带病投保好难！健康告知怎么做？知道这些会轻松很多~

现代人因为生活作息不规律，身体大多处于亚健康状态，多多少少有些小问题。
而买过保险或有关注保险的朋友都知道，买保险是需要健康告知的。
身体异常的人买保险就属于带病投保。
那带病还能买保险吗？
答案是:可以，但需要如实告知。
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由于部分产品近期核保条件有放宽或收紧，建议大家直接加文末规划师微信，咨询最新政策。
《甲状腺结节患者投保攻略》
《有乳腺结节哪些产品核保更宽松？》
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言归正传，奶爸今天来跟大家说说怎么做健康告知，正确带病投保。

  • 为什么要做健康告知

  • 健康告知如何做

  • 如何正确带病投保

  • 奶爸总结

01

为什么要做健康告知

1、健康告知究竟是什么？
顾名思义，是我们在购买保险时，保险公司要求我们填写的关于身体健康状况的说明。
保险公司会以此为依据，决定是否承保，以什么方式什么条件承保。
符合健康告知的直接正常投保，不符合健康告知的进入核保。
核保一般有以下几种结果：
（不同保险标的的核保结果）
正常承保：被保险人通过核保，以正常费率承保。
加费承保：在正常承保的基础上，增加一定比例的保费，保障责任跟正常承保相同。
除外承保：身体某一部位有问题，投保后，这个部位发病了，不理赔；但其他部位出险正常理赔。
举个例子：
王女士患有甲状腺结节，打算投保平安e生保2020。
投保时未进行手术切除，并且没有结节直径大于等于1cm，结节有增大或怀疑、确诊未恶性病变等情形，则可以除外承保。
也就是说，这款产品对王女士因甲状腺疾病及其并发症和后遗症引起的治疗除外责任。
（平安e生保2020核保结果）
患了甲状腺结节，不知道可以买哪些保险的朋友，请戳：《患了甲状腺结节，适合买哪些保险？》
延期承保：被保险人的身体状况不明确，或保险公司暂不能明确评估风险，保险公司需要观察一段时间，再决定是否承保。
拒绝承保：已超过保险公司所能承受的风险，直接拒保，投保人不能买这款产品。
（昆仑健康保对肝硬化的核保结果）
2、健康告知的意义何在？

  • 保证公平

我们来仔细想想，假如患上癌症的人也能正常投保，会出现什么情况？
患有癌症的人出险几率非常大，保险公司赔付率上升。
如果不用告知就能投保，保险公司为了控制经营风险，自然而然会提高保费，最终这种成本还是会转移到我们消费者身上。
这样就会影响保险公司的长期经营，对身体正常或只有小毛病的人来说更不公平。

  • 避免出险后的理赔纠纷

未如实告知已经成为保险理赔难的重要原因。
若未如实告知，在出险后，保险公司有权拒赔，情节严重的，甚至可以拒还保费。
所以，为了避免出险后的理赔纠纷，设置健康告知是非常有必要的。

