投实专访尤努斯：诺奖得主与中原银行联手 欲探索设立中原格莱珉银行 还要向全国复制
投实消息 中原银行大战略逐步完成拼图，打通农村金融服务“最后一公里”！
2月28日，中原银行格莱珉普惠金融与精准扶贫国际合作项目签约暨启动仪式在郑州举行。
河南作为农业大省，贫困人口基数较大，建档立卡贫困人口近500万人，约占全国7000万贫困人口的7%，脱贫攻坚任务依然较重。2016年中原银行发放金融精准扶贫贷款37.64亿元，其中个人扶贫贷款1.18亿元，位列省内金融机构前列。
自2015年始，中原银行便在积极探索将“格莱珉模式”引入河南。去年11月，中原银行行长王炯带队赴孟加拉国，与格莱珉有限公司签署了合作备忘录。目前，中原银行作为合作方，已经设置了专门的工作机构，同步实施了金融产品开发、系统流程改造、资源配置、风险考核等工作。
此次中原银行与格莱珉的合作是中原银行“上网下乡”规划布局中的重要一步，依托中原银行的客源优势、网点优势、资本优势，下一步，中原银行将以这次项目启动仪式为契机，首先在兰考、卢氏、嵩县试点建立3个网点，复制“一个标准的最优化的格莱珉模式系统”（即一个总部+三个格莱珉支行），逐步向全省重点贫困县拓展，并在条件成熟时，双方还将合作探索设立“中原格莱珉银行”，创建专注服务于中国贫困人口的商业银行。
格莱珉银行模式：小额贷款+五人联保 聚焦贫困人群 还款率近100%
格莱珉银行成立于1983年，专为农村贫困人口提供银行服务，也被称为“穷人的银行”，截至2014年末，该行在孟加拉8.14万个村庄开设有网点，员工人数2.18万人，拥有864万客户，其中96.26%是妇女，累计发放贷款1080.5亿元，还款率约98%，贷款余额74.5亿元，不良率为1.77%。
格莱珉银行成立的格莱珉信托，专门推广“格莱珉模式”，先后在世界40多个国家进行了成功复制，并在中国创办了格莱珉有限公司。
格莱珉银行作为一种成熟的扶贫金融模式，主要特点为：瞄准最贫困的农户，并以贫困家庭中的妇女为主要目标客户，提供小额短期贷款，按周期还款，整贷零还，这是模式的关键；无须抵押和担保人，以五人小组联保替代担保，相互监督，形成内部约束机制；按照一定比例的贷款额收取基金和强制储蓄作为风险基金；执行小组会议和中心会议制度，检查项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款手续，同时还交流致富信息，传播科技知识，提高贷款人的经营和发展能力。
格莱珉银行与客户的关系不仅仅是放贷和收贷，更多是综合社区发展的关系。格莱珉中国总裁高战表示，格莱珉银行从接近40年前创办到现在，所有扶持的家庭都有一些显著的特点：都在使用清洁卫生厕所，孩子必须得到好的教育，不能辍学，家里不能有空闲土地必须种上蔬菜，姐妹们兄弟之间互相帮助，家庭整洁，饮用清洁水等等。“这是格莱珉银行最重要的风格”
据尤努斯教授介绍，格莱珉银行最成功的经验就是“不改变格莱珉模式”，聚焦贫困人群，给他们提供金融服务，这也是格莱珉银行最基本的要素。
那么格莱珉银行如何进行风控？高战表示：“格莱珉银行给员工定的是社会指标，而不是还款率”，一个基层员工至少服务500个以上员工。
但是值得注意的是，格莱珉银行的本质是非营利性的。据2011年的数据，格莱珉银行的股本回报率为5.64%。截止2014年4月，该行贷款余额仅为11.26亿美元，却有2567家分行，服务覆盖81390个村庄。其庞大的管理成本成为盈利的拦路虎，如果考虑同期2.72%的不良率及几乎无纳税的情况，股本回报率基本可以忽略不计。
“上网下乡”工程重要一步 中原银行三大优势助力格莱珉项目落地
