富德生命人寿最近不管是线下渠道，还是互联网渠道都频频发力，产品的更新速度惊人！前段时间推出的重疾险——橙卫士1号，确实引起了小风波，但是橙卫士1号自身存在比较多不足，最后没有真正火起来。然而橙卫士1号近期即将迎来升级版，升级版到底是否有改善，会不会有坑呢？4、新增条款，如附加了特定疾病二次赔付责任，重疾责任终止后，特定疾病二次赔付责任依然有效。橙卫士1号升级版依然是属于线上的产品，自带身故责任，只有保终身的版本，产品结构是重疾不分组3次赔付，间隔期是1年。涵盖轻症与中症责任、以及特定良性肿瘤切除术保险金。可附加特定疾病二次赔付、高龄特定重疾失能金。轻症与重疾都有扩展前15年额外赔付，前15年轻症赔60%保额，重疾赔200%保额，且不限首次。重疾多次赔付没有三同条款的限制，降低了触发二次赔付的门槛。橙卫士1号升级版删除了重疾三同条款的限制，间隔期有原来的3年缩短至常规的1年，跻身重疾多次赔付行列的第一梯队。没有三同条款的限制，可以有效降低触发获得二次赔付的门槛。举例，假如有三同条款的情况下，先发了肝癌赔付一次重疾后，1年后因为因为肝癌的原因导致要换肝脏，是不能赔的。就算重度恶性肿瘤与重大器官移植术是不同病种，但因为是同一原因导致的两种重疾，所以只能赔付其中一种。假如没有三同条款，肝癌一年后患肝脏是可以赔付的，这就是没有三同条款限制的优势。橙卫士1号升级版的额外赔付责任上，轻症与重症都可以翻倍赔付的，即前15年，重疾的赔付比例是200%，轻症赔付比例是60%，并且不限首次的限制。也就是如果非常不幸3次重疾或者5次轻症都发生在前15年，都可以双倍保额赔付。比如50万保额，投保第一年患了肝癌，可以赔付100万，过了3年，实施冠状动脉搭桥术，可以再赔100万。虽然额外赔付责任的保障年限仅限前15年，不是特别长，但是重疾或者轻症都可以双倍赔付且不限首次，还是比较少见的。包含14个器官部位，不同部位的赔付比例不一致，赔付次数不限，但前提是累计赔付比例不能超过20%。正常来说除了良性脑肿瘤，其他良性肿瘤基本是不在重疾险的保障范围内的，所以就算得了良性肿瘤，也不能申请重疾险理赔，除非有配置医疗险且产生了相关的住院医疗费用就可以用医疗险报销。所以这个特定肿瘤切除保险金是个不错的福利，降低了重疾险的理赔门槛。包含病种是重度恶性肿瘤、严重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，间隔期是3年，赔付比例是100%，三种疾病可分别额外赔付一次。橙卫士1号升级版触发二次赔付的条件比较宽松，是以疾病组别为前提条件，首次重疾没有限制为是三种特定疾病。也许是富德生命人寿旗下重疾险的特有优势，凹凸君目前还没遇到其他公司有类似的触发条件。包含的重疾有，严重阿尔兹海默症、严重脑损伤、严重帕金森病、严重运动神级元病、非阿尔兹海默病所致严重痴呆。都是老年人比较高发重疾，并且都是会致使失能。橙卫士1号升级版这项保障，每年可以给付10%保额，假如50万保额，就是每年5万，累计可赔付10次，即100%保额，这对于失能老人的费用补偿是非常不错的责任。（1）、间隔期长，严重脑中风后遗症与较重急性心肌梗死二次赔付的间隔期要求3年，目前比较优秀的间隔期只需要1年（2）、二次赔付要求新发，橙卫士1号升级版对于严重脑中风后遗症与较重急性心肌梗死二次赔付要求新发，必须要有相应报告证明是新一次的脑中风或者心肌梗死，但是医学上同部位复发的概率会更高一些。所以获得严重脑中风后遗症与较重急性心肌梗死二次赔付并不是那么容易。隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。橙卫士1号升级版的轻症病种有40种，其中涉及到隐性分组的病种有8种，分组有3组，分组情况较市面上的要少。（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：人工耳蜗植入、角膜移植、中度慢性呼吸功能衰竭。橙卫士1号升级版的轻症病种由原来的32种增加至40种，改善了橙卫士1号的高发轻症缺失较多的窘境，但是依然存在缺失，如果比较在意缺失病种的保障，就要注意了，当然缺失的不是最高发的轻症病种。（2）、部分疾病赔付条件严格：慢性肾功能障碍、原位癌.（3）、等待期内因非意外导致患轻症，中症也同样会合同终止，退还已交保费，现在比较好的条款是只有患重疾、身故或者全残才会终止合同，退还已交保费。（4）、绑定身故责任，橙卫士1号作为一款互联网重疾险，必须要绑定身故责任购买，对于不喜欢绑定身故责任或者预算有限的朋友，不太友好。
（5）、增值服务有效期仅仅3年，常规的增值服务是只要合同继续有效，增值服务就会继续有效，当然增值服务只是附赠的服务，可以看做是锦上添花，不在意增值服务的朋友可以忽略这点。
橙卫士1号升级版新增了增值服务，服务内容比较常规，但也比较实用。不过橙卫士1号升级版的增值服务最大的弊端是服务时间有限制，有效期仅仅3年，这个升级显得非常保守。大部分保险公司的绿通服务，只要是保单依然有效，增值服务就会一直有。虽然增值服务不会写进合同，因为属于保险公司的政策性服务，服务内容是动态性的，但是当在服务时间上加以限制，那么对消费者是不太友好的。富德生命人寿是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年，总部位于深圳。股东由深圳市富德金融投资控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等资金雄厚的企业构成。公司现注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元，目前共拥有35家分公司、1000多个分支机构及其服务网点，十度入选“亚洲品牌500强”。富德投资集团：富德投资成立于2009年，主要从事境外上市顾问、私募股权投资、境外金融服务、收购兼并、天使投资、创业融资顾问等业务。公司已投资行业涵盖生物能源、物联网、智能硬件、多品牌运营商、户外休闲家居、个性面料、有色金属回收利用等，其中已有多个项目在香港联交所主板成功挂牌上市。这次橙卫士1号的升级确实很有诚意，在费率不改变的情况下，把橙卫士1号原本比较致命的不足都改善了。最重要的升级在于把重疾多次赔付的间隔期缩短至常规的1年，并且删除了三同条款，降低了触发二次赔付的门槛。同时增加了轻症病种，虽然依然有缺失高发轻症的情况，但是已经改善了不少。不过橙卫士1号升级版依然是绑定身故责任，对于不喜欢绑定身故责任或者预算有限的朋友不太友好。升级后的橙卫士1号，竞争力提升了不少，也成功跻身为高性价比的不分组多次赔付重疾险。
