理财手记（二）：一个公式，轻松搞定预算，彻底告别剁手
上一篇文章里，我立下了一个flag：我要用15年，实现财务自由！（点击文字查看链接），但是我没有说我到底要如何来实现这个目标。其实是故意留了一个小尾巴。今天就开始解开谜题。
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我的钱都去哪儿了？
前段时间网络热播剧《都很好》连番刷屏，大家对小气、怯懦又自私的苏大强印象深刻，但是苏大强连儿女们花的每一分钱的小账都记得清清楚楚，而且保留了几十年，堪称“奇葩”。
其实这是苏大强的优点，记账这么细致，肯定是比较勤俭持家的，只不过不应把秋后算账当做自保的后路。
我从刚毕业就开始记账，那时候是用专门的笔记本手工记。后来发现这种记账方式太不灵活了，记来记去还是一笔糊涂账，也很难做统计。后来试用了好几个APP，发现圈子账本最好用，到现在已经连续记账582天了。记账APP的会员很值得买，可以导出账单详情，分析自己的财务状况，以及做好预算控制。共同账本可以实时同步，还方便家人一起记账。
二师兄经常加班的时候，我只要看到他记了晚餐费用，就知道他大概什么时候吃了晚饭，就不会太担心。
所以，记账是理财的第一步，也是整理自己的生活。记下了账单，才有分析的素材。梳理自己的财务状况，是给下一步的财务“断舍离”打下基础。
一个最简单的账本一定要包括收入和支出两项。而收入和支出就是现金流量表的主要内容啦。如果把家庭比作是企业（不论你单身还是已婚，都可以把自己当做一个财务主体来看待），分析你的收入，就可以了解你的收入是否稳定、是否可持续、是主动收入还是被动收入、不同的收入占多少比例。这些基本的数据分析将为来的理财规划提供非常重要的参考信息。
支出是我们花出去的钱。从这一部分，大概可以看出一个人的基本生活习惯和轨迹。而且一个人的价值观、金钱观也常常直观的体现在支出上。如果你是乐观享受型的人格，肯定大部分钱都花在了消费上面，结余比较少；如果你眼光比较长远，看得到时间的金钱价值，你就会延迟享受，留一部分钱投资明天。
一般家庭收入来源比较单一，大家不会有什么问题，但是钱花哪儿去了？为什么一到月底就没钱，想买大件办大事也没有钱？这些问题都可以从现金流量表里找到答案。
记账的第二大部分，就是要盘点资产和负债。到底什么算资产、什么又算作负债，其实没有一个很明确的界限。总的来说，能够带来收入的是资产，需要花钱的项目就是负债。但是具体情况还需要做具体的分析。
推荐阅读《富爸爸穷爸爸》这本书，相信读完以后会对资产和负债还有现金流会有一个非常简单且清晰的认识。
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为什么做好的财务规划永远执行不了，已经很节省了还是会超支？
这个问题是我当下生活的真实写照。生了孩子以后，就开始焦虑，养孩子很费钱啊，眼看着每个月的预算都超支，我这个老母亲已经省钱省到要崩溃了。越是刻意控制自己不要乱花钱，就越忍不住刷电商网站，就算不买，让我看一眼也好。看了以后不能买，心里觉得更难受。
我以前的思维是“收入-支出=存钱”，什么钱都不敢花，过完一个月，数数存款才略松一口气。此刻我面临两个问题：第一，不论每个月的预算设置有多高，还是会超支，毕竟手头有现金，早一点买还是晚一点买，其实是在不停的跟人性做博弈，是在消耗自己。第二、收入到账了却不敢投入到投资账户，因为担心有额外的支出不够用，会导致一段时间内资金闲置和浪费。
如果把思维改为“收入-存钱=支出”，我以前混乱的地方一下子就清晰了。我可以把每个月的固定收入做一个基本的存钱和支出的预算，把绩效奖金作为额外收入，全部存起来。
要想做好规划，就要将自己未来的生活做充分的估计。不说长远，至少一年期的计划是必须做的。下面这张标准普尔家庭资产象限图在很多地方都见过了，在做规划的时候非常值得参考。
当我的收入还非常低，存款不到一万的时候，这个规划图对我来说毫无意义，因为按照这个账户划分出来的资金做不了任何个性化的理财，只能存在“宝宝”里或者做基金定投。只有当资产达到一定水平以后，才有需求进行不同的账户分类和运营。
设置好这四大账户以后，就要严格执行“收入-存钱=支出”这一原则，每个月的收入首先喂饱各个理财账户，最后还多出来的，放到消费钱包，花钱的时候，有多少花多少，既不委屈自己，也不用天天跟自己做斗争。这就是合理消费。
我觉标准普尔家庭资产象限图并不是对所有人适用。不同年龄的人处在人生的不同周期，还没有建立家庭的年轻人，收入来源比较单一，教育、养老、医疗这三座大山还暂时不用考虑，风险承担能力较强。这个阶段的年轻人重点考虑的是资金的投资和增值，保证安全稳健的比例就要适当降低。
如果是快要退休的人，没有育儿负担，重点就要考虑未来养老。那么高风险的投资占比就要减少，医疗养老的保障要提高。
在做预算的时候，一定要结合自身的实际情况、所处的生命周期特点以及自己的风险承担能力，综合性的制定自己的支出预算和理财目标。
如果你还是负资产，更是需要强制性定期还款，量入为出。把公式改为“收入-还款-存钱=支出，才有可能还清欠债，归回良性的财务循环。
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万一我的零花钱不够用怎么办？
前面说到，每个月的收入要先放进存钱和理财的账户，剩下的才能放进消费钱包。那万一这个月我要交保险费、物业费还有好闺蜜结婚要包大红包，消费钱包里的钱不够用怎么办呢？
我们的支出一般可以分为固定支出和临时支出。如下图：
固定支出我会列出一张表，记录每固定支出的时间和金额。可以关联账户到时间自动付款。比如我每个月21号还房贷，我设置了一笔每月20号从我的工资卡到还房贷的账户的自动转账，到期自动转账、扣款。如果是年交的固定支出，比如每年交一次的保险金。我也会设置一个支付提醒。然后从流动性比较强的理财账户里面一次赎回支付。
那如果是临时支出呢？超出预算就真的只能吃土了吗？其实也不至于。大家应该都有办过信用卡吧，用好信用卡的免息账期，可以灵活周转资金。
现在移动支付这么发达，可以把所有在线支付或者扫码支付的工具都绑定信用卡，就算有临时支出，当月超支了，也可以在下个月的支出里面补回来不是吗？
使用信用卡不但可以满足资金周转的需要，还可以省钱。我刚毕业的时候就开通了自己的第一张信用卡。在网上查了很多关于信用卡的信息，发现有专门分享薅银行羊毛技能的网站，从此入坑。现在除了信用卡可以薅羊毛，还有手机银行APP，关注下各大行的微信公众号，时常有各种活动优惠信息可以最快知道哦。超过十块钱看电影都是犯罪。洗车也可以十块钱搞定。加油更是经常有折扣，最近油价还降了不少，自驾游不用心疼。
最后小小的总结一下。如果想要管住自己不乱花钱，最好的办法当然是给自己设置一点小小的门槛。采用“收入-存钱=支出”的思维模式，把每个月的收入先分配到理财账户，然后才是消费账户。可以用的钱少了，冲动消费自然就减少了。再也不用纠结买还是不买了，有余钱就当下买，没有余钱就以后再买吧。
THE
END
我是 筱婷
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