在中原银行《2015-2019战略发展规划》中，“服务市民、服务小微、服务三农、服务地方经济发展”的市场定位，决定了其普惠金融特色。
基于上述市场定位，中原银行将服务农村居民、落实普惠金融作为全行战略来推进，全面实施了“上网+下乡”工程。而此次中原银行格莱珉普惠金融与精准扶贫国际合作项目是中原银行“上网下乡”战略中下乡的重要部分，通过与格莱珉银行合作探索精准扶贫新模式，把优质的金融服务和先进的金融产品、金融工具推广到广大县域、村镇，填补农村金融服务空白，抢占农村金融市场蓝海。
对于中原银行与格莱珉银行合作开展普惠金融和精准扶贫国际合作项目的可行性，中原银行具备以下优势：
一是客源优势，河南省建档立卡贫困人口近500万人，格莱珉项目在河南省拥有广阔的发展空间；二是网点优势，中原银行网点遍布河南省18个地市，2017年在农村设立助农服务点将达到2000家以上，更有助于服务格莱珉的目标客群；三是资本优势，中原银行目前的资本金为166.25亿元，有实力满足对贫困人口发放贷款的资本需求和资金投入。
在兰考、卢氏、嵩县试点 未来探索设立“中原格莱珉银行”
中原银行作为格莱珉在中国的战略合作伙伴，将分两步将“格莱珉”模式引入中国：
第一步，在河南省拟选址兰考、卢氏、嵩县试点建立3个网点复制“一个标准的最优化的格莱珉模式系统”（即一个总部+三个格莱珉支行），实现项目落地并用两到三年时间在河南省内复制推广，基本覆盖重点贫困县；第二部，未来设想双方合作探索设立“中原格莱珉银行”，创建专注服务于中国贫困人口的商业银行，将精准扶贫推广到全国。
中原银行董事长窦荣兴表示，“中原银行与格莱珉银行的合作将不止停留在河南省内格莱珉模式的复制，我们的最终目标是让格莱珉模式在中国实现全面复制。”中原银行将在省委、省政府及人民银行郑州中心支行、河南银监局、省政府金融办、省扶贫办等部门的支持下，加快项目的选址、人员招聘、培训、外国专家入驻等相关工作进度，竭尽所能推进并确保项目的顺利落地。
附：投实专访格莱珉银行创始人尤努斯及格莱珉中国总裁高战
问：精准扶贫国际合作项目为什么会选择在河南省开展？进而又选择中原银行作为战略合作伙伴？请问格莱珉银行在国际上开展精准扶贫工作最主要的成功经验是哪一些？又有哪一些是我们这次在河南落地项目中可以借鉴的？
尤努斯：我非常喜欢这个省份。格莱珉银行成立的格莱珉信托，专门推广“格莱珉模式”，先后在世界40多个国家进行了成功复制，并在中国创办了格莱珉有限公司。当然本次合作也是在高战先生努力下，以及中原银行大力支持下才会有一个比较好的开始，我们以前也经过很长时间的沟通和交流，中原银行也带队去孟加拉进行了考察，所以最后选择在河南开展这个活动，并把中原银行作为战略合作伙伴。
因为格莱珉项目在全世界任何一个地方都可以开展，但是因为河南省省委省政府对这个项目非常重视，同时中原银行对这个项目也非常的有兴趣，而且也愿意贡献自己的力量，所以最后就促成了这个合作。成功的经验在全球的推广上我们已经有很多成功的案例，比如说像墨西哥，像美国，美国现在已经在十一个州有十九个项目，所以我们觉得从全球性上来说，目前这个项目还是比较成功的。我们其实全球复制的最成功的经验最基础的就是我们不改变我们格莱珉的模式，这个会比较重要，在一开始的时候能够更聚焦帮助贫困的人群，为他们提供这一种服务，这个可以说是一个成功的经验，也是一个我们最基本的原则和要素。
问：河南从去年开始打响了脱贫攻坚战，有的地方发展电商，有的地方开展光伏发电扶贫，这些和孟加拉不一样的脱贫形态和格莱珉模式如何对接？在河南您希望得到什么样的支持？
