说真的，全职妈妈可能是最需要保险的人！

◎本文作者 | T博士

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最近，“全职妈妈”被推上了风口浪尖。

北京一名全职妈妈离婚时获得5万元家务补偿金，引发热议。

很多人感叹5年5万还不如钟点工的价格，全职妈妈对家庭付出的劳动价值被严重低估了；也有不少人认为，夫妻之间本来就是一种家庭分工，各有贡献，不该补偿。

事实上，这点补偿金之于大多数全职妈妈的个人损失，只是杯水车薪罢了。

有太太坐镇后方全心照顾家庭和孩子，先生可以专注于打拼事业，提升自我价值，但与此同时，全职妈妈们放弃了个人的职业发展，丢失了原本的职场资源，市场竞争力日益丧失。

一旦婚姻发生变故，她们重回职场的机会有多大呢？

最近热播的电视剧《甜蜜》中，海清饰演的主人公田蜜婚前是名牌大学的高材生，婚后是一家科技公司老板的全职太太。由于公司资金链断裂，工作压力过大的丈夫不幸猝死，给她留下一笔巨额债务。

为了还债，她卖掉了家里的房子车子，被逼着开始找工作。然而求职的路上不断受挫，每次面试都以失败告终，生活陷入绝境。

现实生活也许没有电视剧里那么戏剧化，但同样残酷。

前段时间，在朋友圈看到一位猎头分享了一位求职者的经历。求职者是一个全职妈妈，985大学毕业，曾在世界500强工作，生完孩子后回归家庭三年，表示自己可以加班，接受工资不高，并强调在家的三年里一直自我学习，没有与社会脱节。

即便是这样优秀的女性，把姿态放得如此之低，还是一再被拒绝。

微博上有一位网友，海归，博士学位，会做同声传译。但因为做了两年的全职妈妈，因为需要接送孩子上下学，现在基本靠打零工为生。

在这两个热门话题下，很多人劝诫女性朋友们千万不要选择全职妈妈这个身份。但就我个人的经历而言，大多情况下，全职妈妈不是一种选择，而是没有选择。

孩子需要照顾，老人帮不上忙，找不到信赖的保姆，幼儿托育市场不成熟，很多职场女性都是在这样的无奈之下回归了家庭。

一项针对全职太太的调查显示，大多数女性选择离开职场的原因，是子女养育和就业歧视。当夫妻双方都无法平衡事业和家庭时，职业发展前景弱于男性的女性，往往会成为被牺牲的一方。

大部分全职妈妈在走上这条路的时候，就已经知道这条路有多难。她们做的工作与职场相比并不轻松，为家庭创造的价值不亚于另一半，但无法得到同等的社会认可，和职业女性相比，她们也面临着更低的抗风险能力和更少的退路。

显然，全职妈妈这个群体的处境，并非一朝一夕就可以改善，需要社会各方面的支持和制度的健全。我们今天要谈的，是如何通过保险这个工具，来尽可能地保障全职妈妈的利益。

全职妈妈最大的痛点，是没有收入，经济不独立。

这就意味着她们往往在家庭财务管理中不占主导地位，缺乏话语权。每个月花多少钱，什么钱该花什么钱不该花，甚至一旦发生重大疾病，花多少钱治疗可能也会取决于另一半。

一旦发生重疾，另一半愿意花多少钱救你，考验感情，更考验人性。而人性是极其复杂的，我们听过不惜花费几百万救治妻子的故事，也看过请医生拔掉妻子救命管子的例子。

相较于自己挣钱有积蓄的职业女性，全职妈妈是更加被动的。

网上一位全职妈妈的担忧

曾听一位朋友讲过她姑妈的遭遇。她姑妈是一位全职妈妈，生病后，姑父一边说着要全力救治，一边却又拖着不带去大医院治疗，硬生生将不到五十岁的姑妈给拖没了。最让她气愤的是，他们并不是没有钱看病的家庭。

知乎一位上海的姑娘，大学刚毕业就嫁给了她先生，已经结婚十多年，孩子一年级时她成为了一名全职妈妈。2019年，35岁的她突发重病，所幸手术成功，但还有两年的恢复期，没想到这时老公突然说不爱了，微信拉黑电话不接，避免见面拒绝沟通。

不敢想象当时的她该有多么的无助。

与全职妈妈的低保障形成强烈反差的，是她们面临的高风险。

相较于男性，女性是更容易发生重疾的人群。泰康人寿近五年的重疾险出险客户中，近六成都是女性；同方全球去年的重疾理赔客户中，女性更是占到了63.1%，出险率是男性的1.7倍。

因此，全职妈妈为自己配置好重疾险，是十分重要的。万一不幸遭遇重疾，几十万的保险金会直接打到自己的账户上，由自己支配做主，可以支付治疗的费用，也能让自己安心康复修养，不需要去考验感情和人性。

全职妈妈一旦长久回归家庭，尤其是过了35岁，可能就再也回不到职场了。

一位接受媒体采访的全职妈妈

离开职场后，她们有的停止缴纳社保，有的以灵活就业者的身份缴纳最基础的社保，这意味着她们以后只有极低的退休金甚至没有退休金，老年生活没有保障，只能依靠伴侣的养老金。

但问题是，女性的寿命普遍要比男性更长。根据世界卫生组织公布的2019年全球预期寿命，中国女性的平均预期寿命为77.6岁，比男性高出3岁。

有一些地区的差距还要更大，上海市老龄办和市统计局发布的数据显示，2019年，上海户籍人口预期寿命为83.66岁，其中女性86.14岁，男性81.27岁，女性比男性高了近5岁；此外，90岁以上的上海户籍老年人口中，女性占比约67%。

与此同时，很多家庭的男性年龄都比女性大，有统计显示，中国结婚年龄差60%集中在4岁。

太太的年龄本就小于先生，再加上寿命更长，因此很多女性的人生最后数年都是要一个人度过的。

对于没有退休金或者退休金很少的全职妈妈，家里主要甚至唯一的现金流断流后，生活会变得很难，尤其是人到老年，医疗、护理等各项开支都会大幅增加。

建议全职妈妈们首先一定要继续缴纳社保，在这个基础上最好再给自己配置一份商业养老年金，补充自己的养老保障。养老年金最大的特点，就是与生命等长，活一年领一年。

对于全职太太家庭来说，先生是唯一的经济支柱，一旦支柱倒塌，冲击远大于其他家庭。

 

海清饰演的田蜜，先生在世的时候，她的生活优渥富足，无忧无虑；先生突然离世后，她不仅失去了经济来源，还要背负巨大的债务，出去找工作又困难重重，生活彻底失控。

这样的事情在现实生活中也并不少见。

知乎上有人提问：“以前一直都是全职妈妈，老公突然去世不晓得怎么生活下去，我该怎么办？”

回答者中不乏境遇相似的女性。

不难预见，在电视剧里，女主人公一定会逆风翻盘，浴火重生，但现实生活往往没有这么理想。

所以，全职妈妈也非常有必要为先生做好各项保障，尤其是寿险保障。

寿险的保额要覆盖家里的负债（包括房贷车贷）、孩子的抚养教育费用、老人的赡养费用，对于全职妈妈家庭，还要包含未来至少十年家里的基本生活开销。

万一不幸发生，孩子还能继续上学，生活还可以继续支撑下去。

关于全职妈妈的网络争论还在纷纷扰扰，比起“围剿”和奚落，我们更应该做的，是去关心她们背后的困境，去保障她们的权益。

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