这大概是目前「最强大」的教育金了
今天大白要写的这个教育金，很有意思。
论教育金，它很优秀。
可如果转换为养老金，竟然更优秀。
非常非常少见，赶紧分享给大家。
01
承保公司大有来头
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教育金名字叫天天向上。
来自信美相互。
信美相互来头可不小。
阿里是它家主要出资人。
你们入的相互宝，前身叫相互保，而相互保就出自信美相互。
所以，信美相互也算咱们的老熟人啦~
说回天天向上。
它是大白目前最推荐的教育金之一。
教育金，说白了，就是强制储蓄：
孩子小，先交钱给保险公司；孩子大了，保险公司再返钱。
因为本金投入并不低，所以必须严格筛选。
大白挑选的原则是：
a.不仅要安全，拿到手的钱还要多，如果交10万只能领12万，那都懒得操心；
b.能保证一定的现金流，有十万火急的事，也能拿一笔钱救急；
c.产品要灵活，人的想法都是会变的，最好产品也能根据自己的意愿来调整。
而天天向上全都符合！
02
领到的钱多，作为教育金很能打
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天天向上共有3种领取方法；
大白都整理好在下面的表格里：
看不懂？没关系。
我们直接看栗子。
0岁宝宝，一次性交30万；
方案A：大学教育金
18-21岁（4年），孩子每年能领6万，“学费+生活费”都管够；
30岁，再一次性领57万7200，这么一大笔钱，拿来给孩子结婚、买房、创业都行。
保费30万，
最后领走81万7200。
方案B：深造教育金(领取金额最多）
22岁-24岁每年领6万+30岁一次性领70万3200；
一共领走88万3200。
方案C：大学+深造（领取时间最长）
18岁-24岁每年领6万+30岁一次性33万9600元
一共领走75万9600元；
天天向上领的钱真不少。
那它真实的年化收益率如何呢？
代入IRR公式（后台回复：IRR，有免费表格领）：
方案A：真实收益率有3.86%
方案B：3.87%
方案C：3.85%
（不同年龄购买，年化收益率不一样，算不明白的同学，可以让让顾问老师帮你算）
总之，不管给孩子选哪种方案，天天向上收益都在3.85以上%。
这在教育金里属于很优秀的水平。
卖的很火的全民保、星宝贝、智能星，都打不过天天向上。
But，
天天向上可不止是一款优秀的教育金，
它还有更高阶的玩法。
那就是转养老金。
收益会更高！
03
超级灵活，可以转养老金的教育金
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天天向上，申请从教育金转成养老金，
要求很简单：
投保满3年；
还没开始领钱。
转成养老金后；
原则上要等到孩子60岁才能领钱。
但天天向上有两个很“妖”的功能：
现金价值特别高
能灵活减保
让我们可以轻松突破“60岁领钱”的限制，玩转现金流。
先解释现金价值和减保。
1.现金价值特别高
直接上图，
0岁宝宝，一次性交30万：
看到没，
到第1年年末，天天向上的现金价值就接近于保费了。
之后每一年都比保费高。
普通的年金，回本期一般要5-10年。
而天天向上第2年就回本，真是无敌优秀了。
2.灵活减保
所谓减保，等于把一部分现金价值提出来，变成现金。
好处是啥呢？
天天向上不能变更被保人，只能孩子领钱；
但减保，一旦钱取出来，具体怎么花，给谁花，没人管你。
就能把天天向上从“定期存款”变成“活期账户”。
04
三招教你轻松玩转天天向上
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下面大白就教教大家，如何玩转天天向上。
看下图，这是大白琢磨许久的结果：
37岁的老王，给7岁的小花，一次性买了30万天天向上。
初级玩法：小花领养老金
小花60岁领，领取额很高；
每年能领12万4800元；
而且保证25年领取；
就有312万。
要是小花领了5年，就身故了；
那剩下20年没领上的钱，会以身故金的形式赔给小小花；
