◎本文作者 | 陆拾肆
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Hi，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔陆拾肆。
读者朋友们一直有个疑问，自从4.025%的年金险陆续下架后，还有什么储蓄、养老类的保险可以选？
我一直推荐的险种是年金险、增额终身寿险，而没有分红险、投连险，为什么？因为年金险和增额终身寿险是真正的保本保收益，万能险保本还有个保底收益，分红险是保本不保证收益，投连险连本都不保。要尊重保险的本质，稳健理财也是储蓄险的意义，不会为了“圈钱”就给大家推介有风险的理财产品。在如今利率下行的大环境下，银行理财亏损甚至开启强退模式、余额宝跌破1.5%，普通人选择理财储蓄的方式更是少之又少。年金险和增额终身寿险是现在少有的，可以做到刚性兑付的金融工具。
投资二：最后剩1223609元
“超过一两千万，麻烦就来了，你要考虑增值，是买股票好呢、买债券好呢、还是买房地产好。“超过一两个亿的时候，麻烦就大了；超过十个亿，这是社会对你的信任，人家让你帮他管钱而已，你千万不要以为这是你的钱。”有钱人的烦恼就是这么朴实无华且枯燥，他们是“钱的搬运工”。名下的钱，要经历国家政策、市场风险、税收、婚姻、传承等考验后，才是剩下来的。
要解决留钱问题，比如财富传承、税务筹划、资产隔离等。
年金险大家都比较了解了，还记得什么是增额终身寿险吗？终身寿险是资产保全和隔离无法绕开的金融工具，能放进终身寿险里的钱，才算是放进“保险箱”里的钱。增额终身寿险，注意不是一般的终身寿险，也不是两全保险。它相当于我们在保险公司开了一个含有身故保障的账户。当然了，它本身也是终身寿险，所以身故必定会赔付（避免抬杠，加上免责除外）。同时这个账户以固定的利率进行复利增长，身故保额以每年3.5%的复利进行滚雪球，活得越久复利效应会越明显。我们需要用的时候还可以领取，所以通常比年金险更灵活。在当下低利率大环境下，写进合同的确定性回报、随时减保的灵活特性，都是增额终身寿险在储蓄增值方面独一无二的优点。
产品名称：如意尊终身寿险
缴费年限：趸交/3年/5年/10年/15年/20年起投门槛低、投保年龄广、缴费期灵活、加投和领取的限制都少，还能隔代投保。既适合中产家庭和高净值做资产配置，也适合普通家庭做强制储蓄和保本理财。大家都知道投资的不可能三角：收益性、安全性和流动性不可能同时满足。换算成单利的话，也就是我们平时接触的国债、银行理财、定期存款等的计息表达方式，3.5%的复利通过长期锁利表现出来的单利可以达到十几个点。很多其他增额终身寿险预定利率也是3.5%，但它们的实际收益不一定有这么多。因为保险公司会把保费先扣除掉一部分的费用，比如广告费、运营费等等。在他41岁时，如意尊的现金价值账户有139万，IRR是3.73%；61岁时，现金价值账户有277万，IRR是3.57%；71岁时，现金价值账户有390万，IRR是3.55%；91岁时，现金价值账户有776万，IRR是3.53%。
如意尊的保额和现金价值都是写进合同里的，我们可以锁定终身3.5%的复利，不管未来大环境如何变化，我们的保单不受任何影响。除了减保可以领到钱外，身故或全残也能领到保险金，这笔钱就可以留给自己的子孙后代。如意尊的身故保额和现金价值是一样的，所以短期内的金额比较低，但越往后就越高。不过被保险人身故或者伤残，发生在不同的年龄，领取的保险金也是不同的：1、未满18岁的话，获赔保单的现金价值或者累积已交的保费，哪个金额更大赔哪个；2、如果发生在18岁后，并且缴费期还没满，现金价值或已交保费乘以“对应比例”，哪个金额更大赔哪个；3、如果发生18岁后，并且缴费期已满，在有效保额、现金价值、已交保费乘以“对应比例”，这三个金额中取最大值赔付。
