用经营贷、消费贷买房/还贷的，要小心了！

接连几天，每天都有买过房的朋友、网友、亲戚，胆战心惊的来打听：“郑州查经营贷、消费贷了没？”

末了，大都会加上一句。“如果查出来有问题，会不会强制抽贷（银行提前收回贷款）？”

最近一段时间以来，以北京、上海、广州、深圳、成都为典型的城市，正在展开一场力度空前的信贷严查行动。

并且，排查范围已从经营贷、消费贷等个人信贷产品，拓展到了普惠口径的小微企业贷款。

排查目的只有一个：

严禁资金违规流向楼市。

尤其是当广东公布，已经排查出920户购房家庭涉嫌违规使用经营贷和消费贷。郑州有些买过房的购房者，坐不住了。

1

全国范围内，部分经营贷、消费贷、信用贷流入楼市，几乎是公开的秘密。真正的秘密在于，究竟有多少资金、多少购房者通过这种方式买房和还房贷。

最常见、最普遍的是信用卡的操作。

买房首付差几万块钱凑不出？刷信用卡。

房贷月供太多工资无法支撑？刷信用卡。

朋友的朋友，毕业四年买了三套房。怎么做到的？首付款，自己的几万块钱存款、父母资助、亲戚借款，再有空缺就信用卡补上，两张不够就三四张。

月供更夸张，他和媳妇儿一共有七八张信用卡。俩人专门弄了一个还款记录本，上面详细的记录了每个信用卡的还款日。靠着俩人的工资和这些信用卡，支撑着每个月的房贷和开支。

去年疫情期间，俩人月收入锐减，即便有几张信用卡来回倒腾，也难以维持资金的正常运转，一度想卖掉一套房子解困。问题是：想卖也卖不出去。“资金链快断了。”

当然，这属于极端个例。

但“没钱付月供就动用信用卡”的情况确实不在少数。但相比下面的操作，用信用卡还房贷只能算是“洒洒水”。

什么操作呢？简言之，就是以经营贷之名贷款，然后把钱用来买房做首付。

我们一个网友的朋友，前脚从银行贷出大几十万，后脚取出来全部存进另外一个银行，去外地投资买了房。基本就是：

空手套白狼。

中介推广“转换贷”的朋友圈截图

另外，不知各位是否还有印象。去年8月份，“转换贷”在朋友圈刷屏。这原本是针对小微企业推出的房产抵押贷款，被中介以低利率为噱头，向已经买房还贷的购房者推广。

操作方法，就是先找过桥资金把眼下的房贷还清，然后再去申请这项经营贷。贷款最长周期可以达到20年，与住房贷款周期相当，利率最低可至4.55%，与当时5.88%左右的房贷利率相比，非常有诱惑性。据说有人已经操作成功。

现在，这些在贷款上“耍过小聪明”的购房者，开始慌了。

2

一场力度空前的信贷审查行动正在全国多个城市展开。

根据此前公开信息，广州已经排查出违规流入楼市的信贷资金1.47亿元、涉及305户，

深圳提前收回21笔违规信贷资金，共计5180万元。

网传成都建设银行发出的《提前收回贷款本息通知书》

在上海，虽然官方没有对外公布阶段性查处结果，但一张某银行上海分行出具的《个人贷款提前收回告知函》早已在网上流传。类似的“提前收回贷款本息通知书”，月初在成都也曾出现。

北京挪用经营贷或消费贷用于购房的买房人，同样正在“自食恶果”。

本月初，北京中关村某小区去年11月成交的一套房子被重新挂了出来。

至于原因，有中介透露“据说违规使用信贷资金买房被查出来了，银行要求提前还款。”真是：

经营贷/消费贷买房一时爽，强制抽贷火葬场。

在这场严查风暴中被惩罚的，还有银行。2月26日，中国银行台州市分行收到一纸处罚书。处罚原因中有一条非常显眼：信贷资金被挪用于购房。

3

截止现在，上海、北京、广州、深圳、浙江等地均已展开对经营贷、消费贷的审查。

3月22日，成都楼市新政中强调“严查抵押经营贷入市”。

成都住建局官网截图

一方面，严查城市范围仍在扩大。另一方面，个别城市信贷管控升级，广州、深圳已经加强对首付款的审核。

根据银行要求，购房者的首付款必须为自有资金。而所谓自有资金的辐射人群，只有借款人及配偶、直系亲属。如果直系亲属对于首付款有资金支持，银行还需查直系亲属最近半年来的流水。

对此，有的网友很犯难：

首付我交的，女朋友出了一半，肿么办？

即便首付款有部分来自直系亲属，也未必能够“顺利通关”，有位网友首付款有一部分来自姐姐资助，不知是何原因，照样被银行卡住，贷款未通过审批。

多城市同步展开、《个人贷款提前收回告知函》频现、严查首付款，加之一个个鲜活的抽贷案例，使得这场信贷端的楼市风暴，让人感到风声鹤唳。

4

最近几年，政策调控一直在线。从限购、限价、限售，再到土地的集中出让、信贷规范化，在房住不炒的主基调下，调控这只强有力的大手，正在伸向事关房地产的各个环节。

而银保监会、央行最近两年也曾反复强调严格控制资金违规进入房地产。去年，包括深圳在内的多个城市已经有过一轮经营贷的检查，典型如深圳，甚至穿透多次。

不同之处在于，今年展开调查的城市更多，手段更严格。而且，去年的检查，鲜见针对购房者端的惩罚，大多只是银行吃了罚单，而今年，“提前收回贷款”的通知频见网端。

可见，今年对于经营贷、消费贷等各种贷款违规流入房地产的检查和处罚，都是“动真格了”。

眼下，对于郑州购房者而言，最关注的是：郑州有没有展开调查？会不会开始调查？

房姐专门找了银监局的朋友打听，得到的反馈是：郑州目前没有展开针对经营贷、消费贷的严查，但在严格控制银行的房贷额度。

未来会不会严查呢？“暂时还不清楚。”

但可以肯定的是，这场严查风暴，已经开始向二线城市蔓延。继成都之后，听说杭州也开始抽贷了。

总之，现在买房，还是老实点吧。

下一个信贷严查的城市，会是郑州吗？

（本文完）