当下最值得买的年金险，1天后下架

T博士团队 | 清欢

2019年，在监管层的指导意见下，预定利率4.025%的年金险一款接着一款下架。

投保早的，可以“掐尖”挑，投保晚的，只能矮子里拔将军。再往后，只能从预定利率3.5%、2.5%的年金里选。

之前我们评测过的好产品都已经下架：收益率超高的信泰如意享、君康颐养金生、搭配最优万能账户的华夏红、回本快的信美互信一生。

12月18号君康颐养金生停售当天，抢购的人实在太多，跟双十一似的，保险公司的后台系统直接崩溃了。

多数人最后才抢关成功，达成投保。但是仍然有很多人没有投保成功。

咨询过我们的一位李女士就是钱都准备好了，没买成。客户大人很生气，后果很严重。

我们又考查了一圈市场上的年金险产品，挖掘出了5款仍在售的最值得买的年金险。

最后这位李女士选择了各方面比较均衡、实际收益率大部分时期都处于最高水平的福禄一生。

下面我把评测的过程分享给大家。

5款年金基本信息对比

只看它们基本信息，我们可以get到：

投保最灵活：星颐/星享福，缴费可以分1/5/15/20年缴，还可以月交，起投金额450元每月，有灵活的加保规则，没有额度限制。

派发年金金额最高：招商信诺的自在人生，32的李女士，60岁开始每年能领135200元。

返还的最早：招盈金生，第六年开始，就可以领年金了。

不过，这个表还是太单薄了，看不出更深层的东西。

在给李女士做方案时，我们是这样建议的：

首先，年金险，毕竟是理财性质的产品，收益率肯定是要重点考虑的。

另外，产品好不好，还是要看适不适合自己。

也就是说看个人需要，你买年金险的目的是什么？是想要一笔稳定的现金流，是用单纯来养老？还是为了抵御低利率风险，希望有需要可以随时取出来？

不同的个人需求，适合你的年金也可能不同。下面我们具体来分析：

这五款年金的收益率怎么样

之前我们的产品评测中，我们都是直接算一个实际收益率，不过单纯收益率可能还是不太直观。这篇文章里，我们改进了一下，除了计算几个关键节点的收益率之外，还加入了：

退保总利益（身故给付和退保给付基本一致）的概念，便于大家理解。

投保年金险的收益可以分为两部分，一部分是年金领取，比如上面说的，60岁开始每年领取一定额的年金。另一部分就是退保时能拿回的钱，也就是现金价值。

即：退保总利益=已领取年金+退保现金价值。

简单来说，就是xx岁时，死亡或退保，总共能拿多少钱。

我们以李女士为例，32岁，共投保100万，分10年缴。

这五款年金的退保总利益如下图所示：

一眼就可以看出来：

福禄一生的收益情况在大部分时间内是表现最好的。

再看看实际收益率呢：

（实际收益率用irr工具计算，可阅读进行学习：年金险的预定利率≠实际收益率，别再被忽悠啦）

如果李女士选择在59岁时退保，可以领取234万，折合实际收益率3.82%。

74岁退保，包括已领取的年金在内，共领取365万，折合3.84%。

89岁退保，共领取479万，折合3.82%，收益率很稳定。

自在人生和相伴一生都是慢热型的年金，总收益前期不高，但随着时间增长，收益会越来越高。

自在人生是其中年金返还最高的，每年返135200元；星颐年金返还额也不错 ，每年是130890元。

招盈金生是快返型年金，超高现价、快速回报。对李女士来说，第六年返10万，之后终身每年返15749元；另外在62岁时，会获得100万的祝寿金。

做个简单总结，从总收益来看：

李女士41岁-90岁之间（保单前十年退保有损失，不建议退保），福禄一生的收益都是最高，大概在3.8%~3.9%之间。

90岁-94岁之间，相伴一生收益最高，94岁时约4%。

94岁以后，自在人生收益最高，收益率超过4%。

单看收益来说，90岁以下，福禄一生优势很大。特别长寿的，自在人生收益更好。

需要注意的是，当我们对比产品看指标时无论是退保总利益还是IRR，不同年龄、缴费期的方案，结果都会略有不同，具体情况要具体分析。

此外，年金险不能仅看收益，还要看形态，也就是说，当我需要钱时，能不能拿到钱。

如何根据自己的需求选产品

（1）毫无缺点的综合优选：福禄一生/福寿齐添

福禄一生收益率在大部分时间内是目前在售年金中最高的，产品各方面也突出一个均衡，想投保年金险，但拿不定主意的，选它是不会吃亏上当的。

总之，没有特别的需求，福禄一生是目前市场上最值得投保的年金险。

（2）长期主义者：专注于养老，活越久越赚，选择星颐/星享福或者自在人生

这种非快返型年金险，保障终身，交费期可达20年甚至更久，领取后安享晚年生活，可创造源源不断的退休生活费。

年金给付高，活得越久，收益率越高。活到90多岁，实际收益率甚至超过了4.025%。

星享福更是低门槛投保、养老金高，加保灵活，适合留住加保预定利率4.025%的机会。

以28岁男士为例，可以月交450元，交20年，一共交108000元。从60岁开始每年领13537元，领取一辈子，保证至少领取20年，活得越久领得越多。

（3）快返型年金险的代表：招盈金生

这种快返型年金，保证10年以上的稳定生活费，超高现价，资金运用灵活，创造完美的短、中、长期资金战略布局，攻守俱佳。

招盈金生：趸交的话首年现价比例高达95.7%,资金运用灵活；目前少数的可以附加万能账户的年金险，万能账户”未来招管家“目前宣告利率5%、保底利率3%。

根据招盈金生的快返和星享福在年金领取前五年可以无限追加保额的特点，我们可以设计两个产品结合的方案：

招盈金生第五年度的特别生存金与往后的生存金、祝寿金可以转入万能帐户中做二次增值；如果未来招盈金生万能账户的宣告利率低于4.025%，还可以把资金从万能账户转入星享福，可以让资金三次增值，还不用担心万能账户利率下行~

下架通知

“星享福”、“福禄一生”、“相伴一生”已经确定于这个月30号停售。“招盈金生”和“自在人生”还没收到确切消息，不过毕竟监管层下了“死命令”，停售也是早晚的事。

需要注意的是，和如意享、颐养金生我们可以战斗到最后一刻不同的是，这次福禄一生和星享福会提前一小时关闭投保通道。

有投保打算的朋友，尽量早点投保，卡在最后一天，很可能也会遇到想投却投不了的情况。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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