给下半辈子做准备，你需要这样搞点投资（三）
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编者按：关于投资，大部分人的理解是极化的。一种观点认为，投资的风险极大，很可能会竹篮打水一场空；另一种观点认为，相对于把钱放进银行的保守行为，不投资的风险更大。因为你没法战胜通胀，等到退休后就会缺乏生活保障。投资跟风险是相关的，但不投资跟风险也是相关的。关于投资，Tomas Pueyo认为这不是要不要投的问题，而是怎么投的问题。他根据自己在金融资讯行业多年的从业经历，总结出了做好投资的关键。原文发表在其个人博客上，标题是：How to Invest: The Few Key Things You Need to Know。篇幅关系，我们分三部分刊出，此为第三部分。
划重点：
投资就是为了能够退休
合理避税堪比投资
赶紧弄清楚投资这件事并且马上行动，不要再犯拖延症。你拖不起。
5. 假设你要延迟退休
到目前为止，我们已经讨论了怎么把投资做得更好以及该投资什么，但有一个更重要的问题我们还没谈到：为什么？
我在金融咨询行业访谈过的几乎每一位客户都想知道怎么投资才能改善他们的退休计划。其他的都是次要的。一旦可以退休，你就获得了自由，你就可以做想做的事。投资者首先要找的就是这个。财务自由。
投资就是为了能够退休。
不幸的是，一旦你不去工作，你的钱很快就会花光。刚开始的时候，你还可依靠储蓄的那点回报。但是你越是吃老本，老本被吃光的速度就越快。
好的投资才能让你过好后半辈子
看看下图这三种情况：把钱存进银行账户（红色）、用2.5% 的费用比率（金色）投资以及用 0.3% 的费用比率（青色）进行投资的人都打算 65 岁的时候退休。如果他们每年要把过去挣的80%都提出来的话，前两个人在10年之内就会没钱。就算是优秀的投资者也会在 97 岁的时候用光。最好不要活到那个年龄！
但也有人认为：我未必每年需要把退休前投资的80%给提出来啊？我不是还有社会保障金嘛！行吗？
你看看世界各地社会保障成本的变化情况，你真以为还可以像过去那样拿到那么多的退休金吗？不会的。而且也不应该！我们的寿命变长了，变得更健康了。创造东西、自由职业、跟世界各地的人开展项目合作比以往任何时候都要容易。退休年龄再保持在 65 岁已经没有意义。
千禧一代对自己不会在 65 岁的时候退休多少有所了解，但我认为他们对此还没有完全内化。出于这个原因，接受一个可能会令人不安的事实是值得的：那就是你不大可能在 65 岁的时候退休。
假设你要到 70 岁而不是 65 岁退休的话，会是什么情况？
多干几年+好的投资会让你的钱花不完
如果你把钱存进银行账户，你仍然会花光钱。
等到你 84岁的时候，如果投资糟糕的话你的钱也会耗尽。
不过，如果你的投资不错的话，会出现一件很有趣的事情：退休后你的投资还会继续增长！你实现了逃逸速度。你的钱已经多到光靠资本收益就可以支付生活费用。
退休前那最后几年产生的复利对于攒钱来说是一笔庞大的数目。就算在劳动力市场多干几年也能创造大量价值。不仅如此，多干这几年你还不用消耗攒下来的财富。所以，在制定投资策略的时候，请记住这一点，并从这个假设出发。
6.税务优化
大家并没有意识到好的税务管理会对退休生活产生巨大影响。让我们来说明一下。
假设一个人每个月可以将收入的 7% 存起来。如果能够少缴点税，从而将可投资的钱从7%变成 10% 的话，结果会怎样？会有什么样的影响？
合理避税堪比投资
经过 60 年的投资之后，他的钱会增加 42%。
我们再举个更具体的例子。一个人通过普通的投资账户存钱，另一个人通过美国的 401k 等退休账户存钱。结果会怎样？
就这么一个小小的差别，经过 60 年的投资之后，退休账户因为延后纳税可以比普通账户多出 30% 的钱。
延迟纳税的好处
通过 401k账户（从而把收入延迟到退休的时候来交税）而不是投资账户进行投资，就这么一个的简单区别就可以让你的钱可以多撑15 年以上！
道路、水电等各种我们认为理所当然的公用事业都要靠税收支撑。纳税是必须的。但政府安排这种税收优惠本来就是为了让你享用的。他们想鼓励部分行为——比方说为退休做好适当的准备。不好好利用往好处说是把钱晾在一边，但最糟糕的情况下你可能还得劳累几十年。
如何轻松做好投资
最后我们再来总结一下学到的东西，然后尽可能方便地付诸实践：
经验：
没有比把钱晾在银行更糟的了。钱要用来投资。
不要以为自己聪明到能打败市场。投资其实也不难，通过指数基金或 ETF 实现多元化就行。至少大部分的钱要投这些。如果你想自己做投资，只能用输得起的钱去做。可以玩的钱。不要拿自己的后半辈子去赌。
要非常注意费用和佣金。理想情况下，这两块的成本加起来不应该超过 0.5%。像预付佣金这样的怪异成本永远也不要给。
尽可能优化你的税收。
假设自己会在65 岁以后才退休。70 岁退休是个不错的目标。75岁更好。因为只要还有活可干，你就不用成天担惊受怕。
好的财务顾问 95% 都会告诉你这些。除非你负债累累，否则的话了解这些就够了。但怎么做呢？
找一位自动化的投资顾问（所谓“roboadvisor ”）。就像我前面提到过那样，尽管我曾在一家机器人投资顾问公司工作过，而且还是那家公司的股东。但我仍然这么建议，这是因为我既是这么说也是这么做的：在我到一家机器人投资顾问公司工作之前，我就是机器人顾问的客户了，而且我大部分的钱都放在几个roboadvisor那里。
为什么要找机器人顾问？你只需要告诉它们你能承担多大的风险（就算找财务顾问对方也会这么问你），然后机器人就会替你进行投资，替你考虑投资的多元化，别想打败市场，尽量少付佣金，优化税务，去找可帮助你规划退休和其他投资目标的规划工具。这些一般只需要10到20 分钟就可以搞定。
美国主要的机器人投资顾问公司包括Betterment 、Wealthfront 、SigFig 、Personal Capital 以及 Schwab Intelligent Portfolios。如果你是女性的话，Ellevest就是特别针对女性的投资顾问。各家公司的投资方向基本都一样，但各自的说法不一样。
如果是英国，Nutmeg是个不错的解决方案。这家公司最近被收购了。西班牙这里Indexa是最出名的一家，它背后的团队非常强大。
你在挑选机器人投资顾问时，对方会向你推销很多东西，但其实大多数都是大同小异。最重要的是费用和佣金，要尽可能降低这方面的成本。
但就像我们所说那样，你不一定就得找机器人顾问。你也可以自己做投资，也可以聘请财务顾问。最重要的是，开始投资吧。
请记住：我不是注册投资顾问，所以请不要将本文的任何内容视为专业建议。你得自己去研究。但是，如果说你应该从这篇文章得到一个收获的话，那就是这个：现在你该做的最重要的一件事就是赶紧弄清楚投资这件事并且马上行动，不要再犯拖延症。你拖不起。现在。马上。
译者：boxi。
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