孩子很乖巧，没怎么让圆圆遭罪，所以她心情不错，精神也不错。每天除了吃吃睡睡，给孩子做做胎教，日常晒晒好吃的馋我，再就是到处查育儿经，提前做准备。由于有我这个从事保险行业的闺蜜在，圆圆对保险还算了解，知道要趁早给孩子把人身险备齐。怀孕四个月的时候就开始让我给未来的外甥or外甥女做保险规划。我说孩子得满月了才能买保险，而且产品更新快，没准到时候又有更好的呢。圆圆说，要让宝宝感受到来自大姨的关爱，放心的，平安的来到这个世界。
这就有点厉害了，我从业这么长时间也没想到保险还能兼具祈福的作用。
要是打算给孩子割阑尾之前，先买个小额医疗，不就相当于不花钱免费做手术了吗？”但你要知道，保险公司可比你想得多，人家可能都考虑到了第五层。对于这种薅羊毛的想法，保险公司早有对策，那就是免责条款。所以，想先买个小额医疗险，来解决预防性阑尾切除手术费用还是别想了，除非你是得了不能不治的阑尾炎。看看究竟有哪些情况是不能赔的，不同产品的免责条款有哪些差别。而免责条款是在你理赔的时候，如果有条款上的情况发生，保险公司可以拒赔。一个决定能不能买，一个决定能不能赔，都很重要，都要了解。精神心理类疾病，遗传先天性疾病，艾滋病，传染病，既往疾病史等。预防性手术、牙科治疗、视力矫正手术、椎间盘突出治疗；不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩（含难产）、流产、堕胎、节育、产检；其中有个别条款不同产品会有一定的差别，我们选出六款热销的小额医疗险来做个对比。先来简单的介绍一下这六款产品：
少儿门诊暖宝保2020升级版
暖宝保可以报销社保内的疾病门诊、住院医疗和意外医疗费用，是少有的带疾病门急诊的小额医疗险。平时我们去门诊看病的情况会比住院多得多，所以有门诊医疗会更实用一些。
国任乖宝宝
国任乖宝宝是一款价格非常便宜的产品，能报销疾病住院和意外医疗费用，这两项保障社保内和自费药都能报销。除此之外还有特定传染病确诊津贴，确诊麻疹、百日咳、猩红热、流行性腮腺炎等10种疾病可一次性赔付2000元。
平安少儿住院万元护
能报销社保内的疾病、意外住院医疗费用，还可以报销因疾病产生的自费药费用。万元护的疾病住院医疗对4岁以上的孩子是0免赔额，4岁以上的孩子买更划算。
平安万元保
平安万元保是6款中投保年龄最宽松的，70岁也能投保，小孩老人都能买。能报销社保内医疗费用和自费药，最大的优势是有社保的朋友经社保结算后，不仅剩余医疗费能100%报销，自费药也能100%全额报销。
安联住院宝2019
安联住院宝的优势是不限社保报销范围，并且无论是疾病住院医疗还是意外医疗都是0免赔额。这款产品报销范围广，但报销比例会稍低一些，只有80%。
天安挚爱住院万元保
天安挚爱住院万元保价格比较便宜，对有社保但未经社保结算的报销比例是几款产品里最高的。它最大的优势是健康告知比较宽松，一个是问询的内容较少，再一个比如高血压这类慢性病，2级以上比较严重的程度才需要告知。所以这款产品除了小孩之外，也适合体质较差的成年人。接下来我们找一些日常生活中比较常见的治疗行为，看看六款产品的免责条款有什么差别：
·在牙科方面，大家相差不大，非意外导致的牙齿治疗基本上都是免责的，牙齿整形、修复、镶牙这些也都免责。·在眼科方面，除了暖宝保未提及，其他产品都对视力矫正手术免责，乖宝宝、安联和天安还对验光配镜、假眼免责。·在预防性治疗方面，平安的两款产品和乖宝宝未提及，暖宝保、安联和天安对预防性手术免责。虽然多数产品并未单独提及包皮手术免责，只有安联提到了。但包皮手术大多是属于预防性手术的，除非是医生诊断为必须手术的情况，否则都是免责的。安联比较严格，任何脊椎疾病都是免责的；而乖宝宝免责范围广，对各种骨骼、肌肉、关节慢性损伤都免责。天安虽然未提及，但像腰间盘突出这种长期的慢性疾病，如果你在投保前已经有明显的临床症状，接受过治疗或者护理疗养，这些费用也都是免责的。·在挂床住院方面，乖宝宝和安联对挂床是免责的，但遵医嘱到外院接受临时治疗的情况除外。挂床住院是指虽然办理了正式住院手续，但住院期间并不是24小时在院的情况。比如住院多日无任何治疗，只产生了护理费、诊疗费、床位费等。·在医疗事故方面，暖宝保和安联对因检查、麻醉、药物、手术治疗等导致的医疗事故造成的伤害，以及由此引发的并发症免责。免责条款真是不研究不知道，一研究吓一跳，居然有这么多需要注意的地方。就比如安联住院宝，单看保障是一款挺好的产品，但是免责条款过于严格了。像包皮手术这种，也许你看到条款并未单独提及，但它属于预防性手术，多数产品也是不能赔的。所以不能只看免责没明确提到就觉得没问题了，对理赔有影响的条款，一定要仔细看清楚。
