又一“无照驾驶”，金融科技巨头纷纷下线“互联网存款业务”

近日，互联网存款行业“变天”，引发不少人的关注。

自12月18日支付宝率先下架所有银行存款后，在接下来的3天时间内，度小满金融、腾讯理财通、京东金融等多家头部企业也接连下线“互联网存款业务”，除了已持有银行存款产品的用户外，其他用户均不可在平台上看见相关业务展示页面。对于这个行为，部分已投资的用户表示担心自己会否再次“踩雷”。

互联网存款产品是指商业银行通过互联网金融平台推出的存款产品，商业银行需向互联网金融平台支付“导流费”等手续费，而这些商业银行多为中小城市的银行。

这次紧急下架，主要与央行金融稳定局局长孙天琦发表的演讲有关。12月15日，孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上“点名”第三方互联网平台存款，表示该产品的流动性特点有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题；强调互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

孙天琦在11月的一次讲话中也提到了“互联网存款”及统计数据，他表示，累计加总目前11家头部第三方互联网金融平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。而且，通过这些平台代销的存款均为定期，以3年、5年期为主。其中，1年期利率最高为2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已接近或者达到全国自律定价机制的上限。

值得注意的是，这不是郭嘉今年第一次“出言”管控存款业务，限制银行为揽储推出创新存款产品。早在今年3月，央行就下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。12月14日，六大行齐发公告称，自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。

郭嘉的所为意欲为何？

一是为统一纳入监管，谨防再次出现如P2P这类大的系统风险产生；二是为改善存款博弈困境，利好头部银行，更是方便后续继续执行降息的货币政策。但是，取缔互联网存款业务和靠档支取存款业务对中小银行无疑是一种打击，本身银行揽储能力较弱，未来将面临更大的挑战。而个人存款用户，尤其是持保守风险态度的用户将来可选择的资产将进一步减少。

至于支付宝、腾讯、京东等头部企业，此次却被盖了一口“无照驾驶”的大锅，在笔者看来着实冤屈。此前，郭嘉并未出台相关的合法执照，让这些代销平台又从何处去申请执照呢？今年8月，京东金融还聘请徐峥为首位品牌代理人，并进行相关的宣发，在各大城市的地铁站、办公楼电梯间等都能看到大幅广告。如今，互联网存款业务下架，相当于直接砍了一个业务分支，谁又来为企业多付的这些成本买单呢？

这不禁让笔者想到，此前P2P平台为了合规整改，也付出了不少资金成本，包括银行存管的管理费、征信上报费用等，这些对于如今处在清退期的平台来说，都是无谓的支出，而这些不菲的支出却在一定程度上成为拖垮平台的助力。那么，这些钱是否如今应该归还平台，归还出借人呢？