离退休还有三年社保只交了三年，是退保还是继续交合算？

在职场中的确会遇到你这种情况，特别是很多从农村出来的务工人员，出来之前是没有办理过社会保险的，但是到了用人单位以后，由于还没有达到法定的退休年龄，只要和用人单位形成了劳动关系，用人单位就有责任和义务为其缴纳社会保险。但是由于参保人的年龄偏大，这就形成了离退休年龄只有三年，但是社保也只缴纳了三年的情况，本来是好事情，结果让参保人最后陷入了左右不是的难题之中。

但是离法定的退休年龄只有三年，社保也只缴纳了三年的人，究竟该怎么办呢？按照社保法的规定，达到了法定的退休年龄，养老保险缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，也可以转入新农保或是城镇居民养老保险，按照相关规定领取养老金。目前由于新农保已经与城镇居民养老保险合并为城乡居民养老保险，所以按照现在的规定，像这种距离法定的退休年龄只有三年，养老保险缴费年限也只有三年的人，按照目前的政策规定只有两个选择，要么是继续缴费或是转入城乡居民养老保险，要么是退保。

那么究竟是退保还是继续缴费呢？这还不能简单地去下结论，还要根据参保人的具体情况来决定。如果参保人是属于女性，女职工的退休年龄是50岁，那么实际今年就只有47岁。虽然女职工的退休年龄是50岁，但由于只缴费了三年，在养老保险不能补缴的情形下，只能选择逐年的缴费。如果能在用人单位工作到50岁，那么还要增加三年的缴费年限，这样到了50岁缴费年限就能达到六年，如果能在单位工作到55岁，缴费年限就能达到十一年。

这时即使用人单位不再聘用了，但已经有了十一年的缴费年限，这就符合了将工作地作为退休地条件，再在当地按照灵活就业人员的方式在当地继续缴费四年，这样就可以在59岁或是60岁在当地按照职工养老保险的规定办理退休。 如果转到城乡居民养老保险，女性的待遇领取年龄也是60岁，这对养老金的领取年龄是没有差别的。但是如果能按照职工养老保险的规定办理退休，今后的养老金待遇会更好一些，也能达到真正养老的目的，只是对于灵活就业缴纳的那几年养老保险，需要个人全额承担养老保险的费用，经济压力可能会大一点的，但在打工有工资领的时候，就要这笔钱准备好，或是依靠家庭的力量来缴费，可以减轻经济上的压力。所以作为女职工，我是建议继续缴纳职工养老保险更为合算。

对于男性职工可能问题就比较棘手一点了。男职工的退休年龄是60周岁，如果距离法定的退休年龄还有三年，那么现在也是57岁了，工作到60岁可以缴费六年，如果要继续缴纳职工养老保险，至少需要到69岁才能办理退休，到了60岁用人单位可能不再聘用，那么就需要自己全部承担养老保险的费用，九年的费用可能需要缴纳的10万元左右，这压力还是很大的，所以对于男职工不建议继续缴纳职工养老保险。

那么到了60岁时办理退保又如何呢？由于是单位缴费，虽然退回的只是个人账户部分，但除了自己的缴纳的费用以外，个人账户资金中还包含了资金利息，其实资金利息也不少，只是单位缴费部分属于统筹账户的钱，这是不能退的。但对于单位职工来讲，办理退保其实自己并不吃亏。但是既然都已经缴纳了要去办理退保，退保以后个人的缴费账户就会作为额封存处理，从此以后就和退休无缘，对自己来讲也是非常不幸的，所以也不建议退保。

那么既然不建议缴纳职工养老保险，也不建议退保，究竟应该怎么办呢？最好的办法就是转到城乡居民养老保险。目前城乡居民养老保险，对于缴费距离缴费年限不足15年的人是允许一次性补缴的。转到老家的城乡居民养老保险以后，你在用人单位缴纳的职工养老保险的缴费年限，可以计算为居民养老保险的缴费年限，职工养老保险的个人账户资金，可以和居民养老保险的个人账户资金进行合并，这是就可以在60岁时按月领取基本养老金。虽然养老金可能会比职工养老保险的养老金要低一点，但如果能够按照最高的缴费标准补缴，养老金也低不了多少，不管无论如何，至少今后自己有一份属于自己的养老金。所以作为男性建议转入城乡居民养老保险。

综上所述，现在离退休年龄还有三年，社保只缴纳了三年，作为女职工建议继续缴纳职工养老保险更为合算；男职工建议转入城乡居民养老保险更为合算；不管哪种情况都不建议退保，退保也是最不合算的一种方式。