重疾险，到底买定期还是买终身？
01
你们有没有发现，我推荐的一些值得买的重疾险在保障期间上基本都有两种选择：保障至70岁，或者保障至终身；
比如，康惠保、康乐e生、达尔文1号、瑞泰瑞盈、健康一生A+B等等，都是的；
那问题就来了，我们在买重疾险的时候，到底是该选择定期，还是选择保障至终身呢？
这篇文章就带你们来了解选择定期与终身背后的不同。
02
对于同一款重疾险产品，选择保障至70岁与保障终身之间，只有两处不同：保障期间不同、所交保费不同，这是显而易见的；
那我们在纠结重疾险到底买定期还是买终身时，就转换成了考虑两个问题：
1）重疾险保障至60/70/80岁是否足够？
2）重疾险保障至终身是否划算？
通过下面这张表格，我们能对第一个问题得到一个大致的结论：
可以看到，在这五款重疾险中，保障至70岁明显要比保障终身便宜很多，70岁的保费占终身保费的百分比在60%-65%；
换句话，重疾险买保障至70岁要比买保障至终身节约35%-40%的保费；
这能说明什么呢？
对于同一款重疾险产品，保费与风险肯定是成正比的，保障至70岁要比保障至终身便宜35%-40%，那也就可以简单粗暴的认为，大约有35%-40%的可能性，我们会在70岁以后才患重大疾病；
从这个角度来说，重疾险买保障至70岁是有些保障不足的；
但是如果说保费预算不是很充足的话，肯定是要优选考虑买定期重疾险的，它要比终身重疾险便宜很多，相比较于70岁后没有保障，让当下享有充足保障更为重要；
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如果重疾险买保障至终身，我们多交35%-40%的保费又是否划算呢？
可以算一笔账；
以最新的达尔文1号为例，保障至70岁的保费是4920元/年，保障至终身的保费是7775元/年；
它们每年保费差是7775-4920=2855元，20年交费下来，我们可以节约的保费是5.71万；
但这样计算并不精确，因为节约的保费是可以理财生钱的；
如果我们买达尔文1号重疾险保障至70岁，然后把每年节约的保费拿去理财，到70岁保单到期时，我们会有多少钱呢？
最终的金额会随着我们理财收益不同而不同；
当我们的年化收益率能达到3.5%的时候，在70岁时，我们节约的保费最终会变成16.6万元；
年化收益率达到5%时，是26.3万元；年化收益率达到6.%时，是41.6万元；年化收益率如果能达到8%，节约的保费将达到到65.8万元；
作为对比，我们购买的重疾险保额是50万；
显然，如果能确保年化收益率达到8%，肯定是购买保障至70岁划算，因为在70岁保单终止后虽然不再享有保障，但是我们有65.8万实实在在的现金拿在手上，并且现金比买的保额还高；
但是，要确保接下来的40年平均年化收益率都达到8%，我认为对普通人来说是极其困难的一件事情，甚至可以说可能性几乎为0。
照目前的利率来说，40年的平均年化收益率达到3.5%，还是比较容易的，年化收益率达到5%也有可能；
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那到底是买保障至70岁重疾险，在70岁以后获得16.6万-26.3万现金划算？还是买保障至终身的重疾险，在70岁后继续享有50万重疾保障划算？
还记得我在上篇文章介绍的达尔文1号重疾险有很高的现金价值吗？
对30岁男性购买达尔文1号重疾险50万保额，20年缴费，保障至终身，在70岁的时候保单的现金价值是25.9万；
25.9万相当于我们计算的5%的投资收益率，并且现金价值也是可以在70岁时退保换成现金的；
不过，这样比较还不是很公平，因为在70岁前患重大疾病，比如在66岁，定期重疾险获得的是50万重疾保额+21.6万投资收益，而终身重疾险仅仅能获得50万重疾保额；
所以，到底是买定期重疾险划算，还是买终身重疾险划算，对不同的伙伴来说，会有不同的答案。
总体上来说，如果能存钱，并且能保证5%以上的收益，买定期重疾险会更加划算；
特别是能存钱很重要：
最常见的例子，对于吸烟的人来说，如果不吸烟，几十年下来省下的钱都够买辆宝马了，可现实是，那些不吸烟的人貌似也没有多少能买得起宝马的...
如果存不下来钱，多高的收益也都白搭，还是建议老老实实的去买终身重疾险吧！
05
还有些伙伴会有疑问：从保障需求的角度，买终身型重疾险是否有必要？
比如，对于70岁以上的老年人，体质本来就很差了，如果患了恶性肿瘤等重大疾病，很可能都无法耐受手术创伤，医生也都可能不会再建议做手术，而是采取保守治疗方式；
这种情况下，没有重疾险保障好像也没多大问题，再加之恶性肿瘤理赔都要提供病理检查报告的，如果不手术，就没有病理检查结果，那即使是买了重疾险也无法获得理赔；
这种观点也的确有道理，归根到底还是看个人观念，如果你认为在70岁后患重大疾病可以放弃治疗，那当然只用买定期重疾险；反之，就继续考虑终身重疾险；
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简单总结：
到底是该买定期重疾险还是买终身重疾险？
我的建议是：
1）如果预算不充足，首先考虑定期重疾险，让当下享有充足的保额是最重要的；
2）如果认为70岁后患重疾能够坦然放弃治疗，那保障至70岁也是最合适的；
3）如果能存钱、会理财，比如能40年平均5%的年化收益，买定期重疾险会更加划算；
4）如果预算充足，但存不了钱，也不会理财，那建议还是老老实实买终身重疾险；
以上四种情况，纠结的伙伴请自己对号入座吧~
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