小雨伞保证续保的百万医疗险有点“假”
01
就在刚刚，小雨伞刚推文说新上线了一款百万医疗险，十几位伙伴同时给我发链接要测评，什么保险能这么受欢迎？！
是一款百万医疗险，配了一个很拉轰的标题，你们感受下。
这标题真是无敌了，唯一、保障续保、百万医疗险、横空出世、199大礼，每一个词都在喊你买买买！
这款百万医疗险是否真的配得上这么拉轰的标题呢？我去研究了一下。
文章标题最挑逗我们神经的地方是“保证续保”这个词，它抓住了目前百万医疗险的最痛点问题——续保。
现在的百万医疗险产品有很多，但都千篇一律，有着共同的缺点：续保没保障。
平安e生保2017停售不可续保，尊享e生2017同样停售不可续保，即使16版尊享e生官方承诺停售不影响续保，但也没写进合同，并不能让人百分百放心。
如果现在能有一款保证续保的百万医疗险，我觉得服务器一定会被卖爆的。
小雨伞的这款百万医疗险有没有解决这个最痛点问题？是不是就是消费者苦苦期待的保证续保的百万医疗险呢？
答案很明确：并不是。
02
我们直奔主题，看小雨伞的百万医疗险怎么续保。
（点击可看高清大图）
下面是详细解读：
自投保人首次投保本合同的生效日起，或自投保人非连续投保本合同的生效日起，每三年为一保证续保期间。在保证续保期间内每一保险期间届满时，本公司按续保时被保险人年龄对应的费率收取保险费后，本合同将延续有效，本合同效力延续有效至下一保险合同周年日零时止，但若于保证续保期间内每一保险期间届满时被保险人续保时的年龄超过本合同规定的最高续保年龄，本合同自动不再接受续保。
“每三年为一保证续保期间”是这段文字的核心。
每个保证续保期间届满前，富德生命人寿将审核被保险人是否符合续保条件。如果该公司审核同意续保，并且在此后一个保证续保期间内，投保人按时向该公司支付续期保险费，则本合同将延续有效；除上述自动不再续保情形以外富德生命不接受续保的，该公司会在保险期间届满前通知投保人。详见产品条款。
“每个保证续保期间届满前，富德生命人寿将审核被保险人是否符合续保条件”是这段文字的核心。
怎么理解它的续保？借用小雨伞的宣传图，如下：
（点击可看高清大图）
这款百万医疗险是分区段保证续保的，每一保证续保的区间是3年，在首次投保后的第二年、第三年是可以保证续保的。
但是第四年能不能续保，这就要保险公司审核，保险公司可能同意续保，也有权利拒绝续保，如果续保成功，那么在第五年、第六年是保证续保的；
同样的，到了第七年续保时候，能不能续保，又要经过保险公司审核，以此类推。
举个例子更容易理解。
老张买了小雨伞的百万医疗险，在第一年因为重症肺炎住院理赔了，在第二年、第三年是保证续保的；（3年内保证续保）
等第四年要续保时候，保险公司让老张重新进行了健康告知，除了那次肺炎老张没有其他健康毛病，保险公司审核同意它续保；（第4年续保审核同意）
在第四年时候，很不幸，老张被确诊了胃癌，花费巨大，还好有百万医疗险，都报销了，在第五、第六年是保证续保的，所以这两年做的放化疗也都理赔了；（又一个3年保证续保）
等到了第七年续保的时候，保险公司就迫不及待的拒绝了老王的续保申请，以后的费用得靠老王自掏腰包...（第7年续保审核拒保）
理解了吧，小雨伞宣传的保证续保，它只是3年内是保证续保的，后面还是有健康审核，还是可能被拒保，与我们想要的保证续保有比较大的距离。
03
小雨伞的百万医疗险续保规则跟平安e生保2017、众安尊享e生2017比较是否有优势？
平安e生保2017、众安尊享e生2017在续保上已经可以做到不会因为被保人的健康变化或理赔情况而拒绝续保或单独调整保费，最大的问题在产品停售后不可续保。
小雨伞的百万医疗险解决这个问题了吗？
小雨伞百万医疗有3年保证续保，对于产品停售有什么影响？
还是以老张为例，如果小雨伞百万医疗在第3年结束的时候停售了，因第4年续保需经保险公司同意，产品停售了，自然不会接受老张续保，这与尊享e生17版停售结果是一样的，不能续保。
如果小雨伞百万医疗在第4年结束的时候停售了，因老张已经进入了第二个三年保证续保区间，所以即使产品停售了，也不影响老张第5年、第6年的续保，也就是即使产品停售了还可以再续保2年，在这种情况下，小雨伞的百万医疗险续保是优于众安尊享e生2017的。
那是不是可以认为小雨伞百万医疗险续保要略微优于平安e生保2017、众安尊享e生2017了呢？
并不能。
小雨伞百万医疗险续保的最大问题在于每个保证续保区间都要重新进行健康告知进行审核。
平安e生保2017、众安尊享e生2017在产品没有停售的情况下，都是可以一直续保的，不用重新健康告知也不用审核，但是小雨伞百万医疗险，即使产品没有停售，在第4年、第7年、第10年续保的时候都是要进行健康审核的。
这会导致什么问题？
还是以老张为例，如果老张在第3年的时候确诊了高血压或糖尿病，在第4年续保的时候，即使产品没有停售，也会被保险公司拒绝续保了，这样就会很被动，买不到新的医疗险了。
从这个角度讲，小雨伞百万医疗险的续保要差于平安e生保2017、众安尊享e生2017。
04
总结一下，
小雨伞百万医疗险的保证续保并不是我们期待的一直保证续保，它只是三年保证续保；
与平安e生保2017、众安尊享e生2017相比较，它的续保并没有明显优势；
小雨伞百万医疗险续保的最大缺陷就是每个续保期间都有健康审核，这导致了在产品没有停售的情况下也可能会被拒保。
所以，“唯一保证续保百万医疗险横空出世”，需要继续等待。