年终盘点|增额终身寿险有多好？
◎本文作者 | 乔木、陆拾肆
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嗨，我是T博士团队公号主笔陆拾肆，关注我买对保险不买贵。
活着是一台印钞机，死了也会留给家人一堆人民币。
说的就是寿险。
比如买了500万保额的寿险，人不在了，赔500万给家人，合同终止。
按保障期间分定期寿险和终身寿险两种，两者适用的其实是截然不同的理念。
定期寿险也就是保障到定期，可以用较少的保费撬动比较高的保额，杠杆比较高。
定期寿险比较适合给一家之主配置，保障一家的经济支柱突然离世给家庭带来的收入断流乃至负债的风险。
终身寿险因为保终身，可以必定赔付，适合理财储蓄、资产传承。
根据保额的变化又可以分为定额寿险和增额寿险。
定额寿险，一开始投保买了多少保额，保额就是固定的，不会增也不会减。
增额寿险，初始保额较低，但是保额、现金价值会按一定的比例进行复利增长，具有非常稳定的增值性和抗通胀性。
和银行存款相比呢，银行存款按照单利计算收益，增额终身寿险是复利计算的：
复利3.5%存30年的话，单利需要保证每年达到6.02%才可以达到相同的收益水平。
图片来源：T2研习社
随着经济不断发展，利率基本是呈现下降趋势，发达国家的利率都在1%以下甚至是负利率。
我们希望银行存款保持6%的单利20年，是不可能的一件事。
而年金险和增额终身寿险，从投保签合同起就可以锁定终身的复利率，抵抗利率下行的风险。
和年金险相比，增额终身寿险的灵活性更高。
年金险想提前领取或者追加保额的话往往会有些限制；
并且会在确定的时间点开始，比如从60岁开始，每月或每年固定返还一笔钱。
增额终身寿险的追加投入和提前领取相比于年金险都会更灵活一点；
没有强制返还的要求，在未来稀缺的复利率账户里面滚存多久都可以。
比如30岁女性投一份增额寿险选择10万10年交，70岁起每年领18万。
参考产品：恒大万年禧
到80岁一共领取了198万，现金价值还剩下250多万。
孩子的教育金也是同理，等到18岁，从现金价值中减保一部分就可以。
减保手续很方便，很多公司都可以在微信公众号或者APP上直接操作。
除此之外，增额寿险和年金险还有些共同特点：
收益明确写入合同
投保以后，保单每一年的的现金价值以及保额，都是白纸黑字写在合同里面的，不存在没有保证的部分。
合同收益刚性兑付
增额寿也属于寿险，根据保险法第九十二条中规定，即使保险公司破产，我们的权益不会受到影响。
因此，增额终身寿险、本息和50万元以内的银行存款、非分红的年金险一起，是目前仅剩下的几种可以保本收益的产品。
可以分期付款，起投门槛低
起投门槛低，甚至可以做到月交两三百也能上车。
和国债、银行存款不同的是，增额寿这种储蓄险可以分期交费的。
想想也是，不论养老还是储蓄，本身就不是一蹴而就，而是长久规划的。
可以利用杠杆和时间的力量撬动更高的保额。
投保后还支持追加保费，以后收入更高或者有余钱了可以追加。
只要现在占住了3.5%复利率的坑位，就不用担心利率下行以后找不到好的存钱罐。
具体代表产品可参考——增多多增额终身寿险
缴费期最长可选择20年，月交最低200元起，追加和领取灵活。
隔代投保，传递心意
爷爷辈给孙子辈的投保，在保险里面叫隔代投保。
爷爷辈积攒了一辈子，手里有钱，给孙女存个压岁钱或者存学费。
孙子辈作为被保险人，可以锁定利率的保险期间理论上更长久。
但是在保险实际操作中，监管出于道德风险的考虑对隔代投保有些限制。
在增额终身寿险中，部分产品是支持隔代投保，还可以设置第二投保人，节省了后续变更投保人的流程。
具体代表产品可参考——如意尊2.0增额终身寿险
如意尊2.0隔代投保的门槛较低，被保人从0岁开始就能承保，投/被保人年龄可以放宽到80岁。
企业和家庭资产隔离，婚前和婚后资产隔离
钱放入保险，可以让家庭资产和企业资产做最大限度的隔离，哪怕家庭资产受企业牵连被冻结，这笔钱也基本是自由支配的。
用保单做嫁妆，相比于现金赠与等形式，可以起到婚前和婚后资产隔离的作用，避免孩子遇人不淑，老人辛苦了一辈子攒的钱被人渣分走。
具体代表产品可参考——守护神增额终身寿险
对接养老社区，优先拥有入住权
根据《中国统计年鉴》，近5年以来全国60岁以上老年人的人均养老床位从2015年的30.31张/千人，小幅上涨到2019年的30.5张/千人，但31个省区市中，有20个省份人均床位下降，其中5个省份降幅超过25%。
在不久的将来，优质的医疗资源和养老资源都是稀缺的。
而增额终身寿险等储蓄险，还可以对接养老社区，这也成为人们考虑入手的理由之一。
具体代表产品可参考——光明至尊增额终身寿险
对接的养老社区分为A、B两个计划，A计划为单张保单累计总保费≥100万，B计划≥30万。
B计划是目前市面上门槛最低的养老社区对接条件，有多个城市提供选择。
而且还有一大特色——旅居养老，老人可以根据季节和气候，选择合适城市的养老社区，住上一段时间，一边旅游，一边养老。
所以增额寿险可以用来规划养老金补充、教育金、婚嫁金，或者避险储蓄等，用处还是挺多的。
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