7成使用花呗的人未付过利息，至少说明年轻人消费观念的三大现象

在我们的传统观念中，很多一直认为90后和00后的消费观是超前消费、过度透支信用、不会理财。因此现在的90后和00后年轻人说，以前被黑的是80后，现在被黑的是90后，以后被黑的就是00后。年轻人的消费观到底是怎样的？

最近，某财经政法大学数字经济研究院面向一线城市网民的调研显示，使用花呗的网民中有7成以上从未支付过手续费，付息用户中过半使用3期以内的分期，实际支出的手续费为2.5%。从这一报告的数据我们可以看出，年轻人消费观念中有三大现象：

第一说明，年轻人在支付和消费过程中充分利用信用额度已经成为一种消费习惯

当老年人习惯于使用现金支付和消费时，年轻人可能会更多地习惯于使用信用额度消费。

从目前的消费市场群体看，二十、三十多岁的年轻消费者群体已经成为我国消费增长的主要动力，更是信用消费的主要力量。有报告数据显示，我国年轻消费者（1990年或以后出生的人群）拥有中国1/3的消费贷款，在“花呗”消费金融平台用户群中几乎占据半壁江山。

实际上，不仅仅是使用“花呗”，在信用消费方式中，信用卡消费是曾经最流传广泛的支付和消费方式，但随着互联网巨头通过金融科技方式布局对冲银行信用卡业务，蚂蚁集团的“花呗”、京东的“白条”、美团正式上线点评信用支付产品美团“月付”、微信上线的“分付”都已经成为年轻消费群体中个人分期消费支付产品。

某金融研究院研究员曾经表示，花呗的用户和信用卡持卡人的重合率达到30%、40%左右，花呗等互联网消费金融在一定程度上覆盖了很大一部分信用卡下沉市场用户，不用信用卡用‘花呗’成为一些年轻人的习惯消费方式。

使用消费信用的方式进行消费已经成为年轻消费群体重要的消费方式和支付方式，这一现象对消费金融的未来至关重要，应该引起消费金融市场的充分重视。如果开发适合年轻消费群体的信用支付方式和打造消费金融场景，对未来消费金融市场的发展至关重要。

第二说明，年轻人过度消费的固有现象却实实在在是一种误解，年轻人的消费仍然是比较理性的

充分地利用和使用信用消费方式，并不天然代表年轻人就是过度消费。曾经我们认为年轻人是过度消费、借贷消费的群体，并提供了更多的数据依据。

有数据表明，我国的人均负债额达到了13万元！信用卡逾期也已经成为90后的重要消费方式的一部分。但以此却往往错误地认为是年轻群体导致了负债的增加和过度。

同样，有的人以中国央行发布的支付业务统计数据，截至2019年三季度末全国银行卡授信总额为16.99万亿元人民币，环比增长4.11%；信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.24%。在十年的时间里，逾期金额暴涨了22倍之多。另有调查数据显示，90后有70%的人没有任何存款。从而得出年轻人在消费方式上大量存在消费攀比、盲目消费、夸张式消费，从而导致借贷消费、提前消费的流行的结论。

但也许个别借贷消费现象、过度消费现象确实存在，但以此得出年轻人就是如此的结论未免是草率的和不严谨的。

这次某财经政法大学数字经济研究院得出的使用花呗的网民中有7成以上从未支付过手续费，付息用户中过半使用3期以内的分期，实际支出的手续费为2.5%。这一数据却在告诉我们，虽然大量的年轻人习惯于使用信用方式进行支付和消费，但7成以上的消费者却没有为此支付利息成本，可见大量的年轻人的信用消费支出仍然在自己的承受能力以内；即使那些付息用户，也有一半的用户仅仅使用3期以内的分期，实际上支付的手续费用成本只有2.5%，基本上仍然属于是相对理性的。

另有报告数据显示，多数95后每月的信用卡消费支出占自身月收入的20%-60%之间，而消费大于收入七成以上的情况占了21.7%。这再一次说明95后的信用消费是非常理性的，原因在于95后作为刚刚参加工作的群体，没有积蓄是正常的，而收入往往处于工资链最底端，所以使用消费信用支付是非常正常的。

第三说明，我国未来年轻人仍然是互联网信贷的重要客户群体，并为互联网金融提供了各种可能，而出现一定的借贷消费也是一种必然现象

年轻人信用消费的新观念本来是信用卡消费的重要支点，由于90后、95后甚至00后作为目前就业群体中相对收入低的群体，同时又处于谈恋爱、结婚、购房、生孩子等花费较大的阶段，使用信用消费就是一种必然的选择。这种消费结构和消费能力导致信用消费已成为年轻人们的重要选择。

而2019年11月某发银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究报告》显示，近年来在互联网+新业态的影响下，互联网消费信贷快速崛起，蚂蚁花呗、京东白条、任性付等因其申请门槛低、手续简单、使用便利等特点，深受热爱网购的年轻人喜爱，是许多95后首次尝试信用消费的产品。

在使用消费信用的过程中，通过借贷消费也是一种必然的现象。网络上关于90后、00后的过度消费信息特别多，流传最广的是90后人均负债12.79万元。但如果我们再考虑到年轻人大多承担房贷的因素，事实上负债13万元并没有不是什么大事。

根据央行的调查报告显示，在有负债的家庭中，负债来源以银行贷款为主，其中房贷占到家庭负债总额的75.9%。可见，房贷不仅是我国家庭的主要负债，更在负债中占有较大的比例。

在未来的信用消费方式和场景中，仍然会是信用卡、消费金融、消费信贷和各种互联网信贷想到竞争的大格局，目前已有数家银行信用卡机构在便利及场景中发力，并已取得一些成效；各银行今年已经在消费信贷方面进行了各种花式促销并在消费信贷利率上进行大幅度的优惠。但是花呗、白条等互联网信贷产品仍然在便利性和应用上具有一定的优势，90后年轻消费者对互联网消费信贷产品使用频率更高，从而对未来的信用消费格局产生非常大的影响。

但同时也要警惕和明确的是，未来年轻消费群体会呈现两极分化的趋势和现象：

一是一小部分群体会出现过度消费和借贷消费的状况，年轻群体有明显的超前消费意识，信用消费习惯已经养成，是线上消费分期付款的核心人群。这对于消费信贷和信用消费金融的风险控制和风险管理提出了更高的需求，如果控制年轻人的过度消费风险仍是未来各消费信贷机构必须面临的难点和困难。

二是必须认识到，绝大多数年轻人仍然是理性消费群体。根据中国互联网消费生态大数据报告》显示的结果，90后消费观是信用消费有节制，理性消费、注重品质。去哪里买、买什么、为何而买以及购买后的思考，都成为90后消费时的优先考量因素。90后的信用消费有一定的节制，更重视品质、不盲从价格、也不盲目追求国外品牌。只买对的、不买贵的成为现在年轻人的消费理念。这为未来消费信用领域的竞争提供了非常坚实的基础和广泛的客户群体和业务来源。

年轻人敢消费，但更会消费；年轻人敢借贷但也有理性和节制；部分年轻人过度消费、借贷消费并不代表群体，实际上年轻人的消费更有个性和理性。你认为呢？（麒鉴）