02

健康告知如何做

1、有问必答，如实回答，不问不答
在做健康告知的时候有两种极端情况：
一是随意填写，不如实告知
有些产品对被保险人的要求比较严格，健康告知中问到的内容比较多也比较细。
不少消费者看到密密麻麻又专业的文字就不耐烦，应付了事，随随便便地填个是或否。
又或者是，有些消费者抱有侥幸心理，尤其是在线投保，会认为就算隐瞒身体状况也可以正常投保。
的确，保险公司一般会采取“宽进严出”的方式，在消费者投保时一般不会过多去调查情况，但一旦出险了，保险公司的核查方式可是防不甚防的。
保险公司的调查人员也被戏称为私家侦探，所以千万不要低估了保险公司的调查能力。
我们在购买保险时还是得要多花点时间和心思，不要抱有侥幸心理，认真做健康告知，如实回答。
遇到任何困难或疑惑，都可以添加文末规划师微信进行1对1咨询哦~
二是事无巨细，全部告知
有些消费者不上心，而有些消费者却过分谨慎。
有些消费者可能看过太多因未如实告知而拒赔的案例，以致于做健康告知时，普通感冒发烧，几年前因意外摔伤都告知。
这样一来影响了投保，二来也增加核保人员的工作量。
所以，全部告知大可不必。
而在做健康告知的时候，应当遵循“有问必答，不问不答”的原则。
健康告知问到的，无论多轻微的病症都要告知，但如果未问到的，不需要告知。
（瑞泰瑞和2020健康告知）
以瑞泰瑞和2020定期寿险为例：
健康告知中问到高血压Ⅱ级（含）以上，那么被保险人只要患有或曾经患有或已经被告知有高血压Ⅱ级，投保时就要如实告知。
但如果只是高血压Ⅰ级是不需要告知的。
同样地，健康告知中只问到肝硬化，那么像乙肝大小三阳是不需要告知的，因为没有问到。
2、注意问询的时间范围
在遵循“有问必答，不问不答”原则的前提下，注意所问询的病症状况的同时，也要注意问询的时间范围。
有些产品会问到“过去半年内”“过去一年内”“过去两年内”。
严格一点的产品会问到是否曾经患有某种疾病或存在某种症状。
具体以产品的条款为准。
（平安e生保2020健康告知）
以平安e生保2020为例：
健康告知中问到被保险人过去1年内是否存在健康检查结果异常，过去2年内曾经或正在住院。
如果是在1年前做了健康检查，结果为异常，2年前曾经住院，这些都是不需要告知的。
03
如何正确带病投保
首先，要明确一点，我们现在所说的带病投保并不是隐瞒病情买保险，而是通过正确的方式投保。
当然，这是需要一些技巧的。

  • 选择健康告知宽松的产品

不同的保险公司，不同的产品，健康告知都可能不同。
身体异常的朋友在选购保险时应当选择健康告知宽松的产品。
例如：
李先生患有乙肝大三阳，想要投保定期寿险。
瑞泰瑞和2020的健康告知中只问及肝硬化。
而定海柱2号的健康告知中问到了乙肝大三阳和肝硬化。
那么，李先生可以优先选择投保瑞泰瑞和2020。
另外，乙肝人群购买保险，可以看看这篇：《2020最新投保指南：乙肝人群看这里！》

  • 选择有智能核保的产品

带病投保时应优先选择智能核保。
智能核保时，系统会问投保人几个问题，只要如实回答，就能马上知道能否投保，以什么条件投保。
并且，智能投保时不需要填写任何信息，所以就算拒保了，也不会留下任何记录，不会影响买其他保险。
例如：张先生患有肾结石，打算投保昆仑健康保（多倍版）重疾险。
进入智能核保页面后，系统会问到以下两个问题。
（智能核保问题）
只要投保人确定回答，便可以马上知道能否正常投保。
以下是双侧肾结石，但尿常规、肾功能未见异常的核保结果。
（智能核保结果）
在整个核保过程中，都不需要投保人填写任何个人信息。
所以，即使是患有肾结石、肾炎、膀胱炎等常见泌尿系统疾病的患者也是有机会正常投保的，泌尿系统疾病可投保清单请看：《患了肾炎、肾结石、前列腺增生，这些产品核保更宽松》

  • 多尝试投保几款产品

前面也有提到，不同的产品，健康告知也不同，最终的核保结果也会有所不一样。
所以，我们在购买保险时，可以多选择几款产品。
最后选择核保结论最好的那款产品就可以啦。

  • 灵活选择不同的险种

不同的险种对被保险人的要求也有所不同。
一般来说，健康告知严格程度：意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。
因为意外险只与意外有关，所以健康告知几乎不会问到疾病，所以在配置保险时，意外险可以优先购买。
需要了解意外险产品的朋友请戳：《十一月意外险榜单》。
而重疾险和医疗险与疾病紧紧相关，所以健康告知相对而言会严格很多。
如果买不了重疾险和医疗险的，可以选择用防癌险替代重疾险，用防癌医疗险替代医疗险。
防癌险和防癌医疗险的健康告知会宽松很多。

  • 寻求专业人士的帮助

不同的保险公司，核保都可能不同。
这家公司的核保结果是拒保，另一家公司有可能是加费承保。
所以，大家不要认为身体健康异常就买不到保险了，多尝试，总能找到一款合适的产品。
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