取年金的那一刻开始，现金价值就降为0，也就是说，咱们不能通过退保提前把钱支取出来，所以这款年金险比较纯粹，就是专门用来养老的，以防咱们提前把钱挥霍掉，导致人还在，钱没了。遗憾的是，金彩一生即将在下个月的11号，也就是双十一当天下架，而再往后的年金险，将会一款不如一款，有养老规划需求的人，建议尽早上车。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
