2020年 第 151 篇
前面番茄写了两篇文章，介绍高危职业能够购买的意外险。通过产品分析和对比，我们也能明显感受到保险公司对于高危职业的不友好！
现实中，高危职业的意外风险是怎么解决的呢？通常都是通过购买团体险来解决。比如建筑工人，在项目开工前，企业必须购买建工险，否则，可能拿不到开工许可。有些则是企业直接跟财险公司定制保障方案！
但是仍然会有一些人，比如有些空调安装工，有些泥瓦匠，一些个体大货车司机等，他们可能没有所属的企业团队。这些人就只能个人购买意外险。
前面两篇文章都讲到了，这些从事高危职业的个人想要购买意外险并不容易。市面上承保高危职业的意外险比较少，甚至很多代理人都不知道哪里有这类产品。即使有，通常保额都不高，最高30万，并且价格较贵。另外，产品还会有不少限制，比如高空坠落不保等。
市场上虽然有高危职业能够购买的意外险，虽然保额不高，还是能够解决一部分问题，转移一部分风险。对于这类意外险保额低，保费贵的问题，我们是否可以换个思路来转移高危职业意外风险呢？
意外险的保障责任主要分两部分。一部分是意外伤害，包括意外身故和意外伤残。另一部分是意外医疗，意外医疗本质还是医疗险，只不过限定意外导致的。保险中的寿险，保障责任是身故和全残，不管是意外导致的还是疾病导致的。医疗保险的保障责任主要是住院医疗，当然有些产品也会包含特殊门诊和住院前后门急诊医疗。所以，寿险+百万医疗的组合模式，是不是也能解决大部分意外风险。当然这个前提是所选择的寿险和百万医疗要支持高危职业投保。寿险的职业要求相对宽松，选择性较多。性价比比较高的定期寿险有瑞泰瑞和2020定寿，承保职业1-7类，可以说不限职业；华贵大麦2020承保职业1-6类。百万医疗产品大部分要求职业是1-4类，也有部分产品仅对特殊职业除外：比如好医保长期医疗仅在投保须知里列明了一些拒保职业，另一款百万医疗网红产品e生保类似，限制可能多一点。下图是好医保投保须知中对于被保险人的说明：
我们以30岁男性为例，为个体私营业主，主营业务，铝合金门窗制作安装。目前呢，带一个学徒，每天的工作就是接小区周围业主装修，铝合金门窗，纱窗的制作和安装。铝合金门窗制作安装基本属于5类职业。下面分别采用两种方案转移意外风险。方案一：购买一份承保5-6类职业的意外险，我们这里选择人保1-6类职业意外险。
方案二：购买一份定期寿险，保20年，20年交，这里选择瑞泰瑞和2020定寿。再百万一份百万医疗，这里我们选择好医保长期医疗。
方案二的费用要比方案一少很多。从保障的责任上看，定寿保的身故全残不仅仅包括意外导致，还包括疾病，并且可以做到更高的身故保障，提高身价。医疗方面，百万医疗的保额更高，更能有效解决严重意外需要的高额医疗费用问题，并且范围覆盖同样更广，覆盖疾病医疗费用。方案二的不足，不能有效解决伤残的赔付问题；小的意外门诊医疗费用也解决不了。这些不足到底有多少影响，我们来分析下。举个例子，比如发生严重意外，很多时候伤残等级评定并不高，赔不到多少钱。但是可能会花费十几万甚至几十万的医疗费用。小的意外医疗则不属于重大损失。由于意外险风险跟职业关系最大，和年龄和身体健康状况关系不大。而定寿和百万医疗的费用跟年龄和身体健康状况的关系更大。因此，方案一更容易投保，方案二受身体健康状况影响，同时保费也跟年龄挂钩。比如，我们把案例里的男子年龄变成50岁。方案一的费用不会发生变化，方案二则大不相同。
由于高危职业个人购买意外险，产品选择少，保额低，保费贵。可以考虑采用购买定寿和百万医疗的方式转移高危职业风险。这种方式需要选择合适的产品，具有保障覆盖范围广，保额高，能有效解决重大意外医疗费用等优势。但是却缺少意外伤残赔付，同时受到被保险人年龄和身体健康状况的限制。另外，定寿和百万医疗本身就是四大保障类险种中不可缺少的险种。最好的方式当然是都买，方案一+方案二。对于年轻群体，保费增加的并不多，而保障则更实在。对于年龄大的群体，保费会增加的多一点。下一篇内容，我们会做一个高危职业人群全面保障规划方案的介绍！
