支付宝上的重疾险，值得买吗?
◎本文作者 | 乔木
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前几天给大家分享了支付宝上卖得非常火的全民保·养老金2020，于是就有读者私信说“能不能也盘一下支付宝上的重疾险”？
得，今天就给安排！
支付宝上的重疾险不多，比较火的有三款，名字都叫健康福，但性质不同，分别是一年期重疾险、长期重疾险和少儿重疾险。
承保公司也不一样，前者为国泰人寿承保，后面两款是中国人保承保的。
整体来说，保障责任中规中矩，不是最佳选择，而且部分产品的病种和条款存在一些瑕疵，需要留意。
国泰1年期健康福投保风险大
这款重疾险虽然价格很便宜，50万保额，25岁的人群一年保费300不到，但是非常不建大家购买。
（1）有停售风险
1年期的重疾险，就像我们给新手机买的碎屏保，买1年就只保1年，第二年接着买才有的保，如果哪一天不卖了，就没得买也没得保。
而停售之后想要再找其他重疾替代，发现随着年龄增大，不仅保费比年轻时更贵，健康情况还可能恶化了，导致无法通过健康告知，直接被拒保。
所以预算充足的情况下，建议优先考虑长期重疾险。因为这类重疾险停售对我们没有任何影响；只要投完保，无论未来产品是否在售，我们只要按时交保费，出险了找保险公司理赔就好。
（2）年纪越大，价格越贵，长远来看不如买长期重疾险划算
以这款产品为例，30岁的人投保10万，假设产品一直存在，买到70岁，总保费大约是5万5。
健康福一年版费率表
但选择长期重疾险，如完美人生守护2021，同样是10万保到70岁，总保费只要2万5，比健康福1年版整整少了一半。
完美人生守护2021保费测算
（3）等待期理赔较严苛
国泰健康福在90天的等待期中提到：等待期内去做检查、治疗，延续到等待期以后确诊重疾、轻症，保险公司不会理赔对应保险金。
而较友好的产品如福特加重疾，只有在等待期内确诊了才不理赔。
相关阅读：一款“买一赠一”的重疾险
人保健康福的保障很一般
人保健康福虽然是长期重疾险，可选保20年、30年或保至70岁的时间段，不过保障较一般。
（1）70岁以后患重疾没保障
有些重疾是随着年龄增长而愈高发的，比如60岁以上人群中男女性患癌概率分别为56.6%、65.1%；
65岁以上老年痴呆（严重阿尔兹海默病）患者占绝大多数，80岁以上发病率甚至高达约1/3；
但人保健康福最长只保障到70岁，也就是说在最容易得重疾的年纪，它没法给我们提供保障。
（2）部分疾病缺失和理赔严苛
人保健康福虽然把原位癌纳入轻症保障，但是理赔条件稍微严苛；
不仅需要进行组织病理学检查，还必须接受原位癌病灶手术治疗，才可以得到赔付。
其次缺失了男性高发轻症——轻度慢性肾功能衰竭，对看重肾脏保障和相关家族史的朋友来说不太友好。
最后，在等待期内做检查或治疗，于等待期后患轻症、中症或重疾，人保健康福也是不承担赔付责任。
（3）没有癌症二次赔付责任
癌症实在是太高发了，根据世卫组织公布的一项数据，去年我国得癌症的人就有457万，全球第一，而且癌症又极易复发、新发。
现在的重疾险普遍都有癌症二次赔付责任，首次重疾非癌症，间隔1年后患癌，赔保额，反之首次重疾为癌症，若干年后癌症持续、复发、新发等，也赔保额。
但人保健康福没有癌症二次赔付，保障不是很充分。
所以如果你考虑健康福，是因为它保费便宜，那还不如买完美人生守护2021。
25岁女性买46万，保至70岁每年也只需要3600左右，在60岁前得重疾比健康福多拿32.8万保险金。
在60岁及以后，高发的老龄疾病：阿尔兹海默病（老年痴呆）和严重原发性帕金森病也能额外多赔80%，即82.8万保险金。
而且它还有癌症和心脑血管疾病二次赔付可以选，做到高发重疾有针对性的“多次赔付”。
相关阅读：完美人生守护2021
当然了，如果你的预算比较充足，直接选择保终身会更全面，特别是终身多次赔付重疾险。
因为随着医疗技术发展、检验水平提高和各种药物研制......疾病治愈率在不断提高，间接增加了二次重疾发病率，重疾多次赔付能提供更充分的保障。
目前比较好的多次赔重疾险有健康保普惠多倍版，重疾不分组两次赔付，而且前15年得重疾额外赔50%的保额。
相关阅读：昆仑健康保普惠多倍版
健康福少儿版——少儿特疾保障不全面
健康福少儿版是一款少儿重疾，保障100种重疾，20种中症和30种轻症，其中20种少儿特疾额外赔付100%，比如投80万保额，得了少儿特疾赔160万。
不过它存在以下2点瑕疵：
（1）少儿特疾只保障到18岁
少儿特疾只保障到18岁前，也就是18岁及以后患了这20种特疾，也只赔100%保额。
但实际上有些少儿疾病18岁以后也会发病，比如白血病，它是35岁及以下人群发病率最高的疾病。
（2）少儿特疾不保障罕见疾病
尽管罕见疾病发生的概率非常低，可是一旦发生就伴随着灾难性的支出。如脊髓性肌萎缩症（SMA），治疗它的特效药诺西那生钠，70万元一针，效果更显著的一次性药物治疗费用高达1400万人民币.....
相关阅读：70万一针的救命药国外只卖284元？医保不报销，商业保险赔吗？
所以建议想给宝宝买重疾险的宝爸宝妈们，选择妈咪保贝（新生版）或者是昆仑健康保普惠多倍少儿版保障会更全面。
妈咪保贝：0岁女宝宝买50w保额保终身，交20年，每年保费为2200左右，附加第二重疾和癌症二次保险金，也只需要3285元；
而且它的少儿特疾终身额外赔付200%，还包含5种罕见疾病，可以赔付300%；
相关阅读：妈咪保贝（新生版）
想了解更多保障详情，可扫描下方二维码：
昆仑健康保普惠多倍少儿版：重疾不分组多次赔付，还有癌症津贴领，同样条件下保费约为2900元/年。此外，它的少儿特疾保障含有3种罕见疾病，30岁前确诊可赔付200%。
相关阅读：昆仑健康保普惠多倍少儿版
最后的小建议
可以看到，支付宝上的健康福其实非常一般，市面上有更多高性价比的重疾险值得选，比如完美人生守护2021、健康保多倍版等等，这些产品不仅赔得更多，价格也良心。
而且，在支付宝上买保险，投保体验有些差。从健康告知到最后付款，全程都没有专业人员引导和协助，很容易买错；
更建议大家找专业的经纪人买保险，经纪人可以帮消费者把关健康告知，还能争取理赔利益最大化。
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