租房贷来了，如何避免重蹈消费贷覆辙？

近日，建设银行深圳分行携手招商、华润等11家房地产企业“放大招”，推出5000余套长租房源，并发布首款个人住房租赁贷款产品——“按居贷”，对符合条件、有长租需求的个人发放，用于一次性支付租金等租房相关费用。

实际上，不仅是建行，已有多家银行开始在长租房市场布局，如中信银行、中国银行近日也先后宣布进入住房租赁市场。若再加上阿里、京东等电商也纷纷踏入房地产租赁市场，目前这个领域正逐渐成为各路资本角逐的对象。

那么，传统银行业为何要进军住房租赁市场呢？一方面，据研究报告显示，2016年中国住房租赁市场的规模为1.1万亿，预计2025年为1.9万亿，2030年会超过4万亿。这个市场蛋糕谁见了都不会愿意放弃。

另一方面，在国家倡导租购并举的政策背景下，现在部分开发商不再卖房，开始出租房子，可是租赁的回报周期太长，收取租金麻烦，所以市场存在一次性回收租金的迫切需求，以加快资金周转。于是，租房贷应运而生，所以租房贷本质上其实是市场已有需求。

不过，也有人对银行开展租房贷业务表示质疑，一个人连租房都租不起，是不可能贷款租房的，租金本身就是按月支付的，付不起房租你如何支付房租加利息？即便你想贷款去租房，银行会放款吗？银行肯定要审核租客的收入和流水以及其他资质，银行相信你租得起才会放款的。

其实，马云近期曾推出芝麻信用积分超过650分的租客可减免押金，按月交租，虽然是为了减轻租客的资金压力，但是没有押金在手，多数房东不会乐意，推广起来有难度。

而租房贷则是在租客和房东签下长期租赁协议后，银行把租客的房租一次性的放给房东，租客则只需每月向银行偿还贷款，租房贷对于缓解房客的租房压力，引导更多人通过租房，而不是购房来解决居住问题，还是有较大帮助的。

事实上，租房贷对于银行、租客、房东来说都能达成多赢局面。对于传统商业银行业说，租房贷市场潜力巨大，而且贷款风险比房贷要小。此外，银行发放租房贷，也可以增加社会的信用参考指标，并约束租客及时支付租金，减少租金的支付纠纷，建立和谐社会。

对于租客来说，如果由银行向房东一次性支付租金，房东自然会在租金方面适当给优惠。加之租房贷利率并不高（利率仅仅是基准利率，比房贷还低），所以总体租房成本并不会明显提高，甚至还有可能下降。如此一来，将会有更多的人放弃买房打算，而选择租房居住。

此外，站在房东的角度上看，银行是直接将资金打到房主账户中，房主一次性得到未来数年的房租后，可拿这笔钱用于理财赚取利息收益。房主赚取的是租金和理财利息两部分收益。与此同时，房东也不用担心租客长期拖欠房租的事情发生。

现在问题来了，目前建行推出的租房贷，主要是与大型开发商合作，用于解决深圳当地企业员工的住房问题。截至10月份，已有70多家科技型企业向建行提出承租意向。而如果租房贷的范围进一步扩大，个人房源也能贷款，那么必然会有人用来套现。

比如，小王想买房，但凑不够首付款，此时朋友张某正好有一套多余房产，那么王某就可以与张某签一份租赁合同套现，虽然想贷出100万元有难度，但是贷个十几万应该没有问题。

所以，笔者认为，针对租房贷可能会出现的套现问题，要确定这些房源真的出租给当事人，这才是关键。之前消费贷违规进入楼市现象普遍，遭到监管严打。所以，租房贷切不可走消费贷的老路，所以一定要堵住租房贷套现的漏洞。

那么，银行该如何防范租房贷重蹈之前消费贷的覆辙，导致大量资金套现流入房地产市场呢？一方面，要对于此类贷款进行积极管制，特别是在贷款方面需要事前审核，提高租房贷的门槛。比如在个人收入和信用度方面，以及居民最近要有连续缴存社保或公积金的记录。

另一方面，对于违规使用此类贷款的用户，进行严厉惩处。比如对于将租房贷挪作购房用途者，则要取消此类贷款资格和收回此类贷款。此外，对于挪用租赁贷款的资金用于投机炒房的，事后应该建立黑名单制度，让其以后在个人信用方面寸步难行。