如意享（七金版）养老保险，“久病床前无孝子”的克星

                    第264篇原创内容                   

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

之前的文章中，京哥分析了目前最值得推荐的3款年金：

第1：丁克家族，仅看重高额生存年金，看养多多高额领取版；

第2：非丁克家族，注重生存年金高，同时看重综合收益高，看养多多保证领取版；

第3：非丁克家族，注重生存年金高，同时注重保单灵活性，看京福颐养。

这3款产品有一个共同特点，养老年金从开始领取那一刻便固定不变，这也是市面大部分养老年金的样子。

具体参考文章：大家人寿养多多VS北京人寿京福颐养，养老年金的风云选择

今天我们要聊的如意享（七金版），是一款非常规的养老年金，这款产品由信泰人寿承保，养老年金会随着年龄的提高而递增。

这款产品独特的设计理念，赋予了它在养老问题上的独特用处，非常有意思。

如果对养老年金感兴趣的朋友，强烈建议看下去。

一、如意享（七金版）

基本形态分析

如下图，是如意享（七金版）的基本形态：

相比养多多保证领取版和高额领取版、京福颐养，这款产品的特点有2个：

第1：养老年金每年按照7%的比例递增，其他3款产品每年领取的年金不变；

第2：养老年金保证领取25年，养多多保证领取版和京福颐养保证领取20年，养多多高额领取版不保证领取。

养老年金的保障责任包含生存金、身故金、退保金。京哥一直建议大家，配置养老年金，重点考虑2点：

第一是生存年金要足够高，以满足老年时期的花销。

第二是考虑退保金、身故金后的综合收益率，要足够高。

接下来，我们看看如意享（七金版）对比其他3款的表现。

我们以30岁男性，10年缴费、每年交10万为例。

Ps:其余投保年龄、性别、缴费期间均可参保本案例

下文中我们着重分析如意享（七金版）的情况，关于养多多和京福颐养，可以参考之前的分析文：大家人寿养多多VS北京人寿京福颐养，养老年金的风云选择

生存金前期是渣渣，后期无敌

如意享（七金版）前期领取的相对少很多，但是活得够久，后期的生存金优势就凸显出来。

以上图为例，如意享（七金版）在77岁开始，追上其他产品，并且年金还继续在递增。

不过，按照目前我国男性平均72.4岁的年龄来看，可能从生存金上来说它不适合大多数人群。

但如果足够自信长寿，后期能领取到的高额生存金，也是非常让人开心。

退保金最无敌

在退保金上，如意享七金版最高，领取时间也最久，可以说完爆其他3款产品。

身故金最无敌

从上图中也可以看出，如意享七金版的身故金也是最高的。

二、收益率测算

本部分我们对4款产品的irr做一个简单测算。选取较为常见的场景：年金领取到一定的年龄，身故或者选择退回现金价值。

理性的情况下，如果能够预测到命不久矣，可以选择退保拿回现金价值，这样可以收益最大化。

我们继续以30岁男性，10年缴费，每年交10万为例：

在领取至80岁

然后退保或身故情况下，各产品的收益率如下：

在领取至90岁

然后退保或身故情况下，各产品的收益率如下：

可以看出，以上年金险，越长寿，整体的收益越高，后期有望超过4%。

三、谈点关于这款产品的感想

如意享（七金版）这款养老年金，可以说是很个性的存在。它打破了传统年金险，每年固定生存金的设计模式。

这一设计理念，让这款产品拥有特别的使用场景。在这里，京哥斗胆的畅想了2种场景：

第1：消除“久病床前无孝子”的风险，如意享这款产品，年龄越大，生存金越高，利益越最大化。

如此高额的生存金，让子女觉得生存金领取人死不起，能更好的给予照顾。

其实每款年金险都有这一功能，只是如意享（七金版）的特殊形态，能让这一功能进一步放大。

第2：对抗长寿风险。长寿风险是指的越老越没有钱花的风险。

退休后，家庭财富将经历衰减的过程，而如意享七金版生存年金一直增长，可以很好对冲越老越没钱花的风险。

当然，这款产品的短板也是非常明显的，那便是前期生存年金非常低，在我们花得动钱的时候，它偏偏不给我们钱。

因此，如果选择这款产品，需要建立在两个前提条件之上：

第1：退休阶段的早期，家庭积累的财富足够满足老年花销，不依赖如意享的生存金。

第2：自信能够比较长寿的人，反之，这款产品收益不高，效用会很低。

具体需要活过多久才能收益最大化，需要基于不同年龄测算。

如果大家感兴趣，可扫描下方微信二维码咨询：

本文完，希望对大家买对养老年金险有帮助。