少儿国寿福：少儿特定重疾多手术，选购时自己权衡
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
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概述
应后台粉丝要求，今天测试的产品是少儿国寿福：少儿国寿福（至尊版）。和成人版国寿福、少儿平安福一样，少儿国寿福也是一个全家桶。只是这个“全家桶”有些附加险，并非捆绑销售。
既然是少儿重疾险，那么少儿特定重疾自然是本类产品的重点，又可以保终身所以成人重疾险病种也不能缺。同时名为“少儿国寿福”，自然和“成人国寿福”也有相互雷同的地方。
Ps：如果想了解成人版国寿福，扩展阅读：中国人寿国寿福至尊版：保费确实很至尊。
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少儿国寿福（至尊版）长啥样
解析：
主险：少儿国寿福至尊版
附加险1：少儿国寿福重疾至尊版
附加险2：国寿福长期意外至尊版
附加险3：少儿国寿福豁免疾病至尊版（被保人-轻症、少儿特定重症豁免）
附加险4：国寿福豁免重疾至尊版（投保人-重症豁免）
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少儿特定重疾
点评：不同于其他少儿重疾险，少儿国寿福只是在“少儿重疾”方面增加了一些病种数量，并没有在保额上引入“特定少儿重疾多赔钱”的保障责任，如果想单独做高少儿重疾的保额，还是需要在叠加其他产品的。
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少儿病种种类
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点评：由于目前并没有权威的统计数据，来对儿童青少年群体重疾进行专项统计，所以对于儿童特定重疾病种，也是各家保险公司各显神通。
扩展阅读：儿童健康险，今天说点题外话
从《广东省儿童住院疾病谱分析》中找到了下面的几类高发疾病。
1- 呼吸系统疾病（支气管炎、肺炎、）
2- 消化系统疾病
3- 外伤导致（烧烫伤、意外受伤等）
4- 恶性肿瘤（如白血病）
5- 器官功能受损
6- 传染病&先天性疾病（很多保险这部分内容是免责的）
7- 单侧腹股沟疝（很多保险对于疝气也是免责的）
而少儿国寿福列的15种儿童特定疾病是
1、严重川崎病
2、严重幼年型类风湿关节炎
3、特定年龄疾病或外伤所致智力障碍
4、严重肠胃炎
5、严重瑞氏综合征
6、重症骨髓增生异常综合征
7、严重慢性缩窄型心包炎
8、重症手足口病
9、严重哮喘
10、原发性骨髓纤维化
11、失去一肢及一眼
12、小肠移植
13、肺淋巴管肌瘤病
14、嗜铬细胞瘤
15、自体造血干细胞移植
点评：总体来说少儿国寿福在少儿特定疾病方面比较用心的。没有像某些“儿童重疾险”那样，将中老年群体才会发生的病种，放到少儿特定疾病里面凑数量。
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少儿特定疾病条款对比
少儿国寿福的白血病条款
某款儿童重疾险的白血病条款
点评：对于少儿白血病，少儿国寿福需要做了自体造血干细胞移植的【手术】才能理赔，而有些儿童重疾险是【医生确诊】赔付。二者还是不一样的。
少儿国寿福严重川崎病条款
某款少儿严重川崎病条款
点评：对于严重川崎病，少儿国寿福需要进行【手术】之后才能理赔，而有的儿童重疾险达到一定时间，暂未进行手术也可以申请理赔。
ps：对于病种的条款，是赔手术好还是赔疾病好，这个保参谋不做评价。大家在选购的时候，自己权衡吧。
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少儿特定重疾多为手术后理赔
点评：通过条款对比可以发现，少儿国寿福里面的15种特定重疾种，有很多是【手术后】理赔，所以购买少儿国寿福的家长们，最好搭配一款带有垫付功能的【医疗险】，这样就可以前期先用【医疗垫付】解决救治的问题，【手术后】可以去申请重疾险的理赔。
重点说明：保参谋从来就不建议以某个条款的优劣，来判断某款产品的优劣。上面提到的内容，只是告知选购少儿国寿福的家长们，做好相应的产品搭配组合。
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18岁之前身故
点评：
保参谋一直不认为，孩子在18岁之前身故这个责任需要购买。可扩展阅读：儿童重疾险，需要寿险责任吗？
如果全家人（你，你的爱人，双方的父母）的保险都已经配好，且保额做的足够高（按照421家庭来算，通常需要保费支出3万-5万元之间），手头上又比较宽裕，那么可以给孩子考虑购买带所有身故责任的重疾险，如果不是这种情况，还是建议把钱省下来，先给父母把医疗险配好。
少儿国寿福，从条款上看和少儿平安福是一样的，如果被保人在18岁之前发生死亡，返还所交保费。按照我国法律规定，1-10岁之前身故最多赔付20万，10岁-17岁身故最多赔付50万。对于身故/重疾二合一的重疾险，有些是赔付身故责任的。
举例：
如果小A的父母为其购买带有身故责任的重疾险（50万终身）
假设小A在16岁时，因交通事故身亡。
1- 如果购买了少儿国寿福至尊版，保险公司退回之前所交的保费
2- 如果购买了赔身故责任的重疾险，则可以获赔50万的身故保险金
ps：尽管含有身故责任可以赔付更多，但保参谋支持18岁之前返还保费的产品条款设定。
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重疾提前给付
点评：这部分内容和成人国寿福是一样的，上面的条款翻译过来就是，虽然你买了“身故/重疾”两个责任，但发生“身故/重疾”，你只能领取一次保险金。
举例：如果小A罹患了重大疾病领取了50万保险金，后来因救治无效死亡，这份合同的“寿险责任”就不赔钱了。
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轻症赔付
点评：这部分内容和成人国寿福是一样的。轻症只赔1次，赔付保险金额的20%，最高10万元。如果说你买了60万的少儿国寿福，也只能赔付10万元，而不是12万元。
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投保人豁免条款
点评：这里面的豁免是投保人豁免，包括重疾豁免、身故豁免、高残豁免。上面条款翻译过来就是：父母如果罹患合同规定的80种重疾、或者身故、或者高残，孩子的保险费就不用缴了。
Ps：多一份责任就多一份保费，这个附加条款是需要单独花钱买的。
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附加意外伤害
点评：儿童出现意外致残的现象屡见不鲜，所以给儿童购买高额意外险还是有用的，但这款附加长期意外，能不选就别选了，太贵。
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保费测算
以投保人33岁，被保人3岁（男孩），购买50万终身为准
标准版
年保费7921.7元，缴费20年，共计15.84万元
瘦身版：
仅有重疾及投保人、被保人豁免
年保费7055.7元，缴费20年，共计14.11万元
乞丐版：
重疾险，不含投保人、被保人豁免
年保费6700元，缴费20年，共计13.4万元
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值不值？
如果你依旧对“新公司”、“小公司”存在认知偏见，担心“小公司”“新公司”会倒闭，担心“小公司”“新公司”会理赔难，下面的内容你无需再看。大家都是成年人，都需要为自己的“认知决策”买单。
在保参谋的眼里：中国大陆任何一家“保险公司”都是安全的。出险后理赔难不难，与你投保前有无充分告知有关，与你所购买的合同是否含有这项责任有关。而与公司大小无关。
Ps：如果你购买的合同没有这项责任，宇宙第一大公司也不赔。
产品1
3岁男孩，终身重疾
50万保额（终身），含身故、含轻症3次、含被保人豁免、含投保人豁免
产品2
3岁男孩，终身重疾
50万保额，不含轻症，不含豁免，不含身故责任
上述保费测算，仅供参考
本文结束
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