复星保德信星悦重疾险测评：甲状腺和乳腺结节人群可以考虑这款产品
很多人因为甲状腺结节的问题买不到重疾险。
不过最近奶爸保险严选上线的复星保德信星悦重疾险（下文简称“复星星悦”），对乳腺结节和甲状腺结节核保比较宽松，满足下面两个条件之一，即可就可以获得不除外承保的结果：
1、1年内有乳腺或者甲状腺复查记录、且最近一次的复查B超分级是1级或2级；
2、如果切除了结节，且结节为良性，手术后一年没有后遗症。
今天我们就来聊聊复星星悦值不值得买吧：
为什么甲状腺/乳腺结节难买保险？
复星保德信星悦重疾险介绍
复星保德信星悦重疾险值得买吗？
01
为什么甲状腺/乳腺结节难买保险？
癌症是最高发的重疾，而甲状腺癌和乳腺癌又是最高发的癌症之一。
阳光人寿2018年理赔报告
乳腺结节和甲状腺结节很可能是癌症来临的前兆，所以大部分保险公司在核保的时候很严格。
一些产品通过智能核保或者人工核保，可以对乳腺和甲状腺结节会有几种核保结果：标准体投保、加费承保、除外责任承保、延期承保等。
我们对比看看康惠保旗舰版，对乳腺结节和甲状腺结节的核保要求：
甲状腺结节能正常投保的要求是：半年内有超声检查，且不存在某些异常情况。
乳腺结节能正常投保的要求是：有半年内超声或钼靶或核磁共振检查，BI-RADS分级为0-2级。
对于有甲状腺/乳腺结节的投保人来说，想要投保康惠保旗舰版必须要有半年内的检查报告且符合要求，而复星保德信星悦则投保规则便捷很多。
02
复星保德信星悦重疾险保障什么
复星保德信星悦的基本产品形态是：重疾+轻症+可选保障：中症、特定疾病、特定高龄疾病、身故责任。
具体的保障责任包括：
1、重疾100种，赔付基本保额，赔付1次。100种重疾包括保监会规定的25种重疾，其中双耳失聪、双目失明只保障3岁以上。
2、【可选】中症50%基本保额，20种疾病，赔付2次，不分组，无间隔期。
3、轻症首次赔付30%保额，第二次35%保额，第三次40%保额，35种疾病，不分组，无间隔期。
复星星悦中症和轻症保障覆盖率11种高发的疾病，含金量很高。轻症和中症的赔付保额处于市场上游水平，可以说很优秀了！
4、【可选】特定病保障，少儿10种（18岁前）、男性10种、女性8种，额外赔付30%保额，及如果罹患这些特定疾病，可以赔付130%保额。
少儿：白血病、脊髓灰质炎、全身重症肌无力、严重心肌病、严重类风湿性关节炎、I型糖尿病、严重川崎病、严重瑞氏综合征、骨生长不全症、重症手足口病
男性：肺癌、肝癌、胰腺癌、阴茎癌、睾丸癌、急性心肌梗塞、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病、多个肢体缺失、慢性肝功能衰竭失代偿期
女性：乳腺癌、子宫颈癌、子宫癌、卵巢癌、阴道癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病、慢性肝功能衰竭失代偿期
复星星悦选的特定疾病都是具有针对不同人群的高发疾病，比较优秀。如果还能有脑中风后遗症、帕金森病等高发疾病就更完美了。当然，这也可能导致了产品价格的上涨，鱼与熊掌不可兼得。
5、【可选】特定疾病（高龄）保险金，60周岁后患特定疾病，再额外赔付70%基本保额，这就相当于60岁后，罹患男性10种、女性8种特定疾病，能够获得200%的保障。
60岁后是重疾的高发期，这个设计对消费者是非常有利的，相当于在年轻的时候，用较少的成本锁定了一份高发疾病的保障。
6、第二次恶性肿瘤保险金。这只针对【被保人18周岁前罹患白血病】设置的条款：18周岁前罹患白血病，赔付重疾保险金后，合同其他责任终止，但是还有二次恶性肿瘤保险金，二次确诊癌症要求间隔5年。
7、【可选】身故保险金。不幸身故，赔付保额。身故保险金和重大疾病保险金只赔付其中一项。
免责条款共6条，都是比较常规的条款：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、主动吸食或注射毒品、酒后驾驶；
（3）被保险人自本合同成立或本合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力
人的除外；
（4）核爆炸、核辐射或者核污染、战争、军事冲突、被保险人主动参与暴乱或武奘叛乱；
（5）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病（但符合本合同“11．重大疾病定义”的除外）；
（6）被保险人患有遗传性疾病，先天性疾病、畸形、变形或染色体异常，（但符合本合同“11．重大疾病定义”、“12中症疾病定义”、“13．轻症疾病定义”、“14．特定疾病定义”的除外）
复星星悦保障全面，中症、轻症赔付额高，11种高发轻症都有覆盖，而且可附加的特定疾病（高龄）保险金很实用，是不错的产品。
当然，是否值得买，还是要和市面上高性价比的产品对比看看。
03
复星保德信星悦重疾险值得买吗？
我们对比目前性价比较高的重疾险：
复星保德信星悦重疾险
百年人寿康惠保旗舰版
瑞泰超级玛丽（瑞泰瑞兴）
复星联合达尔文1号
复星联合康乐e生重疾险
点击可看大图
上面几款都是性价比很高的产品，每款产品各有优势。
复星星悦的保障内容与康惠保旗舰版最为相似，在同样保障重疾+中症+轻症的情况下，复星星悦保费男性保费比康惠保旗舰版高约5-10%，女性则低1-3%。
康惠保旗舰版是业界公认性价比很高的，复星星悦的价格与之不相伯仲，性价比很高。此外，复星星悦在保障责任上还有一些独有的优势：
1、 轻症赔付保额30%-35%-40%递增，保障力度比康惠保旗舰版大；
2、 18岁前患白血病，相隔5年再次罹患癌症，可获得二次赔付；
3、 可选特定疾病和特定高龄疾病，60岁后罹患特定疾病，可获得200%基本保额赔付。
4、星荟萃服务（有条件），包含就医绿通服务、重疾垫付、蜂邻照护护理服务等等。
当然，这些都只是锦上添花的功能。复星星悦核心竞争力是：高性价比+放宽甲状腺和乳腺结节核保要求。
有甲状腺和乳腺结节，又符合复星保德信星悦重疾险健康告知的小伙伴，可以考虑这款产品喔。
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