6000元，来个800万的靠山

大家好，我是还没从春节假期缓过来的凌凌漆，心底里拒绝但身体却很诚实。

说到假期回家，每次我的“彼得潘综合征”都会犯——

有时候，真的真的真的不想长大！

尤其接触了几年成人世界之后，我更怀念那种被人无条件偏爱、守护和照顾的感觉。

小时候的快乐很简单，满足欲求即可。

长大后才发现，所有欲望被满足的背后都是一场硬仗！

我们终于明白小孩子不是充话费送的，动画片、魔术也都是糊弄人的把戏。

比起浪漫的童话故事，我们或许更愿意点开一篇解读黑童话的文章看看！

就像蔡康永说的，长大真是一个扫兴的过程。

本以为长大后会自动变成想成为的人，到头来才发现，想成为自己都很难。

尤其到了上有老、下有小的阶段，我们也彻底从一个被守护者变成了一个守护者。

连“崩溃”都要讲性价比、看时间场合、分先来后到……

都说成年人的世界有“三怕”：怕失业、怕生病、怕意外。

说到底，还是怕没钱！

而钱，不仅仅需要挣来，更需要保住！

老读者们也都知道，保险的本质是保经济，而非代理人们常挂在嘴边的保平安。

二姐也曾经强调，无论什么收入水平，哪怕生活在所谓的最底层，也值得有一份保障，用智慧去守护我们辛苦赚来的钱。

那么花多少钱买保险合适呢？

想必接触保险、理财比较多的人一定听到过两个原则：“双十原则”和“标准普尔家庭配置原则”。

双十原则：家庭年收入10%保费，买家庭年收入10倍保额。

也就是说，20万家庭年收入，花2万，买200万保额。

但事实上，2万保费，能买到的总保额，远不止200万，你继续看就知道了。

标准普尔家庭配置原则：

如图所示，保障用钱占20%。

也就是说，20万家庭年收入，要花4万买保险，多花一倍。

而日常开支只占10%，也就是家庭一年生活费仅2万。

按照现在的物价，显然活的很艰难！

所以说，买保险花多少钱其实没有什么“死规定”，根据不同家庭情况，随时调整配置策略才是关键。

比如初入社会，工资较低，没有养家负担，保险照顾好自己就行，保费支出需控制在年收入的10%左右。

日后，升职加薪、成家立业，保险就需要保障一家人了，此时保费支出则需要调整到15%左右。

下面凌凌漆就以上两个阶段（单身贵族&成家立业）分类，给大家整理一份2021年最具性价比成人配置方案。

6238块可保826万，开玩笑吗？

上方案之前，先给新朋友们简单科普一下成人缺一不可的四大人身保险——

重疾险、医疗险、意外险、寿险。

重疾险，核心内容是保所有癌症、严重脑中风、急性心梗等100多种重大疾病，达到理赔条件，直接往卡里打钱。

最少100%保额，也就是，买50万保额，最少打50万。

随着行业发展，重疾险形态也有所完善，现在标准版重疾险还保轻/中症。

也可以理解为轻度重疾和中度重疾，一定程度上降低了重疾险理赔门槛。

另外，前阵子保险界发生了一件十三年一遇的大事情——重疾定义改革。

结合目前为止所有上架的新定义产品来看，确实在二姐团队的意料之中

——差了点意思。

打个通俗的比方，我们将重疾险看作一盘馋嘴牛蛙。

那么最最重要的肯定是里面的牛蛙，也就是第一次患重疾能赔的钱数。

至于加什么配菜（轻中症、癌症二次赔、各种津贴……）、有没有再来一份（重疾多次赔）等等，最终看的是加的东西值不值涨的价钱。

如果个别优秀的旧定义是加培根、腊肠卖100块，那么现在的新定义就是加土豆、娃娃菜卖120块。

（各位吃货此处请忽略口味喜好，单纯从成本看问题，谢谢

）

但斯人已矣，往事已不可追。

而且，没买上旧定义重疾险的朋友并不会失去“全世界”。

虽然培根腊肠换成了土豆娃娃菜，还贵20块钱，但最重要的牛蛙仍在！

我从目前27款新定义重疾险产品中优中选优，大家可以放心“食用”。

医疗险，报销因生病、意外等产生的医疗费（医保报销不掉的部分）。

主流产品一般能报销100%，优秀产品还包括质子重离子、特殊门诊、外购药等必备项目。

意外险，保小到猫狗抓咬，大到车祸身亡等因意外导致的身故和伤残，也是直接打钱到卡里。

一般100多元能买几十万保额，无敌杠杆！

优秀意外险还有3-5万的意外医疗报销额度。

寿险，保任何原因导致的全残和死亡，病死、意外死、自然老死、甚至两年后自杀都赔，也是直接打钱给指定的受益人。

这里特别说明一下，如果是从保障的角度出发，我们选择定期寿险，看预算选择保至60/70/80岁。

终身寿险更多的是财富传承的作用，而且保费直接翻几倍，很贵！

最后，总结如下：

了解四大险种都是保什么的之后，我们直接上方案：

1）单身贵族

如上图，我们看到寿险是可选项。

其实也不难理解，寿险最本质的作用是替家庭顶梁柱尽身后之责。

像我们这种单身狗，尤其刚工作、可能月月接受家里支援的“社会低能儿”没了，情感打击远大于经济打击。

所以预算有限的话，优先配齐重疾、医疗和意外。

2）成家立业

显然，成家后，寿险不能再作为可选项。

如上图，我将成家立业阶段分成两个部分：标配版（10-20万年收入）和豪华版（20万以上年收入）。

主要区别在重疾险和意外险上：

1）重疾险换成了不分组2次赔的长生优诺健康重疾险。

这款产品有点像阉割版的守卫者3号，作为重疾多次赔付类重疾险，不分组的情况下，保费仍然较低，目前同类产品中的首选！

2）意外险杠杆无敌，加140块钱，保额能翻1倍。

整体算下来，加1万保费，身价暴涨240万！

看到这，想必保险小白也初步了解了四大人身保险配置的大框架。

下面我再举一个具体的例子，让大家实打实的弄清赔付思路：

刘先生今年30岁，正好配齐我前面推荐的标准版方案。

某天下班开自己车回家的路上发生车祸，送往医院时已经重度昏迷，昏迷期间多次抢救，最终还是不幸去世。

具体赔付情况如下：

福满一生（重疾险），61岁之前初次确诊，额外赔70%保额。

刘先生重度昏迷符合重疾理赔条件，买了30万保额，共计赔付51万！

尊享e生2021（医疗险），重疾医疗0免赔额，600万报销额度。

刘先生住ICU的费用加上治疗费一共花了60万，医保报销20万后，剩下的40万尊享e生2021全可报销。

长安大护甲（意外险），一年149，保额50万。

车祸属于意外，身故直接赔100%保额，也就是50万。

交通意外身故额外赔50万，一共100万！

定海柱2号（定期寿险），一年1069，保额50万，还附加了25万私家车保险金。

任何原因死亡定期寿险都赔100%保额，再加上私家车保险金，一共75万！

一年保费仅6238，却给家人带来了266万的补偿。

作为一种风险管理工具，保险本身没什么爱与责任，赋予它这一切的是懂得居安思危、未雨绸缪的“聪明人”。

一直以来，感谢大家的信任与支持，团队一直在做的事情就是让大家聪明起来，打破信息差，不被轻易忽悠就已经很优秀了。

如果你有什么问题拿不准，需要规划师个性化定制方案的，欢迎加我的微信：qiqi0072021