多地下调房贷利率 楼市风向悄悄变了？

从2017年初以来，伴随着房价走高和房地产调控持续收紧，房贷利率一路攀升。根据融360发布的《2018年9月房贷分析报告》数据统计显示，9月全国房贷平均利率小幅上涨至5.70％，已经连续21个月上涨。

那么，房贷利率上调，对于购房者来说影响有多大呢？以现在全国首套房贷平均利率5．46％贷款100万元、30年等额本息还款计算，仅利息就需要偿还约为103．50万元，而在去年同期所需要偿还的利息约为81．76万元，一年内利息支出就多了21.74万元。

虽然，全国房贷利率总体悉数上涨，但是涨幅开始收窄。同时，近期，北京、广州、杭州、佛山等城市均出现部分银行下调房贷利率的现象。这也是自去年以来首次出现多城房贷利率下调现象。举个例子，自10月以来，中国银行广州分行下调首套房贷利率，从上浮15%下调为上浮10%。

目前四大行在广州地区均执行首套房贷利率上浮10%的利率、二套上浮15%的政策。而一些中小银行，比如光大银行、民生银行都执行首套上浮25%，较之前下浮了5个百分点。与此同时，除了部分银行对房贷利率有所松动外，购房者放款速度也有明显提升，此前需排队一个月才能放款，而现在则可做到一周放款。

那么，部分地区银行为何在全国房贷利率上升的趋势下，要微调房贷利率呢？一方面，央行近期的货币政策偏向于宽松。对于银行来说，现在融资成本下降了，手里面资金充裕了，放款速度也加快了，并且还适当调低首套房贷利率，有助于缓解刚需购房压力。

另一方面，临近年底了，银行信贷额度尚有余额。而在银行的眼里，房贷业务还是香饽饽。而各家银行都要在年底前冲剌业绩收。所以，现在争夺贷款客户竞争也非常激烈。部分城市的个别银行下调了房贷利率也是出于增厚业绩的考虑。

针对现在部分城市的个别银行下调房贷利率，有业内人士就表示，房贷利率上升空间已经很有限，甚至将会进入下行周期。但是，我们认为，要说银行业大面积进入房贷利率下行周期，恐怕还为时尚早，房贷利率稳中有升，将成主流。

首先，目前全国房贷利率上调是主基调，政策的大方向并没有改变。截至2018年9月末，全国个人住房贷款余额24.88万亿元，同比增长17.9%，增速比上年末回落4.3个百分点。个人住房贷款增速达近五年较低水平。数据说明，个人房贷也正在降温过程中。

虽然一些专家担心，房贷利率上涨，会加大购房者的还贷压力。但实质上，目前国内的房贷平均利率仍处于历史上的中等偏下水平，离开7%的高位，还有很大一段距离。而部分银行为了争夺客源，年底冲业绩而下调房贷利率，但此举难以形成气候。

再者，受到楼市调控，以及高房价的影响，现在的居民房贷业务，风险较过去要大很多。部分银行手里有贷款额度时，就放宽一些，一旦额度用完了，也可能就收紧了。

因为较低的房贷利率与较高的房贷风险之间不匹配，也就是说收益和风险不成正比。所以，随着房价下跌的城市越来越多，银行放贷会趋于谨慎，也不可能大面积的下调房贷利率。

最后，部分地区的银行下调房贷利率，调整的幅度并不大，下调幅度在5个百分点左右。至多也只是象征性的调降，对刚需购房者起到的作用有限，而对投机性需求影响更小。像这样房贷利率的降幅，即使对于刚需群体来说，房贷优惠力度也不算很强，如同鸡胁。

在全国房贷利率上行的情况下，却有部分银行微调了房贷利率，这主要是银行信贷额度还有宽裕，以及年底前为冲剌业绩招揽客户所为。而国内房贷总体上行的趋势不会改变，房地产调控也不会放松。国内房地产将去投机化，回归居住属性。