如果是航空意外身故或全残，领取的保险金更多，大约是2倍的现金价值。还是以A男士为例，假如他之前从未减保过，后来不幸在70岁身故了，受益人就可以拿到747万，是他当初投入本金的约7.5倍。顺嘴提一句，建议大家投保如意尊时，受益人选择指定，这是出于对债务风险的考虑。债务是很多人都会面临的问题，尤其是企业家，常常会从银行借来大量的金额做投资，或者是稳定企业的现金流。根据法律的规定，被继承人身故后，他传承给子女和配偶的遗产会先用来偿还他生前的债务。假如当初没有指定受益人，这笔保险金就会变成遗产，然后用来还债，如果指定了受益人，就不存在这样的风险。为啥呢？因为根据法律的规定，受益权优于债权和继承权。这也是增额终身寿险独有的功能，真正地帮家族实现富过二代。如果选择最长的缴费期20年，就可以缓解我们每年的投保压力。比如同样是投保100万，分5年缴费，每年就要20万，假如把时间拉长到20年，每年只需要5万就可以搞定了，而且收益也不低。假如从60岁开始，每年领10万出来养老，就可以一直领到95岁，本金加收益一共就有350多万。
保单账户的现金价值可以理解为投保人的现金，我们通过部分退保也就是减保的方式领取现金价值 。减保的次数和金额都没有限制，且最低限额更低，意味着可以减保使用的钱更多；并且如意尊减保非常方便，10万以内的额度保险公司官方微信操作就行，2个工作日就可到账，满足日常需求。还可以通过保单贷款获得灵动资金，不影响账户里的钱继续复利滚存，贷款出来的钱用完还回去就好了，我们实际使用资金的成本是保单贷款的利率减去3.5%的复利，实际使用成本低。以A男士为例。假如他在投保的第9年，突然遇到好的投资机会，打算投入100万，他可以从如意尊贷100万出来。如意尊的贷款利率是5.85%，如果贷5年，利息就是292500元。但如意尊增值了44万，抵扣了贷款利息后，还赚了15万。
如果日后因为经济情况好转或个人需求需要加保，如意尊还能加保。投保满两年可追加，每年最高追加基本保额的20%，最高追加至160%。像光明至尊、华贵爱、守护神没有加保功能，只能按照此时的年龄另外后买一份，等现价回本又要若干年。4月25日，保险公司还隆重做了线上产品发布会，受到业界的广泛关注，直播观看点击率超过了200万；7月2日，上线的第101天的标准保费就已经突破了6亿。注意是标准保费而不是规模保费，标准保费是首年保费按照一定的系数折算而成的，按照首年保费计算的话保费更多。
并且达成亿元保费的用时越来越短，最近的只用了6天。还记得去年停售的预定利率4.025%的年金险如意享吗，当时被全民疯抢。
然而今年如意尊才上市2个月，保费和件数都超过了如意享，保费3亿元，累积承保件数1.12万件。
从如意尊的投保人群来看，其中67%以上的人群选择了10年期以上的缴费年限；投保人年龄占比的最高人群是30-50岁，这个年龄段经济能力更强，注重财务规划；并且56%的情况是为自己购买，其次是为父母，反映出大家养老和储蓄需求更多。整体来说，如意尊这类增额终身寿险适合我们做长期的规划，不适合短期理财。比如给自己养老，想以后退休了能每月或每年多领点钱保障生活质量。还是以A男士为例，假如他从60岁开始每年取12万出来养老，第70岁时，他累积领取的养老金是120万，而此时账户里还剩219万；第80岁时，A男士累积领取了240万，现金账户里还剩169万；第90岁时，累积领取了360万，账户还有97万，都可以取出来自己用或者留给孩子。
或者为孩子准备教育金，因为上学的费用是孩子到了一定年龄就必须花的，要提前准备。等孩子到了18岁，正是上大学的年纪，可以每年从如意尊取5万出来支付孩子的大学教育费，4年一共就是20万，账户还剩36万。如果孩子有创业的打算，可以把36万一次性取出来资助孩子创业，又或者是继续放账户里让它增值，留着当孩子的婚嫁金，或者彩礼。假如孩子是30岁结婚，这笔钱就又增加到49万了，可以用作孩子婚嫁金。
当然，还有我们前面提到的财富传承、资产隔离、税务筹划等等。不同的情况不同的需求，有的想早点领钱，有的想厚积薄发……T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