尤努斯：格莱珉的模式他的精髓和要义还是他是一个用小额贷款的方式支持贫困户帮他们改变生活，我们是用金融服务的方式来对接他们，但是钱借给他们以后，具体他们要拿这个钱去开展什么样的生产模式，他们自己小手工业者还是去制作一些东西，这个其实不是格莱珉模式所去覆盖的，格莱珉模式最核心的还是把钱把金融模式提供给他们。在孟加拉一开始这些会员第一次借款只有40到50美金，在美国的话一开始借款也只有一千美金，其实这些都只是一笔小钱，他们刚开始的时候也不可能做一些很大的事情，只是一些小的事情。有两点，第一点就是来自于中原银行的支持非常的重要，包括从运营资金的角度，还有从贷款利率的角度。第二点如果把这个当成一个商业行为的话，因为我们商业行为是要上税的，在孟加拉，孟加拉格莱珉银行和政府达成一定的协议，因为这个都是给贫困的人口做的事业，所以他们和孟加拉达成协议是免税，这样子的项目是免税的，这个政策到明年一直都会有效，可能明年以后可能格莱珉银行会跟政府继续的沟通和协商，看看这个免税的政策是否能够继续，所以我觉得当我们做这个事情的时候，政府应该从这个方面为这个项目去考虑，因为整个项目是帮助穷人改善生活，脱离贫困。
另外我希望我们的合作的项目能够成功，因为在一个省的成功就意味着在全国都可以去持续的推广和复制，所有人都希望看到这个项目是成功的，这样也更容易得到各方面的支持。
问：格莱珉已经创业四十多年了，在互联网时代如何保持创新的实力？如何在网络背景下帮助穷人实现经营？
尤努斯：格莱珉其实是一个小贷的模式，所以格莱珉银行与互联网时代其实不能相提并论，只是我觉得在互联网时代的背景下，技术能够帮助降低劳动的成本，特别是在中国现在是一个互联网时代，互联网技术是这么发达的一个国家，可以非常轻易的通过互联网通过平台，通过IT的技术去接触我们的客户，这样会让我们的成本更优化，让我们的效率更提高。技术本身就是应该支持我们的发展目标的，而不是技术在驱动我们的目标被达成。
问：格莱珉银行的创立和发展可以说是“自下而上”，从教授自己的扶贫试验开始，逐步发展成了“穷人的银行”。中国的国情与孟加拉不同，中国政府大力推动“精准扶贫”，可以说是“自上而下”地进行普惠金融实践，在这样的背景之下，您认为应如何发展既能服务穷人、又能够商业可持续的“新型金融服务组织”？
高战：我认为中国应该比孟加拉有更多的优势，尤努斯教授当年创设这个体系是自下而上，慢慢从底层做上来，最后孟加拉的政府就批了一个牌照，这是孟加拉的例子，但是中国面临的是中国政府拥有强大的号召和动员力量，它能够自上而下号召动员全国的力量去做消除贫困的事业。第二尤努斯教授创设的这种格莱珉模式不仅在孟加拉非常成功，而且在全球的非常多的国家，包含美国都能用格莱珉的经典模式来实现消除贫困。
所以我们觉得在中国应该做的更快，如果要做的最快，就需要高层领导的长远目光来支持格莱珉和中原银行的战略合作。这就是为什么尤努斯教授认为中国完全可以在计划的时间内达到消除贫困的目标，所以他很重视这边的一个重要原因，尤努斯教授其实是昨天和银监会高层会晤完了以后就来了河南，所以我相信中国政府的力量以及孟加拉的经验以及打造全球格莱珉模式复制的经验碰在一起，肯定能碰出漂亮的火花。
问：2016年底，国务院批准了“兰考普惠金融改革试验区方案”，兰考是国家级贫困县，河南地处中原，这个普惠金融改革试验区的选择具有重大意义。“方案”中提出“完善县域普惠金融服务体系”、“规范发展新型金融服务组织”，尤努斯教授对农信社、邮储银行、农村资金互助组织等如何突破现有体制扩大金融服务的覆盖面、强化金融服务的深度有何建议？
尤努斯：其实在这种服务区，应该欢迎各种形式的金融服务能够进入进去，每种金融服务都有自己的目标和方式，并不反对所有的金融服务模式能够各种形式被体现，反正是一个试验区嘛，大家都应该去多做一些尝试。