保险公司怎么调查我们的病史？体检中心检查记录不用告知？

大家好，我是未雨姐~

每次和客户聊天，都能发现大家最关心的问题就是理赔。

其实在保险行业刚起步时，有一个广泛流传的笑话“保险只有两不赔，这不赔和那不赔”。

但随着如今行业稳定快速发展，互联网保险普及，信息不对称性逐渐被打破。

越来越多人能够正确看待保险，明白大多保险拒赔案件都源于一个原因——未如实告知。

说到这又有点生气，未雨姐经常听到好多朋友在投保时说：

“我朋友说，只要不是去医院检查，体检有异常都没事儿。”

“我二姑说，没住过院都没事儿，保险公司查不到。”

“我之前的业务员都告诉我查不到，怎么到你这就要告知了呢？”

今天未雨姐就和大家讲讲，保险公司怎么调查我们的病史？

保险公司为什么不事先调查？

说保险公司怎么调查我们的病史之前，先讲讲为什么保险公司不事先调查。

很多人吐槽保险公司“骗钱”，交钱买保险时不调查，等到理赔时才开始查这查那。

真的误会了，保险公司之所以不事先调查，主要源于2点：

1.遵循最大诚信原则

最大诚信原则是保险行业基本原则之一，要求保险行为双方当事人都要向对方充分而准确地告知保险相关事实。

这一点，在《保险法》中明确写明。

简单点说，我们在买保险时，有义务将自己健康情况、既往病史等告知保险公司，保险公司也默认我们的告知情况正确无误。

2.节约调查成本

如果事先对所有投保客户进行调查，保险公司将消耗大量人力、物力。

保险公司毕竟是盈利公司，支出大，必定收费高，也就是说，如果实现调查，这笔巨额费用必将由我们自己买单。

而未如实告知的人只占少数，保险公司实在没必要因为少数人未如实告知就对所有人进行调查，造成不必要的成本浪费。

保险公司有权利调查吗？

再来说说保险公司有权利调查我们吗？

“就医记录、诊断证明、既往病史等等，这些都是我个人隐私，保险公司凭什么调查呢？”

“医院、体检机构未经我允许，就向保险公司提供病历，属于泄露我的隐私吗？”

其实，细心的朋友应该知道，在我们购买保险时，就已经授权给保险公司调查的权利。

以复星联合健康保险公司为例：

在购买过程中，保险公司会出具相关文件，需要仔细阅读，同意后才可进入下一步。

而这一步，就相当于“授权”。

当然，医院、体检机构也不会违反法律去泄露我们作为病人的隐私。

2013年11月，国家卫生计生委、国家中医药管理局印发《医疗机构病历管理规定（2013年版）》，明确表明：保险公司出具相关证明材料后，医院可以根据需要提供相关材料。

因此，保险公司有权利调查我们的就医记录，医院不存在泄露隐私问题。

保险公司怎么调查我们的病史？

保险公司想调查一个人，不要太轻松，主要有3种方法：

1.医保卡使用记录

医保卡使用情况是保险公司最为关注的地方。

通过医保卡使用记录，保险公司不仅能查到就诊日期、就诊医院、病历，甚至还可查到治疗中药品和医疗器械的使用情况等。

就连用医保卡在药房买药，所有购买药品名称、价格都能查询到。

2.医院、体检机构记录

医院就医、体检记录很好理解，毕竟有相关授权及以法律规定，保险公司调查起来十分简单。

从2017年4月开始，国家实行了电子病历管理暂行规范，要求门诊病历最少保留15年，住院病历最少保留30年。

而体检机构的记录，特别是一年一度的公司体检，只要保险公司顺着所在单位近几年合作的体检机构，就能查到相关记录。

3.同业信息交流

理赔员之间有自己的圈子，很多都相互认识。

各家保险公司会相互共享一些理赔、拒赔的案例。

较为敏感的理赔案，各家保险公司理赔员会相互联系，问问有没有在其他公司投保过，买过什么保险，买了多少，什么时候买的，一问便知。

特别是之前有过理赔或者拒赔记录，保险公司更会严格审核此次理赔。

4.面谈走访

保险公司会约投、被保险人家属面谈，当面了解情况。

很多医院里没查到记录，自己说漏嘴的情况也时有发生。

另外，还会问你朋友，问你亲戚，问你邻居，问你同事，甚至问你楼下药店，来调查你平时身体如何，是否有过既往病史等等。

如果过去有很明显的健康问题等，面谈走访调查很容易查到。

此外，部分特殊情况保险公司还会委托第三方机构、私家侦探等进行调查。

当然，保险公司也不会无缘无故调查消费者病史，一般来说短时间内（如等待期刚过）出险、大保额出险等特殊情况才会慎重调查。

但如此力度，你们哪来的自信自己一定不会被查到呢？

交几十年的钱，去赌一个不确定的未来，未免太不划算。

所以，买保险时一定要如实做好健康告知。