也不亏，钱不会白交。
如果领满25年后，小花还活着，那能一直领下去，直到身故。
与生命等长，作为养老金来说，天天向上表现妥妥的。
中级玩法：老王来领钱
老王没给自己买养老金；
而退休时，小花正当壮年，赚钱能力强；
因为老王是投保人，对保单拥有绝对的掌控权；
那他可以操作减保；
把钱提前领出来给自己养老用。
比如老王60岁退休后（此时小花30岁），
每年从天天向上提走4万；
一直领到90岁去世。
而此时账户还有72645元留给小花。
保费30万，
最后一共领取127万。
高级玩法：老王、小花一起领钱养老
老王60岁退休时，还有一些存款，用钱不紧张；
所以他每年只从天天向上里提取3万块作为养老补充；
一直提取到90岁。
此时小花60岁了，可以开始领养老金了；
那小花每年能领34281元；
直到天荒地老，只要小花活着，就能一直领。
中途去世也没关系，前面说了，天天向上是保证25年领取。
那剩下没领完的钱，会以身故金赔给小小花。
一分保单，惠及三代人，你见过这样的玩法吗？
大白反正是没怎么见过。
而且，这三种玩法，收益还都不低。
初级玩法：IRR有4.19%
中级玩法：4.01%
高级玩法：4.09%；
在保监会叫停4.025%的年金后，大白就很少见到真实年化收益能超过4%的养老金了。
天天向上就真很厉害了。
要知道：这个4.0%是复利收益（即俗称的利滚利），而银行存款、国债都是单利计息。
关键，这样的收益，天天向上能锁定终身：
因为交多少钱、交多久、什么时候领、领多少钱、能领多久，这些都写进合同……
既然投入确定、回报确定，那收益自然也就是确定的，我们自己都能算出来。
而国债、银行存款、银行理财都会跟随大环境变化，不断调整收益。
放一份历年央行存款利率变动表一览（1949-2019）给你们瞅瞅：
1990年，在银行存个一年期定期，还有10.08%的收益；
而到现在，已经降到1.50%。
所以买到天天向上，基本就是赚到。
04
强烈建议保费一次性交
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最后很重要的一件事：
买天天向上最好选择一次性交完保费。
对我们，有3大好处：
1.现金价值上升更快
天天向上定价利率是4.025%；
关注年金的朋友都晓得，去年保监会担心保险公司亏损，把年金的预定利率做了下调；
以后新出的年金险，合法范围内的预定利率最高只有3.5%。
而天天向上，因为是政策调整前上市的，就不受影响。
虽然定价利率不等于我们拿到手的利率；
像天天向上当纯粹的教育金用，年化收益率大概3.8%左右；
但钱只要不领，现金价值就实实在在是按4.025%在复利生息；
那本金一次性投入越多，我们能拿回的钱就更多。
2.办理保单贷款能贷更多
买了天天向上，遇到急用钱的情况怎么办？
可以退保；
不想退保，想继续享受领教育金or养老金的待遇；
那可以保单贷款。
最多贷现金价值的80%。
比如现金价值有50万，那能贷40万；
利率4.9%，比银行利息都低。
贷款流程又很简单便捷，在信美相互APP上就能申请，通过后一般1个工作日能到账。
最多能贷6个月；
6个月后，你想续贷，只要付清利息就行，本金都不用还。
问题解决了，再还本金。
这样该涨的现金价值依旧涨，该拿的钱照样拿，超级人性化。
3.可以追加保费
只要天天向上还在卖，后期可以再往里追加保费（趸交才行，其他不可以）。
就能兼顾收益和流动性。
如果外部理财收益更高，那我们就退保，把钱投到理财里。
如果理财收益低，那我们就反向操作，把钱投入天天向上，去赚取稳稳的4%收益。
从历史经验看，理财回报率一直在下降。
最明显就是余额宝，最高收益有7%，现在2%都不到了。
当2%利率是常态时，4%就很香了。
再想想4%的利率能锁定一辈子；
还超级灵活，能根据经济形势随时调整资金进出；
天天向上是不是就超级优秀了？
资金充裕的话，强烈建议买一些。
Ps：
例行唠叨——
自己不知道算IRR的朋友（后台回复：IRR，有免费表格领）;
直接让顾问老师帮你算；
教育金、养老金本来就比较复杂；
有个专业的人帮忙，你会少操心许多。