对话“相互宝”：互联网+互助，商业模式下的创新探索
保观 | 聚焦保险创新
导语
5月8日，支付宝上线了“老年版相互宝”，面向60-70岁老年群体建立新的防癌互助社群。数据显示，不到1天半时间，“老年版相互宝”的成员数已经增至50万。
与用户不断增加相伴，互助平台的“互助”案例也在不断增长。截至目前，“相互宝”成员达到6882万，已为97位成员提供大病互助金。
不可否认的是，低门槛的大病互助为保险保障意识尚待培育的年轻市场和低收入人群打开了一个突破口。然而，任何事物的创新到成长壮大，都不是一帆风顺，“相互宝”发展过程中遇到的波折，几度引发人们热议。
近日，保观联系上“相互宝”，就“相互宝”互助金额度能不能提高、“老年版相互宝”为何只能保障恶性肿瘤等问题展开了交流。
大病互助
01
大病互助产品作为一种风险保障形式，在近两年方兴未艾，这种趋势变化是由于移动互联网技术带来的，还是因为传统保险产品存在较高的价格门槛所造成的？
这与民众的保障意识与日俱增、保障需求尚未被满足有关。
按中国保险行业协会的报告，我国健康险市场的渗透率仅为9.1%，2018年以来，购买健康险的群体仅占6.7%。但民众对获取保障的需求却与日俱增。《我不是药神》里，为买药治疗白血病，“房子吃没了，家人吃跨了”，绝非戏言。北京的流感中年，卖理财卖股票卖房子，百万元资产却经不起一次重症风波，也绝非故事。
数据显示，癌症治疗平均费用在50-60万，全国每年有42%的大病患者因病返贫，虽然47.8%的人认为有必要购买大病商业保险，但其中一半因为觉得“价格太高”而放弃。
02
“相互宝”这种互助产品一旦大规模普及，会不会挤占传统保险的市场份额？互助产品与传统保险两者的关系如何？
“相互宝”对于预算不多、或者刚开始考虑保障问题的人来说，是很好的基础保障。就像南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来谈到的，“相互宝”使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。
但相互宝不能取代专业保险，如果用户有更高的保障需求，建议再为自己和家人配置专业的商业保险。
事实上，有不少用户是通过加入“相互宝”逐渐有了保障意识，开始为自己和家人进行保障规划，去了解更多的保障产品，进而去寻求商业保险的服务。
相互宝
01
蚂蚁金服当初推出相互宝，是把它当成公益来做，还是也有商业上的盈利考虑？相互宝的自身定位如何？
相互宝是科技手段、公益心态，从来没有盈利的考虑。相互宝的目标，是让有大病保障需求的用户汇聚到一起，互帮互助，让普通人、弱势群体也能够拥有大病保障。
02
互助产品与相互保险产品在形态上非常类似，也很容易引起人们的误解，“相互宝”在对外宣传时，有没有强调其与相互保险产品的区别？
相互宝产品页面和互助计划条款上就明确写清楚，这是一项大病互助计划，不是保险。
03
对于参与的用户，相互宝有承诺说每年的分摊金额最高不会超过188元。如果有超出部分，是由蚂蚁金服亏钱承担吗？
相互宝分摊金额与互助申请案件实际发生量、成员实际数量有关。2019年相互宝的人均分摊金额上限是188元，超出部分由蚂蚁金服承担。事实上，从相互宝诞生到现在半年多，每个成员分摊的人均总金额还不到1元钱。
04
相互宝自上线以来，累计帮助了多少患病用户？
截至目前，已经有97位成员获得了大病互助金的支持。
05
在所有赔付案例当中，有没有存在争议的案例？如果出现争议，通过什么方式解决？
为了保证每一份互助金都给到真正需要帮助的成员，相互宝设立了互助申请的审核机制。每一例互助申请，相互宝的调查员都会进行信息审核、实地走访，然后做出互助结论。符合互助条件的，公示后会给予申请人最高30万元的互助金。也就是说，只要符合大家共同认可的互助规则、救助标准，相互宝每个都会救助，一个都不会少。
但争议案件也是存在的。赔审团机制的设立，就是为了让需要帮助的申请人多一次争取互助金的机会。因为不符合健康要求、疾病界定、等待期界定等因素，有些申请在专业调查人员的初步审核阶段可能被否决。如果对初步审核结果有异议，可以申请赔审团审议。如果审议中50%以上的赔审员支持，申请人可以获得互助金。
而且，通过赔审团，把争议问题的决定权交给全体成员决定，也可以让相互宝更加平等开放、公正透明。从此前的赔审过程也可以看到，在争议案件的讨论上，支持和反对的声音都得到了充分表达，情与理得到了充分沟通，这对用户来说也是非常好的保障知识教育和普及的过程。
06
2019年1月31日，一位女孩意外摔伤，导致脑部重创，当即做了开颅手术。待病情稳定后，女孩父亲于2月12日向“相互宝”申请理赔。“相互宝”调查员于2019年3月4号到女孩家首次面谈调查情况；3月28日左右，“相互宝”表示女孩不符合理赔要求，拒赔的同时还表明该起意外事件没有争议，不能发起赔审。对于该事件，目前有没有新的进展？
出于用户隐私保护的原因，我们目前还无法公布案件详情。该案例将会在6月发起赔审，由赔审团决定是否能够获得互助金。
07
“相互宝”有没有考虑过如何防范道德风险？也就是所谓的逆选择，对申请加入相互宝的用户是否有严格的审核要求？
用户加入相互宝之前，需要详细了解健康告知的规定。此前的4月，相互宝还修改了《健康要求》，进一步明确相关规定，以完善互助保障服务。
08
关于互助金的给付方式可否方便透露？用户在出险后申请互助金再到领取互助金，一般会经历多长时间？
每个互助申请的处理周期都是不一样的。一方面取决于用户的报案时间，一方面也受到被调查机构数量、配合度、异议处理等因素的影响。
老年版相互宝
01
5月8号，相互宝上线了老年版的防癌互助产品，也赢得市场一片喝彩，请问未来会推出更多针对性更强的互助产品吗？
目前，我们的精力全部投入在相互宝和老年版相互宝的健康运营和成员互助上。
02
关于老年版防癌互助产品，是否有运用到何种技术手段提高风控效果？
为了让相互宝和老年版相互宝持续发挥互助共济的最大效用，我们借助大数据、人工智能与区块链技术等手段从入口开始就加强了信用风控，如以芝麻信用分为评价基础，多维度进行用户的信用评估，这充分保障了在后置保费这种创新模式下的用户支付能力和支付意愿。
同时，以区块链技术为支撑的赔案证据审查、相关公证、司法鉴定、电子证书等全节点见证、全链路可信，亦更具法律效力，有效支撑了“赔审团”制度的公信力。正因为有了这些“可见可信赖”的技术支撑和制度性保障，“命运共同体”就能和谐稳定。
03
目前“相互宝”大病互助产品当中的保障金额是30万，而老年版的防癌互助产品的保障金额是10万，保障金额与病患实际医疗开销是否匹配，有没有保障不足的缺陷？今后会不会考虑调高保障金额，同时也调高分摊金额？
以老人防癌险作为参照，按照癌症种类，保险的一般理赔额度有2万或者5万(轻度肿瘤)、10万(重度肿瘤)。所以，老年版相互宝5万、10万的互助金额度并不低，处在合理区间。
老年人重疾理赔、互助金额度的设置，也考虑了保障目的这一因素。从给付型健康险（如重疾险、防癌险）的设计初衷来看，其针对的风险是患大病后的收入损失、医疗费用和康复疗养费用。老年人大病后对收入的影响较为轻微，更多是康复疗养方面的需求，因此额度整体会比年轻群体低。